经常看到有人问，理财保险靠谱吗？
我可以很肯定的回答：很靠谱！但要看是否符合你的需求。
之所以可靠，是因为保险产品的约定内容白纸黑字写在合同里，保险条款都经过保监会备案，不会有不履行承诺的约定，也不会出现跑路的现象。
之所以符合你的要求，是因为你买理财保险，不能只看收益演示表上的数字。当你看效益演示表后面的数字时，你会发现这些数字相当惊人，你的大脑很容易眩晕。
要知道，你投了十几万，后来变成了几百万。这是复利的魔力，而不是保险本身有多牛逼。保险是通过运用你的保费进行投资，在长期的复利增值之下，才产生了令你惊喜的结果.
那么，如何判断一份理财型保险是否符合自己的需求呢？“保险观察”计划将在未来几天内分成万能型保险,年金保险,分红型保险和投资连结险，这个问题将用通俗易懂的语言向大家解释。
今天《保险观察》带你简单了解一下传统万能险。
传统万能险一般是以终身寿险或者两全保险为主险，同时设有一个保单账户,您的保费资金第二次增量就靠这个保单账户了。这个策略帐户如何工作？我们可以把它分为流入方向和流出方向。
流入：期交保险费、追加保险费、保单利息将进入保单账户。有的万能险条款会设定一个持交奖励,即连续缴费达到年限或金额要求的，给予持有奖励，同时也会进入保单账户。但是要小心，期交保费和追加保费，都要扣除一个初始费用后再进入保单账户，并不是你交的钱100%全部进入的.
流出：'s传统的万能险大多依附于终身寿险和重大疾病保险。有了保障内容，保障成本自然就产生了。因此，保障成本,游、部分领取账户价值和解除合同的行动是为了使资金流出保单账户的价值。
万能保险的运作原理
所以，你的保费会经过流入―计息―流出.这样一个过程，每年不断复利增值
万能险有一个保证利率,就是说，无论保险公司的资本运作如何，无论是盈利还是亏损，都必须保证你有一个保证利率。在监管要求之下，这个保底利率不能高于3%.也就是说，保证利率3%的万能险是目前市面上保证利率最高的保险。
对于保证利率以上的部分，根据保险公司的实际资金运作情况，每个月会公布实际利率,您的保单账户价值在按日计算、按月复利按照实际利率计算。但是保险公司不保证保证利率以上的部分！
比如下图是某寿险公司11月份部分万能险产品的结算利率(12月份公布了11月份的实际结算利率)。像这样的利率一个月公布一次。
某寿险公司部分万能产品月结算利率
但是话说回来，在银行理财已经不能保本保息的情况下，万能险可以给你保本保息，其实一个非常安全的投资渠道.
特别提醒你一点，各家保险公司公布的每月实际年化利率都是真的，但是用来产生利息的本金是你的保单账户价值，而不是你所交的保费！
你什么意思？
我前面说了，你买传统万能险，每期交的保费和自主追加的保费，在你进入保单账户之前，会扣除一定比例的初始费用。就像买基金和股票要扣手续费一样，你可以把初始费用理解为手续费。
万能保险初始费用的扣除要求
正如我们所看到的，在前几年，初始费用的比例是很高的,几年前投降的损失会非常大。
另外，你的保单账户每个月都会扣除相应的保障费用，随着年龄的增长越来越高。而如果你想收取保单账户的部分价值，前几年可能要收手续费。
/pic/img.php?k=两全保险万能型,保险公司万能账户是确定的吗4.jpg">某人寿保险公司万能型产品18岁开始的保障成本曲线
上图是某人寿保险公司某款万能型终身寿险，18岁开始的保障成本增长曲线。60岁之后保障成本几乎可以说是开始陡增了。
所以，投保以终身寿险或者两全险为主险的万能型产品时，一定要清楚这一点，并不是你所交的所有保费都是用来复利增值的，而是要扣除掉一部分。所以你最后的实际年化利率一定是低于官网公布的年化利率的，持有时间越长，追加保费越多，越接近于公布的年化利率（初始费用被时间效应摊薄，而保障成本被追加保费稀释）。
这并不是保险的坑，而是万能型产品的运作原理就是这样的，存在初始费用和保障成本。
所以，对待理财型保险要有一个正确的定位，不要抱着虚无缥缈的高收益的幻想。理财型保险产品的定位，从来就是作为防御型资产配置的。
在追求保本保息这样一个目标的基础上，获取高于银行定期存款利率的一个收益水平，这就是万能型产品的定位！
明天，“保险观察”将带大家探究年金保险的深浅，欢迎继续关注哦！
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