现在大部分朋友都有理财的概念。平时他们把备用金放在余额宝或者换个账户，通过钱生钱每天都有收益。这种理财观念非常正确。但是长期来看，把钱放在这两个投资上真的能赚钱吗？我们来看看余额宝的年化收益率是1.6%，零钱通的年化收益率是2.1%。所以，零钱通比余额宝高0.5%。可能有朋友觉得这个年化收益还可以吧！如果我告诉你，长此以往，你不仅赚不到钱，还会一直亏损。
余额宝年化收益1.6%
变动年化收益2.1%
有些朋友可能不信。每天都能看到效益的他们怎么会亏钱呢？所以我们来看看是什么原因导致我们亏损的。那就是通货膨胀。我们可以用CPI(居民消费价格指数)来表示。曾经在上世纪80年代，万元户是财富的代名词。如果一万块钱存银行到现在，只能值八九万。现在只是一个普通员工的年薪，还不够在这些一线城市买一个平方的空间。现在它让你的财富每年贬值约3%。换句话说，如果你的钱的增长速度赶不上物价的上涨，即使你的工资涨了，你也会变穷。2019年通胀率2.9%，可以对比。扣除通胀率，余额宝净亏损1.3%，零钱通也净亏损0.8%。这样，长此以往，我们的财富不仅没有增长，反而一直在亏损。
这时候肯定会有朋友问，既然余额宝和零钱通都跑不了通货膨胀，那有什么稳健的理财投资产品能跑得过通货膨胀吗？当然，答案是肯定的。可以投资一些灵活性类似余额宝、零钱通的创新型存款，但收益高出近50%。这种银行存款比普通银行收益更高，灵活性更好，但本质是银行存款。它主要是由一些当地的小银行发行的。地方银行规模小，不知名，比大银行拉不到存款，就把利率定在一定高位，降低存款限额，吸引人来存款。这也是创新型存款收益更高、更灵活的原因。
既然收益高，那我们认为它的收益有多高呢？新存款收益一般在3%-5%之间，高于余额宝和零钱通。
创新存款收益4%
那么高收益有风险吗？其实也有朋友担心小银行会不会因为业绩不好倒闭，存的钱会不会打水漂。
其实这个不用担心。根据2015年5月1日发布的《存款保险条例》的国家要求，国内商业银行、农村合作银行、农村信用社每年都要对银行存款进行投保，以保障存款人的权益。如果银行真的破产了，按照这个规定，这家倒闭银行的每一位储户都可以得到相应的本息赔偿，上限是50万元。所以只要在同一家银行有钱，本息之和不超过50万，那就没有。
国家存款保险条例
看到这里，大家一定有立即把余额宝里的钱拿出来换Pass存入创新存款的冲动。
大家不要冲动。在购买之前，我们需要解决两个问题：第一，去哪里买？二、怎么买？
先回答第一个问题。创新存款可以在支付宝、京东金融、小米金融、度小满金融等金融平台购买。
所以现在回答第二个问题，怎么买？
首先我们要在金融App里找到所有银行的理财产品，以京东金融为例；
其次，选择所有产品，在产品类型中选择存款，然后收益从高到低；然后根据我们的需求，结合灵活性和收益率来确定存款时间。例如，如果时间不确定，
先选财富，选银行选。
银行选择
然后选择所有的产品。
选择所有产品
先选择综合排名，再从高到低选择收入
选举进行中
然后选择产品类型，最后选择存款。
选择性存款
最后，让我们仔细看看产品的计息和支取规则，以选择最好的产品。
取款规则
取款规则
虽然创新存款规模越来越大，产品利息越来越高，明显破坏了市场存款的规则。央行已经明确表示要整治不规范存款，所以以后能不能给你高收益还未可知。
