今天闻喜就和大家聊聊借钱投资的话题。
闻喜曾在文章《这5大投资内功心法彻底改变了我》中说:
永远不要借钱投资!
我们被建议不要借钱投资,因为:
1.借来的钱是有期限的,你总是会有一种还钱的压力压迫着你,让你表现得情绪化,而情绪化会给你的投资带来毁灭性的打击;
2.借来的钱通常是有成本的,通常我们熟悉的信用卡或花呗的借款年利率高达13%,除非你能长期收益达到年化13%以上;
那么借钱的成本是多少呢?你认真思考过这个问题吗?
估计大部分人都没把这个问题当回事。
借钱的成本,分数。
住房贷款,几乎都是中长期贷款,是基于5年期LPR利率。自2020年以来,央行已进行了两轮LPR降息:
1年期LRP利率:从4.15%降低到3.85%,累计降息30个基点;
5年期LPR利率:从4.8%降低到4.65%,累计降息15个基点。
但实际执行利率会因城市限购政策不同而有所差异。
不同,越是大城市,限购越严,利率可能会越高,但基本都在5%~6%左右,最低的城市,首套房利率不到5%,以下为贝壳研究院的两份数据『2020年房贷利率最高的十大城市和最低的十大城市』:经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品,借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款,贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。
经营贷基本都是抵押经营贷,你手里必须要有房产等资产作为担保:
抵押经营贷的贷款利率一般在年化4%-7%,有些相关产品的利率已经低到年化3.6%的水平。
经营贷的周期可以最长做到30年,而利率水平,也基本跟房贷差不多,甚至更低,因此有段时间,就有人用经营贷来炒房,最后遭遇监管部门严查,可见经营贷的借钱成本,还是比较低的。
消费贷,顾名思义,是对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。
消费贷可以说是我们接触得最多的了,我们每天几乎都能接到的广告推销电话,除了教育机构的推销外,大部分就是问你要不要贷款了,利息多少多少厘之类的。
我们通过信用卡借的现金,通过蚂蚁花呗借的现金,就是属于消费贷的范畴。
不知道大家有没有思考过,为何这么多的金融机构,银行这么热衷于推销消费贷呢?
他们用各种花言巧语,说我们的利息有多低,利息只有多少厘之类的,但他们似乎从来不会告诉你,如果你借他们的钱,年利率会是多少:
看来,他们就是笃定你不会去算!
正所谓,如果不把借钱的成本按年利率的方式说出来的,都是在耍流氓。
当我打开我手机里的钱包App,打开借钱,我终于发现了一个还算是比较诚实的消费贷,年利率高达12.6%:
这也进一步证实了本文开头所说的消费贷的年利率在13%左右。
难怪这么多人打电话要借钱给你,原来一切都是:
天下熙熙,皆为利来;天下攘攘,皆为利往。
看着这个消费贷12.6%的年利率,闻西陷入了沉思。
首先钱是不能随便借的,这辈子都不能随便借钱,尤其是消费贷。
我们不应该做的是,用消费贷去炒股,去投资,因为消费贷的这个借钱成本太高了,除非你能长期保持12.6%以上的投资年化收益率,但这在A股市场,赚钱的只是少部分人。
要知道,借100万的消费贷一年,你确定地要付出将近13万的利息,但如果你拿着这100万的钱投资一年,你却很难赚到13万的收益,很可能你连本金都会亏掉不少。
我们更不应该做的是,用消费贷去消费,用这么高的资金成本去消费,只会让你越陷越深,债务越来越高,最后光是还利息都会让你喘不过气来。
正确对待债务,正确对待借钱,才能正确且理性地对待消费和投资,从而走上一条正确的人生道路,否则,你将跌入万劫不复的深渊。