有朋友咨询我，现在银行的存单利率比前两年低很多。还值得买吗？
在我看来，值得吗？你要先考虑是否适合自己？
如果买了一个不适合自己的投资产品，很可能达不到预期收益，可能要承担远超预期的风险。所以，在考虑是否购买银行大额存单之前，这里有几点。你必须先想清楚。
最近一年，银行的存单量价齐跌，不仅发行的存单数量比以前少，收益也比以前低。
以前看到一些中小银行和地方银行，他们的CDs收益率会高一些，但是现在不同银行的CDs利率已经趋于一致。
即使小银行的利率略高，但考虑到银行的便利性和安全性，很多人可能会认为这已经不是优势了。
很多人选择存单是因为存单的利率比普通存款高，但其实只是山中无老虎，猴子称霸王。
如今，金融市场上可供选择的产品比以前越来越多。有必要在银行存款中进行比较。大额存单可能收益略高，但是跳出银行存款我们还是有很多选择的，比如普通的银行理财产品，国债，或者一些风险较低的债券基金。
往往大额存单需要持有3、5年。在这么长的时间里，如果选择一些其他的投资理财方式，可以获得更高的收益。
可以说这些产品都打败了存单。
存单的灵活性也比往年差了很多。
几年前，定期存款凭文件支付利息。也就是说，不管你存三年还是五年，如果提前支取，也可以按照对应的存款时间计算同期限的利率。但是，现在如果提前支取，只有活期利率。
这带来了一个大问题。对于很多普通人来说，手头的资金可能刚好达到大额存单的门槛，所以不得不把钱全部存入大额存单。但是，一旦他们需要使用其中的3万到5万，就不得不暂时全部取出，失去了应有的定期利息。
这种情况下，与其买大额存单，我建议你可以把这20万到30万分成三四笔不同金额、不同期限的普通存款。如果需要使用相应金额的资金，可以相应支取相应的存单。至少可以保持其他基金享受的定期存款利率。毕竟现在连普通存款都享受一定的利率上浮。所以，如果你通过这种方式进行存款，储户最终得到的总利息可能会远远高于贸然选择大额存单提前支取所得到的利息。
但是让人觉得奇怪的是，不仅普通人喜欢存单，就连上市公司也喜欢把资金放在存单里。
比如某白酒上市公司近期公告中，我们发现前期募集资金中有十亿元闲置资金用于购买银行一年期存单，预期年化收益率为2%。
我们常见的存单是三年期和五年期的，很少有一年期的。但是上市公司确实钱太多，可以和银行讨价还价。所以十亿买一年期的存单很正常。
但是，上市公司似乎忘记了谈利率条件。只有2%的存款利息太低了。这个利率比随时可以动用的货币基金还要差。
当然，也有网友质疑可能存在回扣或者利益输送，但这不在本文讨论范围内。
但从这件事也可以看出，目前的存单在收益上并没有太大的优势。
