被视为行规的“信用卡全额计息”终于要被打破了。
6月6日，最高人民法院公布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定(征求意见稿)》，意在规范审理信用卡透支、伪卡交易、网络盗窃等纠纷案件。其中，对于信用卡透支利息给出的两个方案，都有条件支持“按未还金额计算透支利息”。在现行的全额计息政策下，如果你这个月信用卡消费了10000元，却没有在还款期限内全额还款。
本次评论截止时间为2018年6月30日。
全额计息的行规或将打破
如果信用卡持卡人没有按时足额还款，就会产生利息。目前国内银行最主流的是“全额计息”，即消费总额计息。虽然不少银行在全额计息的基础上设立了“容差容时”服务，但质疑这一规定合理性的声音从未停止。
对此，征求意见稿中给出了两种方案：
第一，持卡人选择最低还款额偿还信用卡透支款，并且已经偿还了最低还款额。持卡人主张按照未偿还的透支金额计算记账日至还款日的透支利息的，人民法院应予支持。
二、方案是发卡行对“信用卡透支按照最低还款额还款，按照透支总额计收记账日至还款日的透支利息”条款未尽到合理的提示和说明义务。持卡人主张按照未偿还透支金额计算透支利息的，人民法院应予支持。虽然发卡行已经尽到了合理的提示和说明义务，但持卡人已经偿还了总透支额的90%。持卡人主张按照未还款金额支付透支利息的，人民法院应予支持。
目前不同的银行对信用卡的计息有不同的规定。
例如，工行在信用卡章程中已写明“按最低还款额还款的，发卡机构仅对未偿还部分收取银行记账日至还款日的透支利息”。
但是，大部分银行执行全额计息。简单来说，就是按照账单中的每一笔消费逐一计算利息。一般从信用卡消费的第二天开始，每天按0.05%计算利息，直到交易被退回。
去年央视主持人起诉银行全额计息，让这一规定引起了公众的关注。
《今日说法》主持人李晓东在银行信用卡上消费18869.36元。因为自动还款绑定的储蓄卡余额不足，69.36元没有还清，10天后产生了317.43元的利息。后来他才知道，这个利息计算是按照18869.36元全额来的。他对银行的“全额利息”条款不满，将其告上法庭。李晓东在一审中败诉。但北京市二中院作出二审判决，认为银行全额计息规则计算的赔偿金额对于持卡人违约造成的损失过高，应适当减少透支利息即违约金，故撤销一审民事判决，要求银行返还多付的253元。
利率上限明确：超过年利率36%的数额不支持
信用卡纠纷案件中贷款利率规定的空白，在征求意见稿中也有所弥补。
根据目前多家银行执行的信用卡规定，逾期利息的计算中，银行从记账日开始计算利息，日利率为上限和下限的0.7倍(相当于年利率的上限和下限分别为18.25%和18.25%的0.7倍)，按月计算复利。
根据征求意见稿，如果发卡银行要求持卡人支付透支利息、复利、违约金等。根据信用卡合同，或者支付分期手续费、违约金等。人民法院应当支持不超过年利率24%的数额；超过年利率36%的部分，人民法院不予支持；人民法院不予支持
实践中，在认定银行因用户逾期还款而收取的利息、复利、违约金是否过高时，部分法院参考《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的利率。但有法律界人士认为，银行是持牌金融机构，信用卡利息和违约金问题应由金融监管部门或最高法院监管。随着征求意见稿的公布，这个问题很快就会明朗。
盗刷举证责任明确
我知道我带着信用卡，但是我收到了我在其他地方信用卡消费的信息？征求意见稿对上述伪卡交易给出了判断原则。
在举证方面，征求意见稿明确，持卡人主张存在伪卡交易的，可以提供刑事判决书、涉案银行卡交易时其持有的真卡、涉案银行卡交易前后银行卡账户交易明细、报警记录、挂失记录等证据予以证明。发卡行主张争议交易是持卡人本人交易或者持卡人授权交易的，应当承担举证责任。
网络刷单也差不多。发卡行、非银行支付机构主张争议交易是持卡人本人交易或者持卡人授权交易的，应当承担举证责任。
“处理信用卡刷卡最好的办法是持卡人第一时间到就近的ATM机或商户取现或消费，保留收据证明信用卡还在身边，之前的异常消费记录被刷过，然后打电话给发卡行申请冻结信用卡，要求跟踪消费记录。大部分银行信用卡损失保障条款只能在用户挂失前48小时赔偿损失。”某股份制银行信用卡中心相关业务人士表示。
在发卡行的告知义务上，征求意见稿明确指出，发卡行未及时告知持卡人银行卡账户交易变更情况，导致无法查明伪卡交易事实的，发卡行应当承担举证不能的法律后果。持卡人在收到发卡银行发送的账户交易变更通知后，未及时将伪卡交易通知发卡银行的
易事实、挂失或报警，导致无法查明伪卡交易事实的，就需要承担举证不能的法律后果。而如果确认发生信用卡盗刷，发卡行请求持卡人根据合同的约定偿还透支款及利息的，人民法院不予支持。
