前几天和我们邻居一个大姐聊天,她问“除了弘康,复星,百年这样的小公司,还有大的吗?”
-这些都不是小公司。保险,不小的公司。况且那些大牌公司卖的保险普遍太贵,保障也不好,不值得买。
这位大姐想了一下,说了一个击中要害的问题:贵不贵无所谓,大牌就行。我家王采穿LV。
好吧。贫穷限制了我的想象力。
我一直觉得买保险要找到最好的性价比,花最少的钱,买最好的保障。
所以忽略了一个重要的问题。很多人买东西不看价格。
知错就改。
今天我们来评价一下几家大公司的名品。
约定俗成:不想看的内容,结尾有结论。
首先了解一下今天评测的六款重疾险。来自平安、国寿、太平洋、泰康、新华、太平六家保险公司。
传统意义上的大公司,人身保险还是欠缺的。因为PICC市场份额最高的是财险,PICC在江湖的地位不够高,所以不算在里面。
首先我们可以看到,这六种重疾保险都是终身、单次给付、身故。产品在形式上完全相同,被认为是竞争产品。也就是他们每一个,从设计阶段,就是要和剩下的五个竞争。
可投保年龄
如果给自己买保险,30岁左右没关系。
如果是为了孩子,没有太多限制。虽然这里很多规定是最低年龄18岁,但是不能买。但是这些公司会有专门针对孩子的重疾险。比如孩子的平安安康,还有我们评价过的爱情满分。
《我给平安「爱满分」打8分,满分100》
如果是为了父母,那就是很大的限制。如果超过年龄限制,真的买不到。没有特别的养老保障。
所以这里最宽松的投保年龄是泰康的100%健康c,当然只要符合年龄要求,这并不是决策的主要参考因素。
等待期
只要不是故意保险诈骗,180天影响不大。
犹豫期
知道就好。没人买保险是为了退保。
上方只是热身,然后主题开始。
既然是重疾险,那就先关注疾病保障吧。
重疾数量
80种和105种差别不大。
因为重疾险理赔,95%集中在25种常见的重疾。这25种重疾条款都是保监会规定的,所有保险条款都是一模一样的。
所以,无论是80种还是105种重疾,更多时候只是宣传的需要。
重疾保额
每个人都是100%投保的。但是有两个特别的,平安福2018和新华健康无忧C1。这两个满足一定条件后,保额就可以上去了。
具体来说,平安福
每赔付一次小病,重疾保额增加20%,最高60%。满足不同运动标准,保额提高5%或10%。首次确诊的重大疾病为恶性肿瘤的,若恶性肿瘤持续存在,或五年后复发、转移,或发生新的恶性肿瘤,可再次赔付100%的保额。新华健康吴优C1
六种特定重疾,保额增加20%。这六种重疾包括:四种恶性肿瘤(骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病)、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉旁路移植术(心内直视手术)。对于保单生效后前10年内发生的重大疾病,保额增加20%。有一种说法是,平安福2018和新华健康无忧C1这两款重疾条款还是很人性化的。
当然,这里一定有水。比如平安福2018 70%的轻症要赔付3次。轻症输一次的概率不小,输三次的概率很小。
综上所述,从重疾保障的角度来看,
平安2018新华健康无忧C1其他四
世界上没有免费的保障,这两家的价格都比较贵。价格以后再比较。
首先看轻症条款
刚才我们说了,重疾数量相差不大,80和105。毕竟从数字上就能看出来,只有30%。但说到轻症病例,有20种和60种,相差3倍。
这个差距就很大了。具体差多少,我们后边会有详细的对比。轻症保额
泰康百分百C+是30%,剩下的都是20%。优势很明显。
对于平安福2018,达到不同的运动标准,轻症保额提升1%或2%。跟重疾类似。
最坑的是国寿福,虽然也是20%,但是上限10万。买50万保额,轻症10万,买100万保额,轻症还是10万。
赔付次数
5次、6次轻症可能有点夸张。实际上3次基本就够用。国寿福只有1次,这个有点过分了。
轻症分组
轻症分组也就是分成ABCDE五组,每组只赔一次那种。这几个保险都没有。
但是在条款里,有的会说赔过了X,以后再得Y就不赔。这种隐形的分组,太平洋金佑人生2018和太平福禄康瑞都有。
等待期
一旦发生轻症,很难再买其他保险。
所以对于等待期内发生轻症的情况,有些保险公司只是这次不赔,重疾轻症都有效。有些会让重疾责任继续有效,轻症责任终止。这都是比较人性化的处理方法。
少数公司会终止整个保单的责任。这就比较坑了。
因为保监会有25种重疾的规定,所有保险都一样,限定死了的。但是轻症没有限定,水很深。
比如我们对比常见的四大类一共11种轻症,不同保险的保障。
根据这个对比,最差的一个,一眼就能看出来。
下边我们看最好的。
有一点需要说明:冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥是类似的。有前边一个,后一个有没有差距不大。
所以这里边保障最好的一个是健康百分百C+。
大概排序一下:
健康百分百C+ ≈ 金诺人生2018 > 福禄康瑞 > 健康无忧C1 > 国寿福(至尊版) > 平安福2018
保障最好的是平安福2018。不仅没有等待期,而且可以最多赔到170%的保额,跟前边重疾险的保额是挂钩的。
豁免有两类,针对被保险人和投保人的豁免。
这几个保险,都自带或者可以附加两种豁免。
需要注意的是投保人豁免,多数保险是重疾、轻症、身故、全残四种。有些没有轻症。还有一些更坑的,连重疾都没有。
下边价格对比了30岁的男性/女性,50万保额,保至终身,保费20年交/30年交的对比。对于平安福,附加了防癌险、被保险人轻症豁免,不计算长期意外险保费。
价格上大概排序一下:
福禄康瑞 ≈ 健康百分百C+ < 金诺人生2018 ≈ 国寿福(至尊版) < 健康无忧C1 < 平安福2018
另外有一点,金诺人生2018和福禄康瑞,不支持30年缴费,算是个缺点。
以上六个重疾险,从保障来看,最好的是泰康健康百分百C+和太平洋金诺人生2018。
价格最低的是太平福禄康瑞和泰康健康百分百C+。
所以综合来看,如果只想在大公司的重疾险里选择性价比最高的,建议选泰康人寿的健康百分百C+。
话说回来,如果你不是特别看重大公司,还是建议选弘康哆啦A保。
重疾可以多次赔付,各种保障都不差,而且价格比泰康健康百分百C+更低大概20%。
省下这些钱,都能给自己再买一个定期寿险了。
我又在抠门了。。
总之,建议就是这些。你可以根据自己的情况选择。
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哞哞哒 ()