小明：有钱存余额宝好还是买定期理财产品好？ 　　

　　人三：理财没有绝对的好与坏。要从自己的风险承受能力出发，选择适合自己风险类型的理财产品。 　　

　　余额宝对接的是货币基金，也是理财产品。但与定期理财产品不同的是，风险小于定期理财产品，收益不如定期理财产品。但更灵活，有利于资金周转，可作为流动性资产投资。 　　

　　有很多正规的理财产品，主要是银行、保险、证券，还有P2P理财。但对于理财经验不多的普通人，建议选择购买银行理财。 　　

　　你骂过网贷吗？但是，即使利率高达20%甚至30%，仍然没有超过36%，这就不是高利贷。 　　

　　网贷公司在你急需用钱的时候帮你，而在你要还的时候反咬别人一口，这样合适吗？不利于金融发展。 　　

　　然而，网贷公司的钱从哪里来？更多来自P2P理财产品。如果整天叫嚣骂人的都是高利贷者，贷款逾期了，这对投资者来说就是风险。 　　

　　P2P理财是指通过互联网进行理财，即个人对个人，也称为点对点的点对点借贷。是指公司作为中介，连接借贷双方，满足各自的借贷需求。借款人可以是无抵押贷款，也可以是担保贷款，中介机构一般是向双方或一方收取费用或赚取一定息差进行盈利的新型理财模式。 　　

　　如果不愿意借网贷还款，就要注意了。投资P2P理财请三思，因为既要担心借款人不还，又要防止理财平台卷款跑路。最近两周，P2P平台大幅下跌。 　　

　　P2P金融风险很大，可能历年还本付息，但谁知道这个本息是不是庞氏骗局？这笔钱可能永远无法从借款人那里收回，但平台一直在用新钱补旧账。如果资金链断裂，投资人投入的钱就成了炮灰。 　　

　　而银行理财虽然门槛高，需要五十万甚至二十万的投资(《商业银行理财产品销售管理办法》第三十八条规定，门槛越高风险越大)，收益也不高，但是银行作为信用担保，投资低风险的对象，比如信用等级高的证券、票据等。 　　

　　你可能会说支付宝里的理财产品很多，收益也不错，但不管怎样，你都要坚信，高收益和低风险是不可能兼得的。即使有，也很快会在风险和收益之间达到新的平衡，钱生钱。 　　

　　余额宝呢？与余额宝的银行理财收益相比，也是波动的，随着市场无风险利率的波动而波动。比如2016年收益徘徊在2.5%左右。当然，货币基金的好处是流动性好，可以买卖。 　　

　　货币基金有很强的现金流动性，所以货币基金必须留出大量资金供人们随时赎回，这也导致收益低于投资标的相近的银行理财。 　　

　　买余额宝这种货币基金，只是为了保证消费的现金流，并不是一个好的投资项目。不建议把所有资产都买进余额宝，不然在通货膨胀中损失更大。对于保守型投资者，不要买混合型或者股票型基金。可以配置一些正规的理财产品，但不建议选择P2P理财。