全网同一个ID:有人说。 　　

　　

　　一天又一天是连续的220日。 　　

　　

　　阅读大约需要3分钟。 　　

　　

　　成年人不做选择，成年人两者都要。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其实单个金融工具没有好坏之分。不同的计划和不同的场景适合使用不同的工具。 　　

　　

　　今天简单比较一下大额存单和延长寿命的异同。如果不能两者兼顾，那就看哪个工具更适合你的需求。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　什么是存单和延寿？ 　　

　　

　　存单是一种特殊的银行存款，20万存款的门槛限制较高，所以利率比普通定期存款略高。 　　

　　

　　增加一个人的寿命就像一个存钱罐。你把钱放进去，以固定利率复利。经过前几年的锁定期，需要的时候随时可以拿出来。 　　

　　

　　02 　　

　　

　　保障内容不一样。 　　

　　

　　大额存单既然是银行存款，自然没有担保功能。 　　

　　

　　终身寿险本质上还是寿险产品，所以具有一定的保障功能。 　　

　　

　　首先，增加保额提供身故保障，虽然与传统的固定终身寿险相比，尤其是早亡杠杆很低。延寿身故保障一般根据不同年龄段给付1.6倍、1.4倍或1.2倍的已缴保费，或保额与现金价值中的较大者。 　　

　　

　　此外，预期寿命的增加可以指定受益人，也可以按照不同的比例在多个受益人之间分配，不需要进行继承权公证，减少了家庭财产继承的纠纷和繁杂的手续。 　　

　　

　　最后，一些增寿产品还支持投保人额外的豁免功能。如果投保人在交费期间身故，未来的保费就不用交了，合同继续有效。 　　

　　

　　豁免是保险特有的功能，是其他金融工具所没有的。免检可以戳这篇文章《保险最牛逼的功能之一：豁免！》。 　　

　　

　　03 　　

　　

　　不同阈值 　　

　　

　　前面说了，大额存单的门槛是20万，这么多钱需要一次性取出来。 　　

　　

　　寿命的增加可以分期支付，最长30年。另外门槛很低，低至一两千，两三千年就可以购买。有些产品还支持月供。 　　

　　

　　04 　　

　　

　　不同的灵活性 　　

　　

　　银行存单可以购买一年、两年、三年、五年等不同期限的产品。而且还可以中途转存(银行提供转存平台)，所以灵活性略弱于活期存款，略高于定期存款。 　　

　　

　　增加终身寿险的金额。根据缴费年限的不同，不同的产品会有2-10年的锁定期。在锁定期内，如果退保，会有损失。目前回款最快的产品，第二年年底可以交钱，3年，3年，5年，5年。分10年交，第七年年底就可以还了。 　　

　　

　　回本后可以通过部分减保和提现获得现金流。你也可以选择退保，把钱都拿出来。 　　

　　

　　此外，还可以通过保单贷款获得暂时的现金流。比如现在经济环境不好，可以存一笔钱延年益寿。如果未来经济持续疲软，我们可以随时增加朱里的价值。如果经济复苏时有很好的投资机会，可以通过保单贷款获得现金。贷款不影响合同效力，所有本金按约定利率继续增值。 　　

　　

　　更多政策贷款信息，戳这里《你应该了解的关于保单贷款的那些事》。 　　

　　

　　总结这一点，大额存单灵活性好，前期增加存款金额的灵活性一般，后期可以灵活降低保险。但考虑到保单在增加存款金额的犹豫期后可以贷款，灵活性不弱。 　　

　　

　　05 　　

　　

　　不同收入 　　

　　

　　前段时间各大银行都下调了存单利率。目前三年期存单利率在3%左右。需要注意的是，银行的利率是按照单利计算的，而 　　

　　

　　我们通常说的是保单可以锁定利率，即只要你买的时候利率不变，即使未来市场利率甚至保险预定利率下调，你之前买的保单仍然按照旧利率执行。 　　

　　

　　 　　

　　

　　06 　　

　　

　　安全 　　

　　

　　大的 　　

额存单和增额寿的安全性都是很高的，但两者还是有一些差异。

　　

大额存单和银行其他存款产品一样，都是受存款保险保护，也就是单个储户，在一家银行的50万以内的存款（包括大额存单），是绝对安全的，哪怕银行倒闭，50万以内的存款也会由提供存款保险的保险公司进行赔付。

　　

　　

而增额终身寿险，既然属于寿险，是所有保险产品安全级别最高的，按照保险法规定，哪怕是保险公司破产，这类保单也不会受到任何损失，会由其他保险公司接手并继续提供保障。

　　

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