近日，一款不分组多次赔付的新型重疾险——福星联合必济行上市。还有一个名字叫星宝贝，两个产品一模一样。随着贝济之星的上市，本文对整个保险行业线上线下销售的所有非分组多缴重疾险做了一个评测集合，从对比和推理中来看复星和贝济之星的真实性价比。
一、重疾险衍变过程科普
团体无多次赔付的重疾保险。为什么这个名字这么长？这是什么意思？为了兼顾读者数量，这里科普一下。如果你已经知道了，可以跳过对比评估。
十几年前的重疾险也是一样，保障统一规定的25种重大疾病。后来从这25种疾病中逐渐延伸出更多的疾病，至今已经开始了100种疾病。
然后是轻中度症状，基本保额在20%-50%之间赔付。随着市场的不断细分和分化，
后来有人提出一个想法：如果一个人得了重疾，保险赔付了，这个人这辈子是不是就再也没有机会买重疾险了？于是，多次赔付的重疾险出现了。一次重疾损失后，保单继续有效，有可能继续赔付第二次。
这种多缴多得的观念非常正确，但是保险公司承担的风险要高得多，所以投保人多交保费。因此，多缴型重疾险就演变成了另一种类型：疾病分组多缴型。比如100种重大疾病分为5组，假设每组25种疾病。那么，第一组的一个重大疾病首次发生并理赔后，第一组剩余的24个重大疾病同时失去保障。下次你想得到报酬，你必须得到其他4组的疾病。
所以在多次赔付的重疾险中，不分组的疾病是保障责任的最佳选择，也是保费最贵的，因为它应该是所有类型的重疾险中最贵的。但是这几天上市的复星和贝吉星的价格，其实比平安福的价格便宜了三个档次，是单笔支付，没有分组。好了，科普暂时就到这里，下面开始评测。
二、本篇测评产品列表
多缴型贝济星多缴型长生富友加多缴型渐康终身新多保多缴型嵇康终身多缴型康惠宝多版多缴型妈咪鲍贝
三、产品对比点评
这6种产品中的一些是多次付款的可选责任。本文主要讨论多种支付形式。直接看下图：
这种比较是很复杂的，包括有无死亡责任的，有重疾赔付两次的，有赔付三次的，也有只被某些未成年人投保的。这6款重疾险，代表了整个行业，只能说这个领域的产品太少了。
优选保点评：
倍吉星：的这种产品是新上市的，在产品设计上确实有优势。可以在其他竞品的功能上增加额外保障，比如第二重疾120%保障，第三重疾150%保障，领先于其他产品的保障强度。而且北极星在第一次重疾前十年赔付超过保额的50%，三次小病的赔付比例也更高。这三项保障责任的增加其实只能说是好的，并不是过多的保障。关键是看保障责任和保费的比例，才能判断最终的性价比。
长生人寿优加：显然是一个完全过时的产品。有死亡责任的版本被复星和贝吉星彻底碾压，没有死亡责任的版本被康惠宝多元彻底碾压，完全没有市场。
康健一生新多倍保：的这个产品属于线下代理渠道。事实上，它已经被长生福佑家取代，长生福佑家的上市瞄准了渐康益生新多宝的市场。上述六款产品中性价比最低的是渐康终身新多重保障，它
吉康人生：的该产品具有优于所有其他竞争对手的保证，并附带针对急性心肌梗塞和中风后遗症的单独的第二次付款。这是另一种更复杂的保证责任。这里再科普一下：无论是否分组，每个病种只能赔付一次。比如第一次赔付是急性心肌梗死，那么即使不分组，第二次赔付也会排除急性心肌梗死。再比如癌症。身体的各个部位都有数百种癌症。但是，无论是否分组，癌症都被定义为一种疾病。比如第一次得肺癌，第二次得肝癌就不能丢了。嵇康人寿单独列出了急性心肌梗死和脑中风后遗症两大疾病，合同规定可以重复赔付。
第二次，但是又设计了一个比较长的间隔期，第一次确诊到第二次确诊必须要间隔5年以上才能赔付。保障责任玩了一些花样，让你看似感觉保障责任多了很多，但是，我只能说这款产品长城人寿已经尽力了，面对线下代理人开发的产品就不可能便宜到哪里去。康惠保多倍版：这款产品的定位非常精准，也很小众，目前是成人重疾险里唯二款不含身故责任、疾病不分组、多次赔付型重症险，而且比另外一款长生福优加的性价比高很多。产品灵活度也特别高，连中症和轻症都可以选择不保。但是，从与妈咪保贝的费率对比来看，显然这款产品的费率还略微定的有一点点高。
妈咪保贝：在不含身故责任、疾病不分组、多次赔付型重疾险中，妈咪宝贝的费率和性价比都是最佳的，最极致的。但是非常可惜，只能给未成年人保。
四、高发疾病是否缺失
从上一步的测评中，可以明显看出，复星联合倍吉星在含身故责任的领域中保费最便宜，保障责任大体看也是最好的。抱着吹毛求疵的态度，希望不错杀任何一款产品，我们来深挖一下在长生福优加是不是完完全全被市场淘汰了。下面来看看这两款产品是否存在高发疾病的缺失。
具体也不用我多解释了吧，在高发疾病方面，倍吉星更厚道。
五、倍吉星的缺陷
索性扒得再深入点，通过仔细看了倍吉星的条款后，发现了倍吉星有几个不算太坑的小坑：
坑一：对于等待期的解释有点苛刻了。等待期问题90天，也就是保单生效后保险公司需要观察90天，在这个观察期内诊断出了重症、中症、轻症，都是不赔的，这种等待期的定义是全行业统一的，但是倍吉星对于等待期的解释有点过于严苛：如果等待期内出现症状，等待期后再确诊，也是不赔付的。对于这一点其实整个行业其他产品也是这样来处理理赔的，只不过合同没有特别注明，拒赔时有争议，但是复星联合倍吉星属于少数在合同里特别加上了这句解释。
坑二：是严重1型糖尿病赔付标准不够宽松。下面看看对比就明白了：
1、倍吉星1型糖尿病重症赔付标准：
2、康惠保加倍版1型糖尿病重症赔付标准：
康惠保加倍版对于糖尿病的赔付就比较厚道，连续注射胰岛素180天以上，并同时满足另外两个条件其中一条：一是植入心脏起搏器，二是切除一根脚趾。而倍吉星要求的三个条件都很苛刻，增殖性视网膜病变，基本上是已经要失明了，更苛刻的是要求单足截肢。
六、最终选择建议
市场中所有的不分组多次赔付型重疾险，经过上面的详细测评，确认了已经被完全淘汰的三款产品：
多次赔付型长生福优加多次赔付型康健一生新多倍保多次赔付型吉康人生
那么，整个保险市场，不分组多次赔付型重疾险，剩下的最佳三款产品应该怎么选?
多次赔付型倍吉星多次赔付型康惠保多倍版多次赔付型妈咪保贝
这三款产品哪款性价比最高、最适合你？优选保给出最终选择建议：
成年人如果一定要含身故责任的：建议买倍吉星。保险业几百万从业人员这么多年在不断给消费者灌输“有病赔钱、没病返还”的错误理念，所以到目前，大部分消费者也都认可这种类型的产品，特别是年龄大的群体。因为人都会死，这辈子肯定能拿回保额。本篇文章我也不再劝你了，如果一定要含身故责任的，建议就买复星联合倍吉星，这款确实性价比不错。成年人如果要不含身故责任的：建议买康惠保多倍版。但是只限于成年人，因为康惠保多倍版的优势只是成人市场的空缺，刚好被它占到了，未成年人费率方面明显不如妈咪保贝。未成年人无论什么情况：建议买妈咪保贝。从本篇对比可以推理出，妈咪保贝的重大疾病二次赔付这款附加险的费率也非常极致，强烈建议每个人都加上。也再次证明了妈咪保贝这款儿童重疾险的王者地位，既是最便宜，又是保障各方面最佳，最适合儿童。
七、写在最后
多次赔付型重疾险该怎么选，现在一定清楚了吧。那么再谈谈倍吉星，这款产品另外还有三种形态：一是可以选择附加特定疾病失能保险金；二是可以不选择重症多次赔付，变成单次赔付含身故责任重疾险；三是单次赔付含身故责任附加癌症二次赔付。可以说复星联合倍吉星是一款非常具有创新力的一款新产品，失能保险金问题本篇暂时不做测评，另外两种形态非常简单，一句话告诉你结果：含身故责任单次赔付形态下，不论附不附加癌症二次赔付，倍吉星都战胜不了前行无忧（嘉乐保）的霸主地位，只有在多次赔付的形态下还有一定的市场。
