根据中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》，截至2017年底，我国银行卡累计发卡量达到70.3亿张，当年新增发卡6.6亿张，同比增长10.3%。其中，当年新发行借记卡5亿张，同比增长8.6%，累计62.4亿张。 　　

　　看似巨大的发卡量背后，银行其实有“苦水”:一方面，获取新用户越来越难；另一方面，大量账号其实在“沉睡”。如何找到新用户，激活老用户？银行正在与科技公司合作解决这些问题。 　　

　　此前，兴业银行与京东金融共同发行“小金卡”，将借记卡账户与余额管理相结合的创新吸引了不少关注。近日，中信银行、浦发银行与京东金融同时发布“小金卡升级版”，通过对接各自明星理财产品，升级余额理财。 　　

　　在借记卡大量“沉睡”的背景下，银行为何选择陆续发行“小金卡”？ 　　

　　首先，银行可以通过“小金卡”打通自己体系内的产品。目前，“小金卡”升级版与中信、浦发银行的产品对接——比如中信银行的JD.COM小金卡与中信银行的“薪锅”对接。在这种模式下，银行借记卡用户的资金不再流向银行以外的理财产品。用户的存款转换成理财资金，理财资金赎回再转换成存款。资金都在银行体系内运作，所以银行可以做大存款和理财业务。 　　

　　其次，银行可以给借记卡用户提供更多的便利。比如“小金卡”升级版，支持用户在线办卡，邮寄到家。用户只需在完成预约后，前往最近的线下网点激活卡片即可。“小金卡”通过整合线上线下渠道，可以最大程度节省用户在网点的等待时间，提升体验。 　　

　　最后，银行可以让用户享受到更多的实惠和安全感。“小金卡”升级版相关的存款、理财等产品都属于银行体系，让用户在便捷获取闲钱收益的同时，享受银行品牌带来的安全感。 　　

　　“小金卡”升级版的背后，其实是银行突破物理网点和手机app的限制，开放产品和服务，嵌入各类合作伙伴平台的努力。 　　

　　这种嵌入需要合作伙伴的高度合作和开放。通过“小金卡”的升级版，京东金融愿意将对接在后面的产品从自己的“小金库”换成银行的理财产品，放弃放大自己理财产品规模的收益，体现了其开放的态度。 　　

　　从2015年京东金融确立金融科技导向，提出服务金融机构战略开始，这种开放的雏形就已经出现。从白条、金条到借贷平台，京东金融在向金融机构开放自身业务、分享扩大业务规模的收益方面一直领先行业，并被其他金融科技公司效仿和模仿。 　　

　　JD.com金融相关人士表示，科技公司和金融机构各有所长，双方结合起来取长补短，就能给客户更好的体验，把商业蛋糕做大。金融机构和科技公司将享受更大的合作利益。(金文)