众所周知，年化率超过36%的贷款被法律定义为高利贷，借款人不需要偿还超过36%的利息。对于已经偿还的贷款，出借人和平台可以收回年化率36%以上的利息费用。对方不服的，可以依法向法院提起诉讼；同时，法律认定年化率24%至36%的贷款为不受法律保护的利息，即借款人只能偿还贷款人年化率24%以内的利息，而拒绝偿还24%至36%的利息。但是，如果借款人已经偿还了24%至36%的利息，再诉至法院要求对方返还，其诉求不会得到法院的支持。这些规律很多人都知道，但是年化利率怎么算呢？尤其是平均资本和等额本息两种还款方式，让多少人感到困惑。
如何区分和计算高利贷利率
比如贷款本金10000元，分12期还。根据常见的逻辑算法，公式如下：
本金x法定年化利率24%=所谓法定利息。
本例中，月还款额为：(10000 1000024%)-12=1033.33元。
所以大部分人认为每月还款低于1033.33元是合法贷款。按照每月实际本金递减原则精算，实际利率已经超过法定利率上限。这是一个非常复杂的算术问题，但幸运的是，高科技为我们提供了便利。一些相关公司把复杂的算术问题变成了一个软件，可以轻松计算年化利率。
这个例子中的实际年化利率是多少？答案是41.63%。(如下图所示)
利率计算方法
利率计算方法
这已经严重超出了法律定义，已经属于高利贷范畴。目前很多网友都在传言最高人民法院的利率上限是15.4%，但这只是针对民间借贷的规定，并不适用于金融机构。哪些机构属于所谓的金融机构？除了传统银行，持牌消费金融公司等。网贷、现金贷等公司不是金融机构，还需要等待相关司法解释。
你猜怎么着你做梦去吧。作为一个普通的金融消费者，你有没有豁然开朗的感觉？想要这款免费软件的朋友，请在评论区留言领取。
