作者：一个鸡蛋
今天，鸡蛋大哥要给大家上一堂科普课：
重疾保险应该怎么买？为什么支付宝的重疾产品只要几百块，彩蛋大哥却不推荐你买？
因为不小心把文章又做长了，所以先列了一个小目录：
第一部分：关于购买重疾险的十个要点
1-8:阐明常见概念。
第九点：填写保险选项的建议。
第十点：鸡蛋严重疾病推荐产品
第二部分：关于重疾险你该知道的三件事
第一：重疾险和医疗险的区别
第二：家里的重疾险应该先给谁买？
第三：支付宝里几百个重疾险有哪些坑？
全文较长，可以按需阅读。
首先是关于购买重疾险的十大要点。
要点一：不要买返还型重疾险。
很多人在购买重大疾病保险时都会问这个问题：
如果二十年后我没病，可以退款吗？
但其实相比退货险，我真的推荐你买纯保障型消费型保险，原因有二。
1.退货险比不退货险贵2-5倍。
2.通货膨胀后，二三十年后你拿回来的那点溢价的购买力缩水了很多倍。
以后为了这样的损失多花2-5倍的保费真的没什么意义。
要点：关于保险责任
重大风险一般包括轻症责任 + 重疾责任.对于轻症，一定要选择多次赔付's,要看清楚这种轻症的多次赔付是否占总保额。如果占总保额，请让它牵狗绳。
第三点：你为死亡买单吗？
纯重疾险只覆盖得重疾 .
如果你因此而死，你也会为此付出代价；
因其他原因死亡的，不予赔偿。
如果你想得重疾并赔付，不管怎么死，投保时都要看清这份重疾险带不带身故责任。身故责任重疾险，不管什么原因，都会赔付。
第四点：疾病数量不是越多越好。
根据法律规定，六种重疾的最高发生率是所有重疾保险的必保项，包括恶性肿瘤。恶性肿瘤收缩超过90%的索赔概率。
所以，那种经常标榜可以保障上百种疾病的重疾险，其实就是普通人不懂保险，把一个疾病拆分成十几个子疾病，或者加上一堆发病率极低的疾病，赚取你信息不对称的差价。
一般来说，重疾险承保50-80种重疾，15-30种轻症，都在里面。
第五点：请仔细查看健康告知书。
买重疾险的时候要填健康告知单，健康告知单是问你有没有很多病史的问卷。
如有问卷中提到的情况，可能需要进行网下核保。线下核保需要你提供病历和体检报告，保险公司才能决定你能不能买这个保险。
第六点：不能投保疾病。
如果你是故意带病投保，保险公司发现你有病史却不报案，你会拒绝理赔。
第七点：等待期内，重疾不予赔偿。
所有的重疾保险都有疾病等待期。等待期一般为180天，取决于产品条款。
政策生效后，开始进入等待期。比如等待期是180天，如果180天内发生了重疾，保险公司是不会理赔的，因为他们会怀疑你是带病投保的。一般情况下会退还保费，解除合同。
第八点：看到免检请选择【是】。
危重病中有一个概念叫“豁免”。豁免权意味着，发生某种约定情况以后，以后的保费就不用付了.
比如轻症豁免，就是如果你得了保险公司列的一些轻症，你就不用交未来的保费了，保单不受影响。你应该几岁还是几岁？
反正豁免权是个好东西，你值得选择。尤其是在 在给孩子买保险时,必须选择投保人豁免！
要点：重疾险的关键要素如何选择？
购买重疾保险时，一般需要填写或选择以下内容：
重大疾病保险页面
让我解释一下
疗花费水平来看，一场大病最少要准备 20 万。如果你对家里的责任比较大，比如上有老下有小，或者经济条件还可以，请选 50 万。缴费期间：就是指保费要交几年。请选择 最长 的那一种。这里有个知识点：
缴费期限越长，每年的保费就越便宜，保险的杠杆率越高。
啥是杠杆率？反正说了你也记不住，就记住 缴费期限越长越好 就行了。
保障期间：就是指这份保险保到你几岁。一般来说，第一份重疾险可以选择【保障到终身】。之后作为补充，可以再买一些保障到 70 岁、80 岁的定期重疾。
轻症和豁免：这个是送分题，上面都提到啦！所以选【是】！
投保人豁免：这条一般出现在你给孩子买、或者你给配偶买的情况。如果你是给孩子买，一定要选【是】！意思就是，如果你发生些有的没的，保费就不用付了，而孩子的保障不受影响。如果你是给自己买，就不需要选了，因为功能和上面那条重复了。给配偶买的话，就，随便你。
含不含身故：就是死了赔不赔。不是所有重疾产品都有身故责任可以选的。如果可选，我建议选【含身故】。
要点十：重疾险产品推荐
买保险是一件比较个性化的事情，为避免销售误导这里就不放推荐了。有需要可以私聊。
上完所有要点，另外再和大家说说 关于重疾险你还该知道的三件事 。
第一件事：重疾保险与医疗保险不一样，不能相互替代。
重疾险：只要确诊了某一种大病（条款内的），就可以一次性赔到一笔钱。不管这笔钱你拿去怎么花，保险公司不管，给你了就是给你了。病么，爱治不治。医疗险：必须要去医院住院治疗了、产生医疗费了，才可以 凭发票 去找保险公司报销。而且保险公司赔的钱，不会超过你自己花的钱。所以，重疾险是用来做保障的，医疗险是用来做补偿的，绝不能相互替代。而且它俩都超级重要。
第二件事：重疾的投保顺序：家庭顶梁柱 ≥ 你 ＞ 孩子 ＞ 长辈
最近有很多宝宝来找我问重疾险，都说是要给父母或者孩子买。但其实你们自己才是最需要先买好重疾的。
为啥不建议先给老人买呢？
1、超过 50 岁后，健康多多少少都会有些问题，可能根本买不了重疾了。
2、超过 50 岁后，重疾的保费会非常贵，最后付的 总保费 可能和买到的 保额 差不多，投保的意义也不大了。
所以对于老人而言，给他们买好意外险，买好百万医疗险，再买一些针对老人专属的疾病保险，就可以了。
为啥不建议先给孩子买呢？
如果自己都还没有保险，光孩子有保险有啥用…… 万一大人有个三长两短，最后连给孩子付保费的人都没有。父母的安全健康就是孩子最重要的保险。
除了以上两点以外，如果你已经结婚了，并且是你的另一半赚钱比较多，那请先给 TA 买好保险。因为 TA 的赚钱能力就是你们家最重要的保险。
所以总结一下，重疾险的投保顺序应该是：
家庭顶梁柱 ≥ 你 ＞ 孩子 ＞ 长辈
第三件事：重疾险绝对、绝对、绝对不能只买支付宝上几百块的那些
先科普一个概念，保险按照交钱的方式，可以分两种：
长期险：每年付一次保费，付十几二十年，合同有效期是到你七老八十或者终身。短期险：保费交一年保一年，合同有效期仅一年。明年你可以继续交钱也可以选择不交，保险公司可以选择继续卖给你或者不卖。一份正经的重疾险，应当是一份 长期的保障。因为人是一定会老的，老了是一定会生病的，这两点是确定的。所以可以说，重疾险是一种为【十几二十年后的自己】而买的保险。
它保的不是现在的自己，而是很多年以后的自己。
而 支付宝上几百块的那种重疾险，都是短期险，都是和你只有一年期关系的。所以它的保费才便宜。因为它只要保证你未来一年内不得重疾，保险公司就赚了。
至于来年？来年保险公司说了算啊。你想继续买，它还不一定卖给你呢！
而且，万一你在这一年里发生了理赔，不但明年肯定不能再续保，未来也基本无法再买其他重疾险了。可是现在重疾治愈率那么高，谁说得了重疾就一定会死呢？那痊愈以后未来的六七十年哪能办呢？
所以说，重疾险一定要买长期的！419 是没有未来的！
另外，短期类的重疾险，都有 停售 风险。所以如果你只买这一份短期重疾，就很有可能会出现这种情况：
在你买了十几二十年以后，啪叽，这个产品突然停售了！不能续保了！
而那个时候的你早已年老色衰，临近退休。想要重新购买别的重疾险，保费是曾经的五六倍。就算健康告知能通过，你也可能根本买不起。
多惨啊！太惨了！！！！所以我真的不推荐大家选择短期重疾险作为你人生的第一份重疾。
哦，还有一点。你别看支付宝上这个保险今年这么便宜，它的 保费是每年会跟着你的年龄增长的。
同一种产品，我现在的年龄28岁保费是 580 元一年，而等我到了57岁，保费就是接近 6000 元一年。
话说57岁目前都还是个妙龄大姐呢！当然还处于需要重疾保障的阶段啊！但如果是买了支付宝的这个产品，不但每年都要面临产品停售的可能，到了最需要保障的年龄阶段，保费竟然还要翻 10 倍！！谁敢信？？反正我是不敢信！！
毕竟买的是长期险的话，我早就交完全部保费开始享受人生了啊！！
现在你再想想，支付宝的这些个产品，真的便宜吗？？
买一个 本身就自带风险 的保险来保障风险，这样真的保险吗？？
所以，重疾险一定要选择一份长期险。长期险的保费每年都是恒定的，而且年龄越小时买就越便宜。只要合同有效，哪怕产品停售了也和你没关系，保险公司依然要为你的这份合同负责。
当然，支付宝上的这类短期重疾险也不是一无是处，作为保额补充 还是可以的。毕竟传统保险公司有保费偏贵的问题。
哪怕是我推荐的那款性价比超好的康乐 e 生，对于 30 岁以上还想买高保额的男性，保费也要 4k 左右一年了。这对一些家庭而言，可能还是有些负担的。
所以对于收入一般的家庭而言，比较折中的方案建议是：
选择一份长期重疾险作为打底，保额可以买低一点，比如买个 20w 左右，这样保费可以便宜很多。然后再另外买一些支付宝上的短期重疾作为补充，提高重疾的保额。
但如果你啥也没有，就只想买一份支付宝上的短期重疾险，那就有点太不保险了哈。毕竟买保险真的还是要多考虑长远问题的。
好的，那本次科普就到这里了，我们下次再见。
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