大家好，我是小理赔员，你身边的理赔小能手。 　　

　　本文关键词： 　　

　　保险利益 　　

　　引言： 　　

　　保险利益是指投保人对保险标的具有法律上认可的利益。保险合同的成立应以保险利益为基础，人寿保险的保险利益在保险合同订立时就已存在。 　　

　　订立保险合同时，要求投保人具有可保利益，但发生保险事故时，不再追究投保人是否具有可保利益。 　　

　　 《保险法》 第十二条第一款规定 　　

　　订立保险合同时，人身保险的投保人对被保险人应当具有保险利益。 　　

　　 《保险法》 第三十一条规定 　　

　　投保人对下列人员有保险利益： 　　

　　(1)我； 　　

　　(2)配偶、子女、父母； 　　

　　(三)前款规定以外的与申请人有扶养、抚养或者赡养关系的其他家庭成员和近亲属； 　　

　　(四)与申请人有劳动关系的劳动者。 　　

　　除前款规定外，被保险人同意与投保人订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 　　

　　订立合同时，投保人对被保险人没有保险利益的，合同无效。 　　

　　保险利益形成的时间、方式、目的 　　

　　人身保险的合法可保利益必须在投保前形成，并且是投保时仍然存在的利益关系。 　　

　　如果是投保后形成的关系，就不是合法的保险利益关系。 　　

　　根据《保险法》的规定，可保利益有两种形成方式： 　　

　　一是自然形成的，即投保人与被保险人之间基于血缘(或伪血缘)关系和社会分工的利益关系； 　　

　　第二，同意原则下形成的保险利益关系。除《保险法》列举的上述关系外，投保人与被保险人属于其他社会关系的，经被保险人同意，仍可形成保险利益。 　　

　　对于同意原则下的保险利益，需要重点关注保险利益形成的目的。投保人为被保险人投保的目的应当是诚信合法的，不是以通过保险事故的发生获取利益为目的。 　　

　　理赔处理规则 　　

　　根据《保险法》的规定，承保时没有保险利益的合同为无效合同。但《保险法》并未规定如何处理此类无效合同，在理赔实务中会参考《合同法》的相关规定。 　　

　　 《合同法》 第五十八条规定 　　

　　合同无效或者被撤销后，因合同取得的财产应当返还；不能返还或者没有必要的，应当折价赔偿。 　　

　　有过错的一方应当赔偿对方因此所遭受的损失。双方都有过错的，应当承担相应的责任。 　　

　　据此推断，如果保险合同无效，因合同取得的财产应首先在保险人与被保险人(受益人)之间返还，即保险人返还给被保险人(受益人)的保险费和保险人(受益人)支付的保险费。 　　

　　技巧 　　

　　投保人为配偶投保人身保险，夫妻在保险期间内及时离婚的，保险合同仍然有效，发生保险事故，保险人应当按照规定给付保险金。