今天早上，我用一种奇怪的方式打开了互宝。我先看了一下我一个月近13元的分成，感觉有点高。但是，仔细看了数据，我的结论是：“保险应该买，但相互保险不应该退”。 　　

　　1.工作原因，我是第一个加入相互保险的。我认为相互保险的第一个贡献是普及了万能险的概念。参与人数峰值超过1亿，有加入后又退出的，也有得知后不加入的。粗略估计，至少应该有1.4亿人了解过互宝，或者更多(短视频原因)。 　　

　　2.截至2021年8月23日，官方数据显示，受助会员148871人，募集互助资金215.62亿元。如果平均三年，每年金额相当于71亿元，2021年上半年全国所有保险公司赔付金额第五，36.24亿元(包括身故、重疾、医疗等。)，互助宝在帮助受助会员筹集互助资金方面已经超越全国第五大保险公司。 　　

　　图片来自中国银行保险报 　　

　　3.费用方面，2018年我分享了0.03元，2019年26.55元，2020年90.56元，2021年到今天93.75元，三年累计210.89元。从增长来看，确实增长了好几倍。但是一年100多块钱或者150块左右的费用换来30万的重疾保障，我觉得很划算。没有一家保险公司有这么便宜的产品；当然，我在保险公司的重疾险保额已经有100万了，这30万是锦上添花。 　　

　　4.为什么费用分摊越来越高？第一，刚开始年轻人先知道加入，风险率低。随着普及，老年人大量加入，风险率自然会提高，“保险逆向选择”问题一直存在。“次标机构”的加入，进一步推高了出险率，也带来了很多“拒赔”的不和谐声音。 　　

　　5.互宝的定位。我的理解是，这是一个小康家庭的保障的锦上添花。同时，做慈善可以成为普通家庭保障的重要部分(不是全部)。对于有资格加入(芝麻)但不完全依赖他的人来说，总是无伤大雅的。 　　

　　6.互宝哪里不好，管理费高了8%，215.62亿的互金管理费17.25亿。三年来你用这些钱做了什么？如果蚂蚁把这个公之于众，说清楚就更好了。但是，不要因此而退出。你要的是保障，是善意的付出，付出代价是对的。从去年开始，你不知道全国各地的“惠民险”理赔数据是多少。 　　

　　7.互宝参与人数峰值出现在2020年11月，疫情让人们意识到应该为自己和家人做更多。但接下来的10个月，减少了2000多万。不得不说短视频的影响力很大。无论什么保险，相互保险，都会有人(尤其是一些短视频)帮你分析你退出的原因。当你真正面临风险的时候，只有你自己能够承受。 　　

　　总之，互宝不是保险。没有合同和法律法规的保障，不能代替保险。但是，互宝值得拥有。