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今天，凌瑶将继续为您带来《好好赚钱》这本书的共同阅读。
辛苦了半年，你终于攒了不少钱。很多那么，这笔钱，你都该把它投向哪里呢？的朋友都会想到银行的理财产品！
是的，对于许多金融管理的新人来说，经纪人和保险公司离我们太远了，时不时会去取个钱，转个帐的银行，看起来应该是最安全的。.
然而，事实并不是你想的那样…
读懂了说明书后，再决定对于银行，很多人都有一个误区，那就是既然把钱存在银行里是安全的，那么去买银行的理财产品，也是相对安全的。.
事实上，随着金融行业的发展，银行、券商、保险公司之间，也展开了许许多多的合作。
比如有的保险公司会委托同一集团下的银行帮忙代销保险；一些银行的理财产品也投资了一些证券公司发行的资产管理计划。
那么，你通过银行购买的理财产品是否安全，得看你的钱都投到了哪里。
图| 《好好赚钱》
看上面的图片，拿理财产品的风险来说，银行发售的理财产品，其风险可能会因为投向的产品不同，与券商发行的资产管理计划不相上下。.
那么，我们来看看银行理财产品的投资准入门槛。
一般来说，银行的大部分理财产品，起投要求都是5万元，并不一定比券商和保险公司产品的门槛低。
图| 《好好赚钱》
因此，即使出于资产配置的需要，我们也要根据自己的风险承受能力，来筛选适合我们自身情况的理财产品。
具体来说，在你投资之前，你要通过以下三个问题来确定你的需求，然后制定一个计划：
你想花多少钱买银行理财产品？这笔资金有明确的期限和要求吗？你对投资的收益和风险有什么预期？
尤其是第二个问题，这涉及到了在选择产品时，该产品的期间，以及产品的赎回要求（如若它是开放式产品）。.
明确了需求之后，我们再来看看风险。
为了高效利用储户(也就是你)存入的资金，银行还需要做好理财规划，把钱投资到不同的产品上。
有时候，一般来说，另外在银行也会为了拉到更多的资金，来为储户设计理财产品。和在风险等级揭示书里标注为R1和R2的银行理财产品都很低。,说明书中有保障条款等风险保障措施的产品风险相对较低。
那么，你具体投资的产品，风险到底有多少，既和你选择的这家银行实力有关，也和产品的投向有关。为了避免吃亏上当，每一个投资者，都要熟悉产品的募集书，然后货比三家。
第一个，是把你的钱分成好几份，分别购买不同期限的银行理财产品，然后在到期后再继续投入，保证每隔一段比较短的时间，就有一笔理财产品到期。
第二个，是在季末、年末等金融机构面临大考时，再购入。一般来说，为了完成本月绩效，金融机构都会在利率上给投资者以优惠措施。
看完了银行发行的理财产品后，我们来看一下券商能都会发行哪些产品。
首先，券商和银行一样，除了自己发行产品以外，也会代销基金、银行理财等其它理财产品。
一般来说，券商自己发起设立的理财产品，主要包括下图中的这几种。
图 | 《好好赚钱》
这些产品中，我们比较容易购买的，是集合资产管理计划、收益凭证和质押式报价回购业务产品。
我们来看一下什么是集合资产管理计划。
顾名思义，就是券商与多个投资者签订了合同后，把这些钱集中起来，开设专门账户投资。你可以把它理解为，券商按照合同的约定，帮客户来打理资产。
目前，集合资产管理计划购买方面，对投资者的资质较其它产品来说，要求也相对较低，比较受到券商和投资者的青睐。
在分析券商的某个集合资产管理计划好还是不好时，你同样可以按照银行理财产品的分析思路来，考核它的管理人、投资方向、投资策略、结构设计、风险、交易费用、期限、金额限制、历史收益率/预期参考收益率，等等。
自监管部门逐步放开了保险公司的资产投向和比例限制后，不少保险公司也开始做产品，吸引投资者了。
不过，在买任何保险以前，你可先得想清楚，这个产品的目的，是用来保障，还是用来投资。
因为，保障类的产品的关键，是在你需要时救命，而对投资类的产品来说，投资的风险和回报，是你要关心的点。
在市面上，有着投资属性的保险产品，主要可以分为以下三类：分红险、万能险和投联险。
我们先来说第一种，分红险。
这是一种在保险公司有经营盈余时，按照不低于70%的比例，将盈余分给被保险人的的人寿保险。也就是说，作为被保险人，你不仅可以有寿险保障，同时可以享受到盈余收益，看上去是很划算的。
不过，分红险有一个bug，那就是，它是没有保底利率的，最坏的情况是没有红利分配。也就是说，在扣除了经营费用后，保险公司若是没什么钱，也没有你投资者什么事儿的。
所以，分红险，其实是理财保险中最有保障性质，但理财属性最弱的产品。如果你本身有参保的需求，又没有太多时间用在保险研究上，也是可以入一下分红险的。
接着，我们来说一下万能险。
这是一种可以任意支付保险费，以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
它的优点主要有三个，一是缴费方式十分灵活，除了第一期保费必须缴纳以外，后面的保费支付可以随意组合，甚至不交，但是会相应调整你的保额，二是对接投资产品范围广，比例灵活。三是，万能险会标示最低保证率，相当于保本保收益。
不过，具体能够拿到多少，还是取决于产品。你在投资前，也最好先看看这家保险公司类似产品的历史收益情况。
最后一个是投连险，有很强的投资属性。一般来说，它背后的投资方向，更加复杂，风险和收益也比万能险更高。
如果你有闲钱，想要去搏一下更大的收益率，不妨用「一查一比」两步，来选择适合你的投连险。
其中，所谓的「一查」，就是对照投连险的投资要素分析表，先来做一次全面的体检，特别是投资方向、投资比例、投资策略等。
图 | 《好好赚钱》
所谓的「一比」，便是在了解了投连险的投资方向和投资策略后，找几个相似的产品，择优选择了。
除了这三种险种外，保险公司也有只做投资的产品，如，养老保障委托产品。这类产品，由于会把资金投向一些收益较高的非标的资产，如，信托计划、债券计划等，收益往往会万能险更高。
以上，便是今天的内容。
读到这里，你也许会问了，银行、券商、保险公司，发行的产品，都各有各的优劣，到底谁家的更值得买呢？
首先，这一切的判断标准，都基于你的需求。也就是说，有多少钱可以用来理财，能够承担起多大的风险这两个判断，都是你自己做下的，任何人都代替不了的（你的对象或许能够帮你参谋一二）。
其次，当对你投资的产品有疑惑时，你不妨从以下三个角度来审视一下你手里的产品：
它背后的基础资产是什么？即，它把钱都投向了哪里？它的投资策略是什么？积极、稳健？它的发行人和管理人都是谁，他们靠谱吗？
祝，财源滚滚！
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文 | 武灵遥，一位践行着「日读书一本，日更文一篇」的职业读书人，本文首发于个人公众号：书语人间（syrjjy)
