说到家庭理财，很多人首先想到的是“投资”。其实投资只是家庭理财的一部分。家庭理财的全部意义在于建立一个完整的“系统”，这个系统不仅是进攻性的(有利可图)，也是防御性的(有保障的)。 　　

　　第一，一定要用闲钱投资理财。首先我们要定义什么是“闲钱”。 　　

　　根据“标准普尔资产象限图”，所谓的闲钱是扣除了“要花的钱”、“保命的钱”之后，剩下的钱。也就是说，在进行投资之前，必须先把“基本生活”保障好。 　　

　　所谓要花的钱，是指我们的现金池，用来储存日常衣食住行的短期消费和应急资金。经历了疫情这样的突发事件，我觉得至少应该留下3-6个月的生活费。 　　

　　特别要提醒的是，有房贷的先还房贷，减轻经济和心理的双重负担。目前市面上的稳定收益类产品利率和房贷差不多，银行理财还是有破净风险的。我们为什么不快点还清抵押贷款呢？ 　　

　　“要花的钱”如何打理？的重点是兼顾安全性和流动性。可以配置货币投资类产品，比如余额宝、零钱通等。即使是这样花钱的钱包，每天也能赚一两毛钱，赚点零花钱。 　　

　　第二，一定要有充足的家庭保险。除了“要花的钱”，还要留够“保命钱”。家庭保险配置好之后，剩下的闲钱可以用来投资理财。 　　

　　由于国情的差异，20%的保险费在S & ampp资产象限对中国家庭来说有点过了。一般建议将年收入的5%-10%放入保命钱包，和平时的小钱一起积累，以备日后百万保障。 　　

　　凡是经历过“重大医疗事件”、“重大意外事件”的人都会明白，经常被我们忽视的保险，往往会在关键时刻变成救命的法宝。 　　

　　就我个人而言：必须有双保险，重疾险和意外险。有条件的话可以叠加医保。在一个家庭中，“顶梁柱”要先投保，孩子可以以后再考虑。因为如果支柱发生意外，对家庭稳定的打击将是毁灭性的。 　　

　　第三，一定要建立作品集。把闲钱整理好之后，就要考虑做一个家庭理财计划了。需要考虑哪些因素？ 　　

　　两个字：分散。 　　

　　四个字：资产配置。 　　

　　所谓资产配置，就是在生活舒适、保障充足的前提下，进行更合理的投资，既分散了风险，又保证了收益。 　　

　　一方面，我们要做好风险搭配。股票基金等高风险产品要有，否则账户增值太慢，抗不了通胀；债券等稳定的产品也要有，投资组合会有压舱石。至于高风险产品和低风险产品的比例，可以告诉你一个“100法则”(如下图)。年龄越小，风险承受能力就会越强。相反，我们应该降低整体风险。 　　

　　一般来说，在另一方面，我们要兼顾长期与短期。,理财时间越长，收入越高。但是不能盲目买长期理财(比如5年期)，投资的同时一定要考虑家庭的理财需求。