在超市、机场、街头，你遇到过银行的信用卡业务员吗？只要填写一张申请表，你就会得到从水杯、毛绒玩具到行李箱等各种礼品。 　　

　　

　　银行如此积极推广信用卡，是因为信用卡业务赚大钱吗？这个问题先放一放。首先，让我们来看看获得信用卡的优势，以及为什么我们应该从银行获得信用卡。 　　

　　

　　很多年轻人不知道，信用卡是非常有用的流动资金和积累信用价值的工具。而且经常会有折扣和积分规则，比如周三半价吃饭，周五半价看电影。更划算的是，这么好用的信用卡，居然是免息的！只要按时足额还款，根本不用付利息，用起来还挺自由的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这里有几个朋友可以聊聊。为什么不提信用卡年费？ 　　

　　

　　的确，不同银行的各类信用卡都有相应的年费。比如那些机场高铁VIP服务，食宿礼遇，返现高的高端信用卡，年费很高。如银联的白金/尊尚白金/钻石，VISA的白金/御玺/无限，万事达的世界/世界至尊，AMEX的白金/黑金，JCB的白金卡等等。 　　

　　

　　而普通大众的信用卡年费通常只有100元左右，很多卡都可以轻松省下这笔年费。为了增加发卡量，银行退出了首年免年费、刷卡甚至终身免年费的暖心操作。免年费的门槛很低。比如工行信用卡第一年刷卡5次或累计消费5000元以上，可免当年年费；比如中信银行，发卡后第一个月刷卡一次就可以免除首年年费。 　　

　　

　　换句话说，银行发行的信用卡绝大多数不收年费，也不打算靠它挣钱。只有对极少数高端持卡人，银行才会真正把年费当成创收项目，收取大量年费。 　　

　　

　　那么问题来了。银行支付推销费用，不收利息，但也免收年费。他们真的能赚钱吗？银行不会是个傻逼吧？你这样想太天真了。天下没有免费的午餐。我们来看看银行信用卡是怎么赚钱的。 　　

　　

　　罚息或取现收入：日息0.05%一点儿不便宜 　　

　　

　　顾名思义，信用卡是以“信用”为基础的。所以信用卡是有免息期的。如果你在免息期内全额还款，银行不收利息，相当于你的“信用”激励。相反，如果你不遵守诺言，就会受到严厉的惩罚。 　　

　　

　　超过约定期限仍未付款的，视为“逾期”，按每日0.05%计收罚息。这里需要注意的是，即使限期还款，但是钱不够，那么银行还是要按照你的整个消费金额来计算利息。比如你一共花了1万，还了9000。下一个账单日还款有40天的间隔。银行不是以未还的1000元计算利息，而是10000 * 0.05 * 40=200。这种罚息方式，专业术语叫“全额罚息制”，在社会上一直争议较大。 　　

　　

　　 　　

　　

　　此外，信用卡取现还收取0.05%的日利率，换算成人利率则高达18.75%，远高于银行其他贷款利率。 　　

　　

　　手续费收入：想不到的还挺多 　　

　　

　　一个是分期手续费。 　　

　　

　　虽然可以按时还贷，但是难免有时候会急用钱，或者会忍不住提前花掉。下个月还的时候你就傻眼了。算了，我们办分期吧，如果你做不到“最低还款额”就OK了。这时就会产生分期手续费。如大额消费分期付款、账单分期付款、取现分期付款. 　　

　　

　　可分为3/6/9/12/18/24期等。不同的分期对应不同的手续费，各家银行的手续费率和收费方式也不一样。消费分期平均年化利率8.1%~8.8%，现金分期平均年化利率8.8%~9.6%。 　　

　　

　　分期手续费有的一次性收，有的每月收，b 　　

　　

　　分期手续费收入对银行有多重要？这么说吧，很多信用卡app首页最显眼的图标可能就是分期业务的入口。 　　

　　

　　此外，信用卡取现还需要支付手续费。不同银行收费不同，有的从10/元起，有的从首付款起免费。 　　

　　

　　还有一种叫“溢缴款提现”，意思是当你在信用卡里存的钱多了，这部分就叫溢缴款。如果要提现，还需要手续费。我明白了。我只把钱存在信用卡里，然后想取出来就要交手续费。这种收费也是很有争议的一种。 　　

　　

　　佣金收入： 你刷卡，商户交费 　　

　　

　　如果使用信用卡在商场购物，商家也会向银行支付一笔费用。 　　

　　

　　我们在POS机刷卡消费后，商户要按照消费金额的一定比例向银行和卡组织支付“刷卡手续费”。一般手续费标准是0.6%，包含银行收入的70%。也就是你消费1万元，商家就要付给银行1万* 0.6% * 70%=42元。 　　

　　

　　市场上也有一些优惠商户，低于0.6%的费率，还有一些是免费的，比如公益组织。 　　

，但银行不太喜欢你在免费类商户上刷卡太多。

　　

　　

这种手续费对一些小本经营的小卖部、小餐馆就很不友好了。所以他们不喜欢信用卡的付费方式，有的连pos机都没有。现在移动支付变成扫二维码了，你会发现，扫码后不是用绑定的信用卡来支付，而是会直接跳到储蓄卡来支付，原因就是店家舍不得付这笔“刷卡手续费”。

　　

违约金收入：一次性收取5%

　　

违约金是在你还款额低于最低还款额的时候，对最低还款额未还的部分一次性收取违约金，收取标准为未还的5%。

　　

比方说，你的账单是20000元，最低还款额是账单的10%，也就是2000，你只还了1000，剩下的1000就需要交1000*5%=50元的违约金。

　　

所以，哪怕手头再紧，也得先把最低还款额还上！

　　

年费收入：轻松可免，占比逐年下降

　　

在2005年以前，年费收入是一个占比很高的固定收入来源，曾经达到信用卡收入的55%。但之后竞争加剧，随着各银行先后推出首年免年费或“刷够免年费”的政策，年费收入现在已经不占重头了。

　　

以上就是银行信用卡的主要收入来源。另外还有其他零碎的一些各项手续费，比如制卡工本费，补卡费、挂失费、短信通知费、外币兑换手续费等等，这些在银行的信用卡收入中占比不多，但也算是一项收入来源。

　　

说了这么多，你觉得银行的信用卡业务挣钱吗？来评论区说一说吧。