安全第一，收益第二，就算理财不赚钱，至少也不能亏，这是很多人对待理财的基本态度。
理财方式多种多样，但安全可靠的理财产品并不多。市场上常见的包括银行存款、存单和储蓄债券，最后还有一种货币基金产品。对于普通人来说，由于缺乏专业的金融知识，很多人不愿意接触股市等高风险的投资理财。
但是既然是理财，就算风险小也是有风险的。从以上几款相对安全的理财产品来看，储蓄型国债最安全，因为它是国家信用的背书；其次是银行存款和大额存单，因为有50万元的赔偿保障；最后，货币基金虽然没有股市风险大，但比银行存款风险大得多。
在保证投资者安全的前提下，如何获得更高的收益也是我们非常关心的问题。目前银行存款和国债利率都在下降。2022年4月底，国内多家银行宣布下调定期存款利率10个基点，即0.1%。中国建设银行、中国工商银行和中国银行将2年期和3年期普通定期存款利率下调10个基点。目前工行3年期定期存款利率已降至3.15%，2年期利率降至2.5%，大额存单利率也降至3.25%。招商银行降息幅度最大，3年期存单利率全部降至2.9%，较此前的3.55%下调0.65个百分点。
今年的储蓄国债利率也有所下降，比去年年底的利率低0.05个百分点。目前3年期储蓄国债利率为3.35%，5年期储蓄国债利率为3.52%，略高于银行存款收益。但国债有一个优势，就是“按档付息”。提前支取可以根据购买国债的时间长短采取不同的利率。曾经大额存单也有类似的产品，但是因为违规被监管部门叫停。
货币基金现在收益也不怎么样了。如果你投资一万元货币基金，每天的收益只有0.5元到0.6元。第7天年化收益2.2%左右，比峰值年化收益6%差很多。收入减少了三分之二。
有安全保障的几种理财产品的收益都在下降，那么，还有没有收益高、安全性好的理财产品呢？好消息，个人养老金来了。
退休后养老金替代率可以达到60%左右，保证退休后生活质量不会下降。中国的养老金主要包括职工养老金和居民养老金。到2021年底，职工月平均养老金2987元，而居民养老金只有179元。如果职工养老金低，又有职业年金和企业年金补充养老，居民养老金就不行了。虽然上海、北京等少数地区的居民养老金在1000元以上，但全国人均水平很低，说明大部分居民的养老金收入不能满足退休生活。我们国家职工养老金连续涨了17次，今年是连续18次。未来靠涨来提高养老金待遇的难度会越来越大。如何保证老年人退休后的收入和个人养老金来补充？
根据《关于推动个人养老金发展的意见》的规定，参加基本养老保险的人员均可参加个人养老金缴费，每年最高额度暂为12000元，不排除今后随着经济发展进行动态调整。缴纳的费用和产生的收入全部计入个人养老金账户，参保人退休后可按月、按次或一次性领取。同时，个人养老金可以继承。
个人养老金账户的资金来源只有两个，一个是本人缴纳的本金，一个是本金获得的收益。要想吸引大家为保险买单，必须要有比较高的收入。如果投保人缴费几年后发现收益太低，还不如银行存款，会让投保人不愿意缴费。那么，个人养老金靠什么来获得更高的收入呢？
其实没必要太担心a
除了一些特定的情况，个人的大部分收入都要按照个人所得税法的规定缴纳个人所得税。如果参加个人养老金，暂时不需要缴纳费用的个税。至于以后退休的时候会不会像企业年金或者职业年金一样交税，政策还不清楚。但最起码暂时不用交个税，相当于变相增加了个人收入。
第一、享受国家税收优惠政策。
个人养老金具有强制储蓄的功能。一旦参与，就不能提前退出。目的是让个人投入的资金真正用于养老保障。在缴费阶段，养老金个人账户中的资金只能有进有出，个人缴费和投资收益在账户中累计，实现群众所说的“滚动收益”。根据推演，如果你参加个人养老金20年，你会发现超过一半的资金是退休后的收入。如果你交40年，最后资产的80%是复利，本金只占20%。如果按照当前职工个人养老金账户的收入，一年缴纳12000元，20年后账户可达50万元，这还是保守算法。如果
按照最近几年公募基金的收益，20年后个人账户可以达到近60万元。
第三、投资的产品收益有保障。
个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择产品，长短期自由搭配，感觉不合适还可以更换，但具体收益打理是由专业人士来完成，不需要个人操心，专门的理财产品加上专业的理财人士，个人养老金收益还是有充分保障的。
第四、监管严格。
参加人员所交费用都是为今后养老准备的，因此，《关于推动个人养老金发展的意见》有这么一句话：严格监督管理，切实防范风险，促进个人养老金健康有序发展。大家可以参考职工养老保险个人账户养老金的规定来理解，从2016年开始，国家统一了个人账户养老金的记账利率，要求利率不能低于银行定期存款。从2016年到2021年的实际记账利率来看，平均利率已经超过了7%。所有政策上升到国家层面，个人就不需要担心，我们要做的，就是好好地参保缴费。
