最近有朋友拿着一款叫xx终身寿险(万能型)的产品来咨询我： 　　

　　

　　-她买这个产品3年多了，一年一万多。投保的时候，销售人员说只要交满15年，就可以有终身重疾保障，老了还可以领养老金。 　　

　　

　　——她最近拿出合同仔细看了看。她发现合同的缴费年限不是15年，而是“无限”。此外，在条款中，没有关于养老金的解释。 　　

　　

　　别说，你要付出生命？怎么才能拿到这笔养老金？ 　　

　　

　　事实上，这种名称中带有“万能”字样的产品，一般都属于万能险。 　　

　　

　　以前是很多保险公司推广销售的产品。估计很多朋友都看过，甚至买过。 　　

　　

　　这些产品的支付保障比较灵活，但也存在一些隐性风险。今天就来详细聊一聊。 　　

　　

　　 　　

　　

　　什么是万能险？ 　　

　　

　　万能险叫万能寿险，其实是一种寿险产品。 　　

　　

　　但是万能险和普通定期寿险有很大的区别。 　　

　　

　　相比之下，它有几个特点： 　　

　　

　　1）具有理财功能，而且有保底收益 　　

　　

　　万能险，我们支付的保费，在扣掉初始费用和保障成本,之后剩下的钱会进入一个理财账户，保险公司会帮我们投资。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这个初始费用，如果是一次性保费，通常是所交保费的5%； 　　

　　

　　如果是每年分期支付，第一年一般是50%，还是很高的，以后会逐年降低，然后长期维持在一个固定的水平。 　　

　　

　　万能保险产品保费缴纳初始扣款表 　　

　　

　　保险公司会对存入理财账户的钱承诺1.75%-3%的保证收益(按照监管要求，保证收益不得超过3%)，但是保底之外，收益是不确定的. 　　

　　

　　保险公司每个月都会公布实际结算利率，每个月收益可能会有变化。 　　

　　

　　然而，无论收入水平如何，这些收益都会增加我们理财账户中的钱： 　　

　　

　　 　　

　　

　　2）能灵活存钱 　　

　　

　　除了按要求定期缴纳保费，如果我们手里的钱多了，可以随时给理财账户追加保费，赚取利息： 　　

　　

　　 　　

　　

　　3）能灵活取钱 　　

　　

　　需要用钱的时候，可以从理财账户里取钱，只要不超过规定的金额。 　　

　　

　　 　　

　　

　　4）能灵活调整保额 　　

　　

　　如果觉得保费高，可以降低保额，如果觉得保障不够，可以增加保额。 　　

　　

　　比如投保时选择的20万年身故险，后来觉得每年扣的保费太高，可以把保额降到10万甚至更低。 　　

　　

　　又有保障，还能理财，还能随时取钱，听起来，是不是非常万能了？ 　　

　　

　　这种产品真的那么好吗？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　一个具体例子 　　

　　

　　我们以一款典型的万能险产品为例，看看从缴费到领取都发生了什么： 　　

　　

　　年初，在销售人员的推荐下，小王购买了一款xx Life终身寿险(万能型)产品： 　　

　　

　　-小王每年交6000元保费，可以终身交。销售人员建议他至少交10年。 　　

　　

　　-投保时，小王选择身故赔付20万，重疾赔付20万。 　　

　　

　　-该产品的保证利率为1.75% 　　

　　

　　那么第1年，小王交的6000块，实际进入到账户里的钱，是2512元： 　　

保底3%9.jpg">

　　

第2年，继续缴费6000元。

　　

初始费用低了一半，只有1500元。但是注意，第二年因为小王的年纪大了一岁，他的保障成本变高了。

　　

　　

之后每年的情况类似，扣除的初始费用越来越低，直到稳定到5%每年300块的水平。

　　

但每年扣除的保障成本，会随着小王的年纪增长，越来越高。

　　

所以如果非常简单的来看，我们可以把万能险看作是一个能不断续保的一年期保障产品 + 一个余额宝账户的组合。

　　

如果有一天，小王决定不再继续缴费，但只要保障还在，每年的保障成本，还是会继续从理财账户里扣除，而且是每年越扣越多。

　　

这个时候我们再来看看这张图：

　　

　　

如果有一天，流入账户里的钱，不够用来扣这些费用和成本，我们就可能碰到账户归零，产品结束的情况。

　　

想要维持保障继续，就要追加保费进去。

　　

反之，如果长期看，流入的钱大于流出的钱，收益也不错，那时间长了，账户的累积金额也会相当可观。

　　

那么从这款产品看，它的投资效果到底怎么样呢？

　　

我们不妨用保底收益1.75%，中档收益3%，和目前市场上万能险中较高的5%结算收益来看一下：

　　

　　

如果按照保底的1.75%收益水平看，10年累积下来的账户价值还不到5万元；

　　

如果收益有5%的水平，相比之下，累积价值能提升近20%到近6万元。

　　

到底划不划算，其实和最后的实际结算收益关系很大。

　　

所以说，万能险用得好，是一个兼具保障和理财的灵活工具；用的不好，就是赔了夫人又折兵。

　　

　　

万能险值得投吗？

　　

答案很简单，不懂不投。

　　

而对于大多数普通人来说，万能险这个产品有点过于复杂了，我不是很建议。

　　

身边很多没弄清楚就投保万能险的人，常会遇到这几种问题：

　　

1）保障不足

　　

因为前期交的钱不够多，导致停止缴费之后，账户里的钱被越扣越少，最后不够保障的钱，导致投保人要被动降低保额，甚至保障终止；

　　

要留住保障，只能继续追加保费。

　　

2）实际结算收益不达预期

　　

销售人员在推销万能险产品的时候，总喜欢用最高的预期收益来进行演示。

　　

但保险公司只承诺保底，不承诺高收益。

　　

前几年，市场上的确还有一些高收益的短期万能险，适合用于投资。

　　

但随着监管趋严，目前的现状是，万能险的平均结算利率在3%-4%之间，5%已经算是不错的水平了。

　　

听起来好像还可以，但要注意，如果把扣的各项费用考虑进去，实际的收益是不到这个水平的。

　　

3）费用过高，吃掉了不少收益

　　

无论是缴费，还是提款，万能险一般都会收取对应的费用，这些费用都会变相吃掉我们的收益，这是也是万能险相对其它理财方式而言，不占优的地方。

　　

还是那句话，配置的好，万能险可攻可守，非常灵活。但如果没有规划好，可能保障收益两头吃亏。

　　

　　

想买万能险，要注意这些问题

　　

话说回来，如果你已经对万能险有了充分的了解，也有心仪的产品，或者已经投保了万能险，我也总结了一些需要注意的地方：

　　

1）要想清楚，你对产品的需求是保障还是理财，还是两者兼得

　　

如果你是希望通过万能险理财，那么我们就要想办法尽可能降低费用，让钱都进入到投资账户里生息：你可以考虑调低保障额度，或者根据自己的情况追加保费。

　　

如果你希望这个产品既提供保障，又同时理财，别忘了，只要保障还在，保费是每年扣而且越扣越多的。

　　

要注意你的账户别因为持续扣钱，最后钱不够了，导致保障被调低，甚至产品中止。

　　

如果已经投保了，也觉得现在的万能险保障不理想，可以考虑再添单独的保障。

　　

我个人还是比较喜欢保障和理财分开一些，更简单清爽。

　　

2）如果年纪比较大了，慎重投保

　　

年纪大了之后，买万能险会稍微有点吃亏。

　　

一方面，年纪大了之后，每年扣的保费成本更高；

　　

另一方面，你参与缴费和持有账户的期限也会短一些，理财账户滚雪球的坡不够长（毕竟前几年扣费不少，用来理财的钱并不算多）。

　　

3）万能险的灵活，是把双刃剑

　　

这个特点和年金保险形成了很鲜明的对比。

　　

年金讲究的是一个确定性，说什么时候给多少钱，就是什么时候给多少钱。

　　

而万能险可以灵活存取，而且每年的保障成本和收益也在不断变化，虽然给了我们很多操作空间，但也可能导致到了时间之后，我们需要的钱没攒够。

　　

它更适合喜欢灵活性，而且对未来的收益要求有弹性的同学。对于追求资金领取确定性的人，不是很推荐。

　　

4）投保万能险，千万找个靠谱的销售人员

　　

万能险本身比较复杂，找个靠谱的销售人员，帮你规划清楚，以及及时提醒你缴费或者调整保额，是非常非常重要的。

　　

别只听销售人员说产品哪里好，ta还要懂得帮你规划好，买这个产品，到底要缴费多久啊？是不是附加额外的保障？如果停止缴费，未来保费够扣吗？等等。

　　

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