作者：陆(电子科技大学大数据研究中心助理研究员)和(北京大学光华管理学院副教授) 　　

　　在“双碳”目标的指引下，各金融机构都在积极探索绿色金融产品，促进节能减排。这些金融产品正在从供给端和消费端向绿色低碳方向转变。以往的绿色金融产品更注重供给端，在绿色信贷、碳交易市场等领域做了长期的努力并取得了良好的效果。然而，总的来说，对消费者方面的关注相对较少。随着绿色环保理念的普及，创新消费端绿色金融产品，丰富绿色金融服务体系，成为加快中国经济绿色低碳转型的重要举措。 　　

　　关注从消费端促进碳减排 　　

　　除了生产，消费也是碳排放的一个重要来源。研究表明，全球约70%的温室气体排放来自家庭消费。在中国，家庭消费产生的碳排放约占总碳排放的53%。当前，消费是我国经济增长的主要动力，增强国民经济意识，促进消费的绿色低碳转型，对于减少碳排放具有重要意义。 　　

　　发展绿色消费不仅可以促进消费端的碳减排，还可以促使供给端实现绿色低碳转型，从而促进碳减排。消费者日益增长的绿色消费需求，必然促使供给侧企业生产更多的绿色低碳产品，从而倒逼更多的企业通过产品市场实现绿色转型，进一步推动绿色产业链的发展和完善。 　　

　　近年来，绿色消费理念在中国逐渐普及，绿色消费的未来发展空间不断扩大。但一些重点消费领域转型依然缓慢，有效需求不足、供需结构不匹配等挑战突出。绿色消费的潜力需要进一步激发和释放。以汽车消费领域为例，消费者对新能源汽车的购买力仍然不足，部分车企也存在政策依赖性强、产品创新不足等问题。市场正处于由政策驱动向市场驱动转变的发展阶段。总体而言，我国居民消费的主要领域与重点碳排放行业存在重叠，如发电、建材、交通等行业，这些行业大多面向消费端，对化石能源的依赖程度较高。因此，可以采取多重措施，促进相应领域的居民消费向绿色、低碳、节能、环保转变。 　　

　　探索面向消费端的绿色金融创新 　　

　　绿色消费是消费领域的一场深刻变革。开发更多面向消费者的绿色金融产品，可以有效提升绿色消费需求，与供给侧绿色金融形成合力，共同推动低碳转型的实现。以消费者为导向的绿色金融作为一种有效的激励机制，可以引导个人增加低碳行为，带动更多人选择低碳生活方式。 　　

　　从产品形式上看，目前针对消费者的绿色金融创新主要包括：以信贷利率、保险等优惠降低绿色消费成本的金融产品；利用金融服务门户网站为消费者提供低碳消费和绿色商品信息，倡导低碳生活方式；建立个人碳信用和碳账户体系，在此基础上提高居民对绿色金融市场的参与度。在绿色金融实践较早的发达国家，大多在消费端积极探索绿色金融创新。例如，英国巴克莱银行推出“绿色呼吸卡”，持卡人购买绿色产品和服务时可获得折扣；美国花旗集团针对中低收入客户推出结构性节能抵押贷款产品，将节电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系；“果戈里 　　

　　从产品的使用来看，面向消费者的绿色金融创新包括绿色支付、绿色信贷、绿色投资和绿色保险。绿色支付是指通过各种优惠政策，鼓励支付主体通过支持数字经济发展和积极参与低碳公益活动，帮助减少碳排放。支付环节覆盖了广泛的居民生活和丰富的互联场景，推动绿色消费的努力也有很多，比如普及电子支付推动无纸化交易和办公流程，利用移动支付鼓励用户选择绿色出行方式和参与低碳公益活动等。绿色信贷不仅包括商业银行在个人消费绿色产品时提供的贷款支持，如绿色汽车消费贷款，还包括向低碳消费行为较多的客户提供的差异化信贷服务，引导优质资源向低碳行为显著的账户主体倾斜。比如绿色信用卡客户可以根据自己的绿色消费行为换取相应的权益。绿色投资是指个人投资者对绿色基金、绿色债券、绿色金融指数等产品的投资行为，包括个人投资者参与碳排放权交易。绿色保险是指为低碳行为良好的主体提供的保险产品或绿色消费品。例如，一些保险公司的绿色车险旨在为环保汽车的车主提供保险优惠。 　　

　　个人碳足迹与碳账户是消费端绿色金融创新的基础 　　

　　金融机构充分利用大数据等信息技术手段，建立个人碳足迹和碳账户体系，这是实现绿色金融创新的基础。个人碳足迹和碳账户相对全面地刻画了消费者的碳消费和减碳行为，为科学准确量化减碳提供了基础数据。一方面，通过记录个人碳足迹，可以建立消费者对自身消费行为碳排放的感知，加强其对绿色产品的识别能力，培养其绿色消费偏好；另一方面，个人碳账户可以记录消费者的低碳行为和碳减排效果。基于这一数据，绿色金融产品可以将低碳行为与个人信用联系起来，可以为消费者的低碳行为提供更高的收益激励。 　　

　　目前，很多地方已经在个人碳足迹和碳账户方面进行了有益的探索，尝试建立碳足迹和碳分值体系，如北京的“我要碳中和”小程序、广州的碳普惠交易平台、南京的“我的南京”小程序等。用户可以在这些平台上清晰地了解自己的碳足迹，并通过绿色出行、垃圾分类等低碳行为获得碳积分，换取公益奖励。很多金融企业也结合自身业务，为用户低碳行为提供激励。例如，中国银联、上海环境能源交易所、平安银行联合发布绿色低碳主题卡产品，充分利用银联交易数据平台精准追踪个人碳足迹，建设银联绿色低碳积分体系，并通过相应的收益激励。 　　

《光明日报》（ 2022年04月26日11版）

来源： 光明网-《光明日报》