靠卖焦虑、制造疾病恐慌来卖保险的做法，让考拉很反感。 　　

　　

　　保险的本质，我认为是为了减少意料之外的事情对自己财务状况的冲击。 　　

　　

　　这个太官方了，比如： 　　

　　

　　在你买保险之前，你未来财富的区间可能是[-602，000，000元]，负值可能是财富损失，比如地震、火灾、重疾导致的高额医疗费用、意外车祸等。而有了保险，你的财富区间可能变成【90万元，190万元】。最大值因溢价而变小，但波动从260万元减少到100万元。 　　

　　

　　所以，保险是个很理性的金融产品，学会看杠杆比，学会看性价比，明白买保险的就是买保额即可。 　　

　　

　　 　　

　　

　　但是无数家庭被线下代理忽悠了，买了很多产品都是保费极贵贵贵贵，保额极低低低的.这就是我们所说的极低杠杆率，最气人的是担保责任还很短。 　　

　　

　　这几年理赔数据最大的感受就是很多人的保险保障根本不够用： 　　

　　

　　 　　

　　

　　留言下面的读者也进入了这个误区： 　　

　　

　　 　　

　　

　　10万保额，每年5000元，不考虑性价比。你现在心里肯定有这笔账。关键是重疾10万保额真的是杯水车薪。 　　

　　

　　今天的文章 　　

　　

　　一是教大家怎么避坑和认识误区， 　　

　　

　　二是成人配置性价比最高的保险方案。 　　

　　

　　(本文蓝字均为链接，点击跳转) 　　

　　

　　一、信息不透明，99%的人不懂保险 　　

　　

　　一旦买错产品，总保费可能是几万、十万甚至更多。 　　

　　

　　有没有更好的保护？ 　　

　　

　　这才是伤人的。基本上，并没有更好。 　　

　　

　　我们逐一分析，并全部解构： 　　

　　

　　1、线下保险至少了贵了50% 　　

　　

　　线下买到好产品的概率极低！ 　　

　　

　　溢价50%已经算是少的，多则溢价100%、200%的也很常见。 　　

　　

　　其实道理很简单，羊毛出在羊身上： 　　

　　

　　A、800万代理人数量庞大，佣金过高，毕竟他们也要吃饭； 　　

　　

　　B、高昂的广告费用，仅平安一家的广告费用在2017年一年就花掉了200.81亿元。 　　

　　

　　C、历史带来的遗留问题，90年代预定利率过高，老保单在源源不断亏钱，于是沉重的报复就丢给了如今的投保人。 　　

　　

　　总而言之言而总之，买保险避免在线下买，这样远离了90%的坑，一年最少少花几千块，累计下来少花10多万甚至20多万的冤枉钱。 　　

　　

　　 　　

　　

　　过去文章的链接： 　　

　　

　　为什么保险这么贵？ 　　

　　

　　一个仍在伤害10亿人的系统。 　　

　　

　　2、大而全的保险，就是个巨坑 　　

　　

　　而且整个保险，好像什么都有，很花哨。 　　

　　

　　-强制绑定各种保险，让它像大礼包一样好看又好卖！ 　　

　　

　　利用大家不想麻烦，偷懒省事的心理，搞出很多这种产品，美其名曰附加险。 　　

　　

　　这是个好故事。我不是在吹嘘这个保险。一份保单涵盖一切： 　　

　　

　　意外？包！疾病？包！死了？付钱！大病？我们会给你报销，直接付给你一大笔钱。 　　

　　

　　你能猜到这个担保要花多少钱吗？不，不到一万。 　　

　　

　　――所以你不买，还觉得自己像个傻逼，好像亏了几个亿。 　　

　　

　　恰恰相反！ 　　

　　

　　这样的产品其实真的很烂，看起来啥都保，其实从条款入手是缺斤少两。 　　

　　

　　 　　

　　

　　典型产品已经过多次评估： 　　

　　

　　历史上的巨坑XX赋 　　

　　

　　耿坑儿童XX服 　　

　　

　　大福星，为什么交24万就贵了？ 　　

　　

　　复兴，太多坑太贵。 　　

　　

　　3、返还型保险的大误区 　　

　　

　　保险代理人的经典话语： 　　

　　

　　我今天给你推的这款产品的特点是，有病就看医生，没病就变回原样！ 　　

　　

　　得病了你拿钱治病，没钱到期返钱。 　　

> 　　

听到这里，你一定会觉得简直太好了！

　　

这天上究竟会不会掉馅饼？这保险公司是不是慈善机构？消费者还能薅保险公司的羊毛吗？

　　

利用的就是买了保险不生病不就白买了心理！

　　

　　

你把钱存在保险里，还不能自由取用，收益还没有余额宝高，是怎么想的？

　　

真的，别再被骗了，占小便宜的事情大多都是吃亏的，具体看以下文章揭秘：

　　

冒死揭露坑了80%人的保险

　　

4、成年人的自以为是

　　

成年人买保险一个大误区就是仗着自己身体好就拒绝保险。

　　

更有甚者，自己在裸奔，孩子和老人的保险却配置十分周全。

　　

这是完全错误的观念！

　　

　　

作为家庭支柱，你是一个大家庭主要的收入来源，一旦出事，家庭的财务状况可能就会急转直下。

　　

　　

孩子出事，还有你强力的臂弯呵护，老人出事，还有你这个孝顺的顶梁柱反哺。

　　

所以，一定最先给成人买保险，再去配置老人与孩子的。

　　

以上四点看懂了，我们就可以放心大胆买保险。

　　

险种搭配，方案组合，是我们接下来讲的重点！

　　

二、成人最全配置方案

　　

很多读者朋友在后台回复让考拉推荐理财型的保险，我基本上都是拒绝的。

　　

保险姓保，官方的新举措就是让保险回归保障本质。

　　

让保障归保险，让理财归理财。

　　

而保障型保险细分下来，无外乎四种商业保险：

　　

重疾险，保重疾，给付制，补偿收入损失，罹患如癌症等大病，一次性直接大一笔钱给你，这笔钱你想怎么用就怎么用；

　　

医疗险，报销制，医疗费用都可以凭发票报销，现在全网火爆的百万医疗险保额达到一两百万以上；

　　

定期寿险，保身故和全残，这是欧美国家买的最多的保险，我们国家却身故风险保障总缺口却达到了19万亿美元，其实定期寿险是上有老下有下的家庭支柱必备；

　　

意外险，保意外，好的意外险达到交通事故，溺水触电，小到骨折烫伤，猫抓狗咬都能赔，是杠杆比最高的保险，不到200块买到50万保额。

　　

这四大类保障型保险与社保形成【1+4】保障格局，保障咱们的一生。

　　

　　

以这四类保险为基础，分年龄段配置保险：

　　

1、初入社会【20-27岁】

　　

首先你要收起身体好用不着保险的态度！

　　

因为越早买保险越便宜，健康告知通过得越轻松。

　　

　　

至于现在身体好，等工作个几年，你就知道什么叫欲哭无泪。

　　

不过说实话，年轻人真的很穷，90后人均负债12.8万！

　　

　　

什么都是钱，小到手机费、视频会员费，大到房租、每月九十餐，可能还要谈恋爱，那你不负债谁负债......

　　

更难的是，这届年轻人非常害怕拖累父母，自尊心极强。

　　

反正家庭责任此时尚小，那么可以先配置重疾险+医疗险+意外险，争取2000元以内搞定：

　　

　　

健康保2.0目前是【重疾+中症+轻症】最便宜的重疾险：

　　

24岁男，30万保额，保至70岁，缴费30年，每年1600元。

　　

医疗险选择国民百万医疗尊享e生2019，意外险选择杠杆比极高的小蜜蜂，两款加起来还不到400元。

　　

三款产品总共加起来不到2000块，保障却一点都不缺，划算还实用。

　　

另外强调一点，如果预算充足，还是建议重疾险选择50万保额保终身。

　　

2、而立之年【27-40】

　　

这时候你有了自己的家，孩子尚小父母渐老，夫妻两负担两家子的重任，可能还有车贷、房贷要还。

　　

匆匆忙忙却不知道时间都去哪了，发现梦想之类的词还没有柴米油盐酱醋茶来得实际。

　　

这个时候的你，责任和守护才是最重要的。

　　

那么保险此时就显得尤为重要，是助你一臂的守护工具。

　　

做了两套方案，适合不同收入类型：

　　

A、经济适用型

　　

　　

重疾险，

　　

选择安邦超惠保，目前不附加中/轻症，裸重疾最便宜的保险，由于这款只能保障终身，所以没有推荐给刚出社会青年时期的你。

　　

超惠保是保险业发展20多年来，最便宜的重疾险。

　　

中/轻症可以自由选择，不做责任上的捆绑，而且核保非常宽松，对吸烟、孕妇、历史保额都没有问询，对待高血压患者也比较宽松。

　　

当然如果看重【重疾+中症+轻症】的基础责任，可以选择最便宜的健康保2.0，30岁男，50万保终身，一年保费也才5198元。

　　

医疗险，

　　

尊享e生2019 必不可少，目前增值服务和口碑是最好的，可谓是百万医疗险的开山鼻祖与行业标杆。

　　

一般医疗300万保额，100种重疾600万保额，完全解决就医贵的问题。

　　

意外险，

　　

小蜜蜂杠杆比极高，最高达到1：3165。

　　

50万保额也才158元，完完全全的地板价。

　　

意外医疗5万，免赔额100元，社保内100%报销，

　　

还送50元的住院津贴，真的是贴心好用，闭眼下单的旗舰产品。

　　

定期寿险，

　　

选择阳光人寿麦满分，目前最便宜的定期寿险。

　　

当你已满55岁，还可以申请转换转换年金险，免体检直接换，可谓方便。

　　

100万保额，保至60岁，30年缴费，保费男性是1330元，女性是720元。

　　

一套方案四大保险，30岁男一年的保费不过6184元。

　　

一个读者朋友给我发来历史保单问询，一份只保意外身故和全残的意外险一年就要5000多......

　　

　　

B、一保到底型

　　

基本方案框架没变，重疾险产品有所改变，寿险保额增加：

　　

　　

重疾险，

　　

选择50万保额的弘康倍倍加，目前最便宜的多次赔付重疾险。

　　

保障十分全面，108种重疾分6组赔6次，能赔50-60万保额。

　　

20种中症赔2次，每次赔60%保额；35种轻症赔4次，每次赔45%保额，中轻症赔付比例都是目前最高的。

　　

定期寿险，

　　

还是选择性价比最高的阳光麦满分，不过增加保额至200万。

　　

这一套方案下来，每年保费大概13840元，适合预算充足的家庭。

　　

　　

3、中年危机（40+）

　　

虽然你还未力不从心，但是你仿佛明白这一辈子就是这样了。

　　

两鬓生白，身体也远远不如年轻时，有时候一点小感冒都要上趟医院。

　　

这时候，考拉提供两套方案给你：

　　

A、身体有些小毛病

　　

　　

买重疾险最大的阻碍就是三高和糖尿病，恰恰在中年人群高发。

　　

有了这些病，买重疾险比较困难，可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险组合。

　　

癌症在重疾理赔率占60%以上，只保癌症是个很好的解决办法。

　　

　　

防癌险，

　　

目前性价比最高的就是康爱保，三高、糖尿病皆可投保。

　　

　　

防癌医疗险，

　　

选择安享一生，性价比非常高，理赔后还可以续保，200万保额只要几百块。

　　

意外险没啥好说的，选择性价比无敌的小蜜蜂即可。

　　

40岁男，这套方案每年保费在5312元

　　

B、身体条件倍棒

　　

　　

重疾险，

　　

选择芯爱重疾险，是最推荐男性购买的重疾险。

　　

除了癌症，心血管疾病男性相对女性更高发：

　　

　　

（来源：平安理赔数据）

　　

芯爱就在这方面进行了创新，引入冠状动脉介入术二次赔付，并且还可以选择急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术二次赔。

　　

可以说，非常非常适合中年人。

　　

这套方案下来，40岁男每年保费在10234元。

　　

不同年龄段都提供了不同的对应方案，适合你就好。

　　

三、考拉的感想

　　

人之一生，每个阶段背负不同的责任。

　　

时间是让人猝不及防的东西，挽留不住人世间欢喜。

　　

时间也是宇宙里最大的反派，唯有不辜负家人与爱。

　　

最后灵魂一问：如果百万医疗险有1万免赔额，社保报销60%，那么医疗费用多少钱才能动用百万医疗险报销？来留言区说出你的答案吧！

　　

成人保险攻略分享到此为止，希望大家买得上最好的保险，却永远用不上保险。