大家好，我是懂医药和保险的Ellen。我是你身边专业可靠的独立保险经纪人。 　　

　　认清风险，明明白白买保险，踏踏实实享受生活。 　　

　　序 　　

　　我昨晚一夜没睡，为一家五口设计了一个全面的家庭安全计划。先给大家介绍一下这个家庭的基本情况。 　　

　　曹老师和孔女士今年都35岁了。夫妻俩都是收入不稳定的生意人。家里有三个孩子，11岁的女宝，9岁的男宝，6岁的男宝。我联系了孔女士。她主要担心的是未来可能发生的高额医疗费用会压垮整个家庭。五口之家的保费预算是25000。 　　

　　她之前买过保险，一开始是给自己买平安福。后来她觉得缴费时间太长(30年)，条款不友好，打算退保。最近又给自己家买了太平洋保险：买了金友人寿A 2018，保额10万；老公买了金夫人寿(保额10万)，享受百万，保障和专享；三个孩子买了金夫人寿少儿版和少儿超宝，保额10万元。 　　

　　显然，她的安全计划有缺陷。 　　

　　不完全担保 　　

　　丈夫有重疾险、医疗险、意外险，但缺少非常重要的定期寿险；孔女士本人只有重疾险，缺少定期寿险、医疗险、意外险；这孩子缺少重要的意外保险。 　　

　　保险金额不够高。 　　

　　危急保额太低，每人只有10万。买等于不买。遇到重疾，10万保额远远不够，发挥不了应有的作用。 　　

　　推荐产品与现有产品的比较 　　

　　(百年康惠宝vs金夫人寿vs金友人寿A 2018) 　　

　　对比后可以看出，替代产品(百年人寿的康惠宝)明显优于太平洋的两款产品。 　　

　　重建家庭保障计划 　　

　　1.保险方案配置的基本逻辑是：先保家庭经济支柱，后保老幼。 　　

　　2.孔女士和曹先生的保险产品是一样的，只是曹先生的意外险和定期寿险高于孔女士。原因是曹先生是家庭的主要经济支柱，所以优先考虑高保额。 　　

　　3.重疾保险针对男/女特定疾病额外赔付15万元，包含被保险人轻、中、重疾病的保费豁免。 　　

　　4.为什么定期寿险只保20年？因为未来20年你们夫妻的经济压力最大，如果其中一方不幸去世，另一方就要承受巨大的经济压力。55岁以后，孩子可以自立了，经济压力自然就降低了。 　　

　　5.如果预算允许，孔女士和曹先生的定期寿险保额需要高一些。因为未来20年，三个孩子的教育费用将是一笔巨大的支出。一个孩子小学毕业到大学，出去谋生。基础教育和生活费估计近50万。所以建议两个人的定期寿险总额为250万。 　　

　　6，平安E寿险，你要去二级及以上医院住院才能报销，还有一万的免赔额。即个人支出超过1万，保险全额报销。 　　

　　7.亚太超人意外险，意外医疗的报销还需要去二级及以上医院住院(包括门诊和住院)才能报销，0免赔。 　　

　　描述 　　

　　1.3个孩子的计划是一样的。少儿计划主要以重疾险和意外险为主。 　　

　　2.在孩子小，保费便宜的时候，买一份终身保障，多次赔付的重疾险。万一以后得了重疾，买重疾保险就难了，必须多次赔付。 　　

　　3.第一次重疾的保额要高。如果是终身重疾险，保费往往高保额高；因此，有必要 　　

　　5.三个孩子的重疾险都是由被保险人(即孩子本人)和投保人(父亲)共同豁免的，无论孩子或父亲的病情轻、中、重，都可以豁免保费。 　　

　　6.国泰薛平保险的亮点在于，即使因非意外疾病住院也可报销，金额可达10万元。意外伤害门诊也可以报销，还有意外伤害骨折津贴。但是需要注意的是，要去二级以上医院才能报销。 　　

　　标签 　　

　　根据她的预算，我为她一家五口做了一份家庭保障计划，每年总保费25358.12元。最后，希望她能慎重考虑我的计划，在买保险的道路上不走弯路，把钱用到实际中去。通过买保险，可以给未来一个明确的结果，带走后顾之忧，踏踏实实的享受生活。