无论是买房买车，还是日常周转，大家都缺钱。这时候我们该怎么办？
向朋友亲戚借？
找银行贷款？
找小贷公司和民间借贷？
你在接触“保险”的时候听过这样的推销词吗？
买了我们家的保险后，不仅有保障，还可以随时贷款50万！
XX保单可贷款，随时审批，利息低至0.6-0.8%，无抵押，助您生意周转！
有了这100万的保单，你最多可以贷40倍，你的忠实备用金！
买房的时候，日常周转，缺钱，我们家的政策可以救你！
通常情况下，有临时资金需求的客户，尤其是正在做生意和做生意的客户，最容易被“您的保单随时可以贷款”的宣传所吸引。
残酷的现实是，95%的客户陷入模糊的广告词中，对保单贷款抱有美好的幻想，认为这是一种高杠杆、低利率、容易审批的稀缺东西。今天解构一下这个误区。
首先，保险确实可以贷款.
但是有两种保险贷款，一种是保单抵押贷款（保单借款），一种叫保单信用贷款。
保单抵押贷款保单抵押贷款，也是保险公司写在保险合同中的条款。
通常常见于大额保单，尤其是大额终身寿险和大额年金；
它需要抵押品，而这个抵押品就是我们政策的“现金价值”，。
在专业意义上，现金价值是退保可以追回的金额。
保单现金价值=保险费-保险公司运营成本-保险保障成本
从一个通俗易懂的角度来说，当你需要钱的时候，你可以按要求偿还保单的现金价值抵押给保险公司的利息和本金，保单仍然有效。如果你不这样做，政策将会失效。
对保单抵押贷款;普通人来说意义不大只有运作大额保单(大额寿险、大额年金保险)，才能有价值，才能实现高保障杠杆和灵活周转。
比如老王每年交1万元的重疾险，第一年的保单现金价值只有728元。
如果贷款70%出来，也就509.6元。火锅怎么样？
到第十年，总保费已经交了10万，现金价值4万左右，可以贷款2.8万。
因为健康险前期占用大量保障成本，现金价值不会很高，所以通过长期重疾险/寿险就能快速拿到几十万的保单抵押贷款？它肯定不存在.
信用政策贷款是基于保费支付。
信用贷款，俗称保单贷款，实际上是在银行贷款，属于信用贷的一种。.
信用是指在借款人的信誉发放,的贷款，借款人不需要提供担保。其特点是债务人无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身信誉即可获得贷款，以借款人的信用程度作为还款担保。
顾名思义，信用贷款需要对借款人的信用程度进行评估，保单贷款是信用贷款的一种。
保单长期有效提供了借款人持续缴纳保费的记录和能力，作为对自己信誉的证明.
所以，保单只不过是信用贷资质证明条件中的一种,即使你没有保险，你仍然可以通过其他方式证明你的信誉，并申请贷款。
有客户跟我说，唉，月息6%不算高，年化才0.6%X12=7.2%。
嘿嘿你被骗了。你去咨询办理的时候，贷款业务员会告诉你：
“我们月息只有6%-8%，贷款10万，所以月息600多元，最高不到900元……”
但是他没有告诉你最重要的事情：这款产品宣称是等额本息，但按月归还的，本金按照每个月等额归还，但是每个月利息呢，却是按照初始借款金额归还，（每个月使用的本金在减少，利息却没有减），所以这其实并不是真实的等额本息，更像是信用卡分期的还款方式，不能简单计算年化。.
让我们看看真实的情况：假设老王借款10万，借款3年，月息6厘：.
每个月还的利息是10万* 0.6%=600元。
每个月返还的本金是10万/36=2778元。
以此为例：
第一个月本金10万，本金2778元，利息600元。
第二个月本金97222元(100000-2778 x1)，利息600元。
.
12月本金69441元(10万-2778 X11)，利息600元，月实际利率0.8%。
第24个月，本金36106元(100000-2778 x 23)，利息600元，月实际利率1.6%。
.
第36个月本金2770元(100000-2778 x 35)，利息600元，月实际利率21%。
也就是说，每还一次贷款，欠银行的钱就会减少，但每月还款的利息不变。这样算下来，最后36个月，本金只有2770元，但利息要还600元，年化利率252%！对于等额月本息，每月偿还贷款的实际年化利率有一个简化的计算公式：
实际
年化利率=单期手续费率 X 分期期数 X 24/(分期期数+1)套用到此案例，则为：0.6%X36X24/(36+1)=14.01%
也有一个更为简单粗暴的公式可以用来速算：
实际利率=名义年利率 X 2-1
即：7.2X2-1≈13.4%
无论用哪个公式，或者是各种计算器，我们都可以得知：
等额本息，按月还款，这样的信用贷，本质上的计息方式其实就是信用卡分期，月息其实就是单期手续费。你只有第一个月是欠银行10万元的，每月按时还款后，欠银行的钱都在减少，到最后一个月只欠银行2770元，但是月息却依旧是按照10万元计算。这样算下来的实际年化利率，远远高于“听上去”的名义年利率，一般年化都高达15%以上，这和阿里旗下的蚂蚁借呗，日利率万分之五，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）比较好像也没什么差别。
而且保单信用带本身对于征信、贷款总额度、保险种类也有审核和限制。
贷款额度一般是年缴保费的20倍，注意是保费，保费，保费，每年交的保费不是你这份保险保多少的保额！
所以，大多数时候销售口中的“保单贷”其实就是银行信用贷款，是银行贷款里利率最高的一类产品，需要进行“信用资质”的审核。
以为自己买保险还享受了低息贷款的权利，却不知道这个信用贷根本就不是保险带来的增值服务，而且也不低息，甚至可以称得上是高利贷。
因为目前国家对银行的个人消费信用贷有总共100万的上限，更有恐怖的业务员，会介绍你去小贷机构，第三方，P2P平台贷款，那就更是被骗进深深的套路里了。
以上这些，某些叫嚣着保单可以贷款的业务员，自己也根本就不懂。
总结1. 保单借款而不是贷款，合同里写的基本都是借款，操作中说成贷款，但分抵押贷款和信用贷款；
2. 保单抵押贷款适合买大额年金/终身、或是有长期持有保单的客户，可以贷出来的都是自己交的钱，利率低，可周转，有功能性；
3. 保单信用贷款本质就是信用贷，而且对于保险种类有限制，只适合期交并且仍然在缴费期的长期寿险保单，贷款额度是年度保费的20-40倍，年化利率一般都在15%以上，非常之高。
4. 香港美国等更成熟的保险市场，大额保单还有保单融资的玩法，用保单向银行进行贷款，获得银行的融资（2-3%的低利率）再投入保费，赚取保单收益（5-6%）和银行借款利率之间的利差，放大杠杆以获得更大的收益或保障。
保险最主要买的仍然是保障，是健康跟财务的保障，是风险管理的工具，不要因为吹得天花乱坠的增值服务拣了芝麻丢了西瓜，若是产生错误的期望，导致错误的决策，就更得不偿失。
也希望某些营销员在利用保单贷获客时，少点欺骗和套路，有空多学习。
客户的持续信赖与支持，才是我们的生存之道，每一次真切的需求能被满足，才是可持续的互动，前路还很长，利己则生，利他则久。
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