7月17日以来，河南省出现持续强降水，多地出现暴雨。暴雨导致的车辆涉水损失是否属于保险条款中的赔偿范围，被保险人应该如何做“保险伞”？ 　　

　　案例1: 　　

　　2016年6月6-7日凌晨，北京市大兴区出现暴雨天气。8日上午，朱驾车行驶至大兴桥头时，因路面积水导致发动机损坏。投保车损险、涉水险等商业保险。朱要求保险公司承担赔偿责任。法院认为，暴雨天气距事故发生已超过24小时，朱在涉水时有足够的时间判断车辆发生事故的概率。本次车辆涉水事故并非暴雨直接导致，因此保险公司不承担车损险项下的赔偿责任。因朱某已投保涉水险，保险公司在涉水险的保险范围内对朱某承担赔偿责任。 　　

　　裁判要旨：发动机损坏非系暴雨所致，保险公司不赔偿，但有涉水险除外。 　　

　　案例二： 　　

　　2018年8月7日至8日，唐山市降水量50.1mm，达到暴雨标准。8月8日，孟驾驶车辆行驶至唐山某小区门前时，车辆进水，发动机损坏。孟要求保险公司理赔是因为涉水车辆在某保险公司投保了车损险。保险公司声称发动机进水造成的发动机损坏属于免责，不同意赔付。法院认为，保险车辆发动机受损的主要原因是暴雨，暴雨造成的损失属于保险责任范围，保险公司应承担赔偿责任。 　　

　　裁判要旨：暴雨致发动机损坏的，保险公司应当承担赔付责任。 　　

　　车辆涉水事故分为两种：一种是一般涉水事故，即除发动机损坏以外的其他损失；一种是发动机涉水事故，即车辆涉水后发动机损坏。 　　

　　在一般涉水事故中，无论车辆是否因暴雨导致，保险公司都应在车损险范围内承担赔偿责任。 　　

　　2020年9月19日车险综合改革前后的示范条款和各保险公司的保险责任条款中规定，被保险机动车因暴雨等自然灾害遭受直接损失，不属于保险人责任免除范围的，被保险人可以向保险公司申请相应赔偿。此外，虽然列举了保险条款的规定，且没有承保条款，但非暴雨导致的车辆浸水或起泡事故，仍应属于保险责任范围。究其原因，从设立车辆损失险的初衷来看，本保险中的机动车损失应包括被保险车辆各种事故造成的全部损失，还应包括除水淹造成的发动机损失以外的其他损失。 　　

　　车险综合改革前后，车辆涉水事故（一）车险综合改革前，根据发动机涉水原因确定责任承担主体。如何赔付？ 　　

　　保险条款规定，因发动机进水造成的发动机损坏，保险人不负责赔偿，同时暴雨造成的车辆损失，保险人负责赔偿。以上两个条款并不矛盾，因为发动机进水不一定是暴雨造成的。因此，当暴雨和涉水行驶同时存在时，需要结合多重因素综合衡量判断哪个是发动机进水的近因。当暴雨是发动机水毁的近因时，保险公司予以赔付。在暴雨情况下，驾驶员的错误操作导致发动机损失扩大的，由驾驶员和保险公司共同承担相应的损失责任。非暴雨情况下其他水灾事故造成的损失，保险公司不予赔付。 　　

　　当然，如果被保险人额外购买了车辆涉水险，被保险车辆在涉水道路行驶或被水淹导致发动机损坏，可以适用涉水险理赔条款要求保险公司进行理赔。 　　

　　（二）车险综合改革后 　　

　　车险综合改革后的车险示范条款(2020年版)不免除发动机涉水的情况。因此，请 　　

　　但部分保险公司还是设置了相应的免责条款。以某保险公司的车损险条款(新版)为例。该条款规定，被保险车辆因浸水或涉水造成发动机损坏，保险人不予赔付。因此，考虑到车改后示范条款变化的实质，应对该条款进行限制性解释，并严格审查其适用。只有在司机有重大过失或恶意涉水的情况下才能适用。 　　

　　法官提示： 　　

　　第一，驾驶员要规范驾驶行为，避免车辆涉水事故发生后，因重大过失造成发动机大面积损失。 　　

　　第二，仔细阅读车辆保险条款，确保保险权利的取得，投保人要特别注意免责条款的内容。 　　

　　第三，购买二手车时，要尽到谨慎验证的义务。在司法实践中，涉水二手车交易也引发了众多诉讼。在购买二手车时，可以向保险公司等机构了解汽车的保养情况，有效保护自己的利益。 　　

　　(作者单位：北京市丰台区人民法院) 　　

　　原文发表于2021年7月27日《人民政协报》《社会法治专刊》第12版。 　　

　　作者：胡润涵