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大家好，我是认真的吐槽君。
长期关注吐槽和调侃的老粉丝应该都知道，我之前分享过很多关于我妈和保险的爱恨纠葛。
无论是保费倒挂的终身寿险，还是重疾和医疗分担保额的“全家桶”，真的有很多雷为我们踩过。
当然最厉害的还是她30年前给我买的可退换的重疾险。
年保费221元，保障期20年；
保障期内，患重疾，赔付1w元，到期无理赔，返还2000元。
知识：30年前，221元的保费相当于我妈两个月的工资。
直到我上大学时，我接到了保险公司的电话，那是一笔30年ago-2000元理赔金.的“巨款”
高情商：保险公司按时履行合同；
情商低：花了我一个月的生活费。
这一切的罪魁祸首就是传说中的"通货膨胀"。
这也是目前很多朋友，在定期重疾险和终身重疾险之间徘徊不定的原因。
我担心我现在买的30万保额几十年后会严重缩水，可能根本不够用。
今天，我们就来谈谈这个问题。
1.首先什么是通货膨胀？
通货膨胀是指在货币流通条件下，货币的实际需求小于货币供给，即实际购买力大于产出供给，导致货币贬值，造成一段时间内持续、普遍的物价上涨的现象。其本质是社会总供给小于社会总需求。
翻译成人话就是：
钱的购买力下降了！
钱不值钱！
价格上涨了！
当然，通货膨胀的原因超出了今天讨论的范围。
我们只需要知道，温和良性的低通胀有利于经济发展；
所以我国在未来很长一段时间内，大概率都会有着不同程度的通货膨胀。
而且正如大多数人认为的那样，通货膨胀必然会影响保险。
正如我在例子开头告诉你的，我的2000元“巨款”只支撑了我大学一个多月的衣食住行.
当然，目前的通胀率肯定没有1990-2000年时那么夸张。
严格来说，是3.5%,计算出目前中国已经稳定下来的通货膨胀率；
30年50万元的购买力应该相当于现在的18.4万元。
所以很多朋友担心保额不够用的事情，确实是很可能发生的。
2.确实因为通货膨胀，保额会缩水。
但并不能因此就得出，因为有通货膨胀，保额缩水，所以买终身重疾险不划算，这样的结论。
原因有三。
（1）保险定价时已考虑通膨
保险公司的精算师在制定产品价格时，通过“预定利率”间接考虑了未来保险期间通货膨胀对保额的影响，这也是制定保费的重要环节。
现在3000元可以买50万保额，因为保险公司已经考虑到保额几十年后的通货膨胀。
而如果目前通胀率为0%，甚至通缩，那么50万保额的年保费可能需要6000元甚至更高(比如没有准确计算)。
所以其实我们并没有吃亏，只是付出对应的保费，获取相应的保障。
一分钱一分货！
（2）保费也受通膨影响
正如我们刚才所说，保险金额确实会受到通货膨胀的影响。
但是很多人会下意识的忽略一件事，那就是我们所交的保费也是受通膨影响的.
比如重疾险，30年交，现在交的5000元和30年后交的5000元绝对不是一个概念！
这也是为什么我一直建议大家，拉长缴费期的原因之一。
所以，既要看到通货膨胀使保额变得不值钱，也要看到通货膨胀对保费价值的影响。
更重要的是，保费和保额之间的乘积关系，是不受通膨影响的。
比如现在买50万终身重疾险需要5000元；
几十年后，同样年龄买50万终身重疾保险，还需要5000元。
如果因为通货膨胀50万保额不够，那就需要100万保额。
我们还需要花两个5000元。
不是因为货币。
膨胀，保额缩水了，所以将来只用花5000元就能买100万重疾保额……因此，不能认为通货膨胀会使得现在买终身重疾险不划算~
（3）不会再有恶性通膨
根据国家统计局发布的中国近40年通货膨胀数据：
除了1986-1996这十年间，中国有着非常恐怖的恶性通货膨胀以外。
最近十几年中，中国的通货膨胀率已经基本稳定在1.4%-3.6%之间。
这说明中国已经进入到了一个，低通膨的健康经济发展状态。
这也是为什么我之前会说，像我小时候那种购买保险的“血亏”经历，基本是很难复刻了……
说80/90是最倒霉的一代，没有人会反对吧！
3.虽说通货膨胀，并不会让你购买的终身重疾险变得不划算。
但是保额的缩水也是实打实的，未来保额不足的问题也基本是板上钉钉的，该怎么办？
Emmm……
还真没啥一劳永逸的好办法。
用逗逗酱在测评文章中常说的一句话：
配置保险是一个不断补充、不断调整的过程。
身体状况、医疗水平、治疗费用都在不断的变化，如果觉得保障不足，就只能再加保一些了。
为了保障的完整性嘛，操点心不寒碜~
我是吐槽君，爱你们！
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