近日，厦门银保监局出手，平安银行股份有限公司厦门分行收到一张罚单。对平安银行厦门分行多项违法事实处以200万元罚款，对其他相关责任人分别给予警告处分。 　　

　　平安银行厦门分行的违规事实有三项，基本上都是信贷管理不规范有关。 　　

　　第1项：贷前调查不尽职，向不符合条件的借款人发放住房按揭贷款。 　　

　　最近个人住房按揭贷款条件有所放宽。比如有的地方降低了首付比例，有的地方对首套房的认定标准有了一些变化。这些变化无非是促进人们买房热情，来挽救岌岌可危的房地产行业。 　　

　　但长期的留而不炒的策略还是要坚持的。各地要严格执行限购政策，可以松绑，但不能完全放开。 　　

　　不符合个人住房按揭贷款条件，无非是不符合当地限购政策。有些地方的限购政策不严谨，有漏洞可钻。银行为了自己的业绩，看见漏洞就会钻。 　　

　　更有甚者，借款人提供虚假贷款信息，银行客户经理在放款前没有尽职调查，给了借款人可乘之机，造成了违规行为。 　　

　　第2项：贷款三查不到位，部分个人消费贷、个人经营贷被违规挪用于购房及其它限制性领域。 　　

　　贷款三查涵盖贷款全过程，不仅包括贷前调查不当，还包括贷中审查不当、贷后管理不到位。如果其中一个环节出现问题，就可能给贷款带来风险，从而造成违规。 　　

　　贷款用途被挪用，是银行违规的常见形式。而且贷款用途被挪用基本上是违规流入了房地产、股市等限制性领域。 　　

　　个人往往打着消费贷款或经营贷款的幌子套取信贷资金，要么买房，要么买股票或理财产品。这往往是贷后检查不到位造成的。 　　

　　第3项：与个别互联网公司联合发放的互联网贷款不符合监管要求。 　　

　　在互联网平台火热的时候，很多银行都抱着这些互联网巨头的大腿，争相与之合作。合作方式往往是联合贷款。 　　

　　在发放联合贷款的过程中，由于这些互联网公司的相对实力，银行在出资比例、利润分成等方面往往比较被动。出资比例很高，但收益往往很小，风险和收益不成正比。 　　

　　那次著名的讲话之后，监管层加大了对网贷的整治力度。《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》 2021年发布。在原有网贷管理办法的基础上，进行了细化。 　　

　　根据新规定，商业银行和第三方合作机构共同出资的联合贷款在单笔贷款第三方合作机构的出资比例不能低于30%。以前不到2%。 　　

　　并进一步贯彻了集中定额管理的要求：商业银行与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%,商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。 　　

　　此外，网贷新规进一步强化了商业银行在联合贷款过程中的独立性。要求商业银行落实风险控制的主体责任。商业银行应对联合贷款进行独立评估和风险控制。 　　

　　涉及到贷前、贷中以及贷后各个风控环节，都必须由银行自己来判断执行，不能进行外包。 　　

　　银行合作的第三方机构很多，合作的方式也不一样。但有一点必须注意，无论怎么合作，都必须在监管的要求框架范围之内。 　　

　　平安银行也是一家规模很大的银行，在行业中有着独特的地位和影响力。希望平安银行能以此为鉴，加强管理，合规诚信经营。