#“闪光时刻”主题征文二# 　　

　　

　　如果要问你会把钱存银行还是存余额宝，相信很多人都会毫不犹豫的回答：放余额宝！如果要问为什么，主要是余额宝收益高，但是存款利率太低。但是如果银行存款利率和余额宝收益率一样，甚至比余额宝高呢？ 　　

　　

　　随着余额宝收益近日大幅下滑，银行存款利率全面上行，部分银行存款利率已经赶上甚至超过余额宝收益率。如果是这样，是不是把钱存银行更划算？这里先不要急着下结论，先看看实际情况。 　　

　　

　　目前利率能赶上或超过余额宝目前收益率的银行存款种类，至少是期限在3年以上的定期存款或存单。所以，为了让两者具有可比性，你只能拿定期存单或者3年以上大额存单和余额宝比较。 　　

　　

　　两种不同情况的比较 　　

　　

　　我们来看看同样的收益率。目前余额宝的年化收益率在3.5%左右。如果未来三年保持这样的收益率，放进去需要1万元，三年后大约产生1087元的利息收入。而如果是3年利率3.5%的定期存款，3年后的利息收入就是1050元。 　　

　　

　　问题大家肯定都看到了。同样的收益率，同样的存期，余额宝的收益高于存银行的定期收益！为什么会这样？这是因为余额宝是以复利计息的，也就是说余额宝每天产生的利息会加到本金上，继续产生利息收入。但银行存款在一个存期内是按单利计算的，存期内产生的利息不会加到本金利息里。所以，在同样的收益率下，把钱放在余额宝比放在银行更划算。 　　

　　

　　我们来看看银行存款利率高于余额宝收益率的情况。这种情况下，就看多高了。如果余额宝的收益率还是3.5%，期限是3年，如果3年期定期存款的利息收益和余额宝一样，存款利率至少要达到3.63%。也就是说，只要3年期存款利率能达到3.63%以上，把钱存在银行比存在余额宝更划算。 　　

　　

　　但上述两种情况都没有考虑到余额宝收益率的变化。从历史上看，余额宝收益率大部分时间高于银行3年期定期存款利率，但也有一段时间不如银行3年期定期存款利率。所以，如果你把钱放在余额宝里，收益是变化的，而银行存款的利息收益是稳定的。 　　

　　

　　因为改变有好有坏。如果不想冒余额宝收益变差的风险，把钱存银行，同样的收益率，可能更划算。但如果预计余额宝的收益未来会向好的方向变化，那么即使银行存款利率高于3.63%，把钱放在余额宝里也可能更划算。首先，你手里有10万元，想做理财投资，但无论放在银行还是余额宝，都必须需要一个相对稳定的投资。 　　

　　

　　你现在手里有10万元，想进行理财投资，但想必无论放在银行还是余额宝都需要一个相对稳定的投资。 　　

　　

　　这种投资最重要的属性是考虑资金的安全性。不管你把这10万元放在银行还是余额宝里，在你决定把这10万元放进去之前，你一定是检查过它的安全性的。毕竟这10万元对任何人来说都不是小数目。 　　

　　

　　其实无论是存款还是理财，都没有绝对好的产品。只选择适合自己的才是最应该投入的产品。 　　

　　

　　1.安全考虑 　　

　　

　　合法正规银行推出的一般定期存款，受《存款保险条例》保障，本息50万元。虽然支付宝余额宝是风险极低的货币基金，本金亏损的概率几乎为零，但即使风险低，也没有保本保息的保障。一般来说，银行t 　　

　　

　　对比各大银行推出的存款产品与余额宝的灵活性，可以说余额宝胜出，因为余额宝按日计息。但是，各种银行存款即使灵活，也不能按需付息(不包括活期存款)。对于资金使用率较大的情况，将10万元闲置存款放在余额宝比较合适。 　　

　　

　　3.考虑回报率 　　

　　

　　如果10万元的闲置存款能达到一定的封闭期(存期)，在资金利用率不太大的情况下，选择余额宝其实并不合适，因为目前货币市场动荡，余额宝等货币基金7日年化收益率在1.5%-2.0%之间，而中小银行新推出的30 -90天互联网存款产品基本能达到3.5%-4.0%。 　　

　　

　　4.还有其他安全的理财方式吗？ 　　

　　

　　其实任何一种理财方式都有一定的风险，绝大多数理财者基本都采用。分散混合低、中、高风险的理财产品用于混合投资理财，因为混合分散的组合和理财可以有效规避部分风险，提高存款总额的可控性；对于刚接触理财的储户来说 　　

来说，可以选择50%以上的资金选择安全有保障的银行定期存款，30%-40%的资金选择稳健性理财，10%-20%的资金选择中等风险产品，等对于各类理财产品熟悉并了解后，在考虑是否进入高风险理财产品。