9月份关于征信有两个热点话题，一个是央行发《征信业务管理办法》，一个是柏华全面接入央行征信系统。
9月30日，央行发行《征信业务管理办法》，将于2022年1月1日正式实施。该办法的出台，是为了央行不断完善征信法律框架，也是为了落实“征信为民”的发展理念，满足新时期征信行业规范发展的需要，保障征信市场主体的合法权益和信息安全。
在《征信业务管理办法》出台的前几天，花呗官方公告前会有部分用户接入征信系统，之后所有用户都会接入征信系统。如果他们拒绝访问，花园将被停止。消息一出，网络上已经是沸沸扬扬，有人叫嚣取消花呗，这和多年来很多年轻群体对花呗的追捧形成了鲜明对比。
多年来，柏华作为“网上信用卡”概念的代表，已经成为信用卡的有力竞争者，对信用卡产生了巨大的冲击。它的开户条件比信用卡低很多。很多年轻人，以及不符合信用卡申请条件的人，可能在网上支付的过程中不知不觉被开通使用，但对“征信”并没有清晰的认识。
经常会收到一些人关于办理信用卡的咨询，其中一部分就是问“消费了征信之后还能办理信用卡吗？”这个题目，所谓征信“花了”，一方面是指征信记录中包含的贷款业务逾期；另一方面，也意味着申请了太多的信用卡或贷款，所以提供贷款的银行或机构进行了多次查询。
随着中国移动支付的快速发展，消费者越来越依赖手机进行扫码等在线支付，支付越来越便捷。虽然都是信用消费，但是信用卡受办卡条件的限制，用卡环境的限制，所以在使用信用卡的时候还是可以对额度有所顾忌的，但是移动支付中账基支付替代了卡基支付，消费者对所花金额的多少，从直观上没有使用现金或者刷信用卡时那么强烈了.
在这样的背景下，以借条、花呗等为代表的网络信用贷款产品。应运而生，并借助互联网、大数据等金融科技，以及数字经济的发展，迅速占领了众多消费市场，尤其是年轻人群体。很多消费能力不足的人很容易获得信用贷款，随意购买自己喜欢的商品。
如果你有健康的消费观，信用消费无非是改变原有的消费流程，从一手交钱一手交货，到先消费后还款。只要不是过度消费，就没有大问题。但如果没有健康的消费观，把信用额度当成资产，就很容易陷入过度消费的“泥潭”。这就是事实，这些人过度消费时候不恐慌，欠了钱被催收、上报征信就恐慌了.
年前，在所谓“互联网金融”创新口号的指引下，许多企业利用金融科技和移动互联网的优势，进入信用消费领域。这些机构扰乱了金融市场的正常经营秩序，如P2P、网贷、信用消费等。出现了大量无证或超证经营的非法金融业务，引发了巨大的金融风险和严重的社会问题。这两年正是因为监管部门的大力整治，才在一定程度上避免了更多更大的问题。
征信是一个国家金融体系和国民经济正常运行的基础。监管机构一直在培育社会征信市场机制，推动社会信用体系建设和完善，大力规范征信市场发展，构建完整的个人信用体系，服务实体经济。信贷是金融领域最重要的业务。借款人申请贷款后，其贷款信息(金额、期限等。)和还款记录(是否逾期等。)报告给征信系统，供其他金融机构使用
如果贷款信息不接入征信系统，直接后果一方面会使部分借款人有恃无恐，因为即使逾期不还，其征信记录也不会被玷污，经济生活不会受到负面影响；另一方面，当这些人去其他金融机构贷款时，由于无法查询他们的信用信息，很难进行全面的风险评估。一旦他们给予贷款，就会形成“多贷”，增加金融机构的贷款风险。但这些小贷不想被监管，卷入非法集资、高利贷、暴力讨债，直接影响社会稳定。
因此，一切金融活动都必须纳入金融监管。去年有一位知名人士在公开场合猛烈抨击金融监管，随后被官方约谈。这一事件成为整顿金融市场大潮中的经典案例，监管部门明确了金融监管的必要性。金融是一个国家的重要领域，必须依法许可。像“无证驾驶”这种以前没有征信的情况，从事信用贷款业务已经成为过去。
由于“花呗”将全部上报征信系统，有人“心慌”选择注销。除了部分居心不良的用户，大部分人对征信还是有误解的。当信用被纳入征信系统后，贷款人会对借款人的信用状况有一个全面的了解，尤其是多头授信带来的互债风险。提交的信息主要是开户日期、授信额度、授信额度使用和还款等。会和信用卡完全一致。
事实上，我真的需要贷款。只要没有不良记录，信用记录更多的是一个参考。银行对贷款风险的评估是对用户信贷总额和负债的综合分析，包括
括信用卡和其他共债总额度，以及债务使用额度和频度、资产和收入等等因素，因此征信并非唯一参考，但是一定是重要的依据，每个人必须保护好自己的征信显得尤为重要。然而，无论信用卡也好，消金也好，信贷上征信不是洪水猛兽，上了征信不奇怪，不上征信才是存在着巨大金融风险的隐患。客观地说，正是由于无节制过度使用信用卡，以及大量没有门槛的网络信贷平台的出现，彻底改变了中国传统“量入为出”的消费观，让年轻一代养成过度超前消费的习惯。
花呗纳入征信系统的规范化管理，也表明网络贷款业务野蛮增长的时期已经终结，监管机构希望借助这种手段，有效抑制当前年轻人过度超前消费的行为，把他们从债务“囚笼”中解放出来的考虑。但不管怎么说，树立正确的消费观、价值观，才是解决这一问题的根本所在。
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