我们是如何从零开始学习理财，创造出幸福关系和富足的人生.文章比较长，方便大家阅读。以下是执行摘要。 　　

　　

　　1.我为什么要开始学习财务管理？ 　　

　　

　　2.我是怎么学会理财的？ 　　

　　

　　3.学了财务管理后做了什么帮助我取得了成绩？ 　　

　　

　　我们来自广西和四川两个小城市。研究生期间去巴塞罗那和老师交流，一起在异国他乡学习生活。毕业后经历了两年京港异地，从情侣到情侣，从只关注两个世界的甜蜜；进入家庭生活，开始面临柴米油盐、真金白银的挑战。经常因为钱的事情大吵大闹，我们的关系一度紧张到了极点。幸运的是，我们双方都有开放的心态，都愿意积极寻求解决问题的方法。 　　

　　

　　而我们的家庭财富和关系的转折点，是从我们夫妻共同理财开始的。 　　

　　

　　3年时间，3大变化 　　

　　

　　1.大量的付费学习，建立起体系化的理财认知： 　　

　　

　　我来自一个普通的工薪家庭。我能出国留学是因为父母多年的努力，所以我对钱一直很节俭。英语交流的那一学期，圣诞节走在伦敦街头，在一家餐厅看到了18斤的自助餐。我站在玻璃门前，犹豫了很久，但我不想进去吃。反而吃了街对面的麦当劳。 　　

　　

　　那时候，我心里也种下了一颗种子。我一定要好好赚钱，以后想吃什么可以自由选择。刚毕业，实习工资很低，在香港这个高消费的城市几乎是月光。后来在金融行业找到了一份不错的全职工作，收入也有所增加，但渐渐发现自己并不喜欢这份工作。希望能创造更多元化的收入，减少对这份工资的依赖。 　　

　　

　　于是我做起了副业，业余时间在香港做代购，给别人修改单据等等。这些副业确实让我赚了更多的钱，但同时也把我的时间占得满满的。中午在地铁上逛街，帮别人改文件，改简历。刚毕业那一两年，我过得非常艰难。 　　

　　

　　这样的日子一直持续到有一天，因为忙得没时间好好吃饭，我患上了急性肠胃炎，上吐下泻。躺在香港拥挤的房间里，感觉自己的力气在一点点流失。在我失去意识之前，我拿出手机拨打了999(香港的急救热线)并被救护车送往急诊室。 　　

　　

　　我还记得在救护车的担架上我是怎么想的：这不是我想要的生活。一直压榨自己时间的生活和健康的换钱方式。 　　

　　

　　这才知道还有一种收入叫“被动收入”。被动收入来源于投资或者被动的商业模式。那时候我还没有找到什么被动的商业模式，但是我存了一些钱，所以投资理财是我当时能做的。 　　

　　

　　起初，我的大部分现金都存在银行里，利息只有微不足道的0.5%(香港的活期利息)；还有人在一无所知的情况下，跟风买了一些股票和一些新鲜的衍生品，有赚有亏。最后，他们算了一下，还是遭受了一些损失。其实这也是大部分人刚开始投资时的错误示范，所以不要在一无所知的情况下接触这些高风险的投资产品。 　　

　　

　　我觉得，与其在市场上赔钱或者浪费时间，不如先系统的学习一下投资理财的知识。从此我开始学习很多各种财富课程和理财方法。三年多，20万花在了各种课程上。现在我可以说，这些投资是完全值得的，因为它们会让我这辈子把学费赚回来十倍、百倍甚至更多。它为我赢得了人生中最宝贵的东西，那就是时间和自由。 　　

　　

　　首先，我们上了一门房地产投资的课程。在课程中，我的投资理财知识被彻底颠覆。我明白了投资不是不断地碰运气，而是在做一道确定性的计算题.确定性在于我们对所投资的资产了解有多深。课后，我们利用学到的知识和课程提供的专业资源，远程购买并改造了一套英国的房子，并成功出售获利。 　　

　　

　　然后，我们又系统地上课学习了基金，股票等多种工具的投资方式，发现它们内在有很多相通的规律.很快，我们建立了从保险、基金、股票到海外房地产的资产组合。如此扎实的财务结构，既能抵御风险，又有向上突破的空间.我们家的身家也在练习理财的三年内增长了七倍，整体资产的投资收益也一直稳定在15%-20%的复合年化收益率，多次进行新的投资，实现了一天一万元以上的收益。 　　

　　

　　2.持续的行动 　　

　　

　　仅仅上理财课是学不到理财的。最好的学习方法是学完马上实践，发现问题再学习，补充自己的体系，解决问题再行动，发现问题再学习再补充。 　　

　　

　　李笑来老师说，“知道”和“做”之间的距离就像猴子和人之间的距离。所以很多人都在上面。 　　

　　

　　上了很多课，但还是拿不出成绩。 　　

　　

　　所以经过一系列的研究，我们深刻地认识到，通过财务管理，当时的创造被动收入，是帮助我们通向自由的方式，是我们共同的目标.我们根本不需要为了钱而去做一份工作，但是为了热爱，为了意义而努力.本人也与你分享了我们的几个重要行动，你可以参考和复制： 　　

　　

　　一起记账 　　

　　

　　我们做的第一件事就是一起记账，这是理财最重要的第一步。它有几个重要的功能。 　　

： 一方面，这么做会帮助你存下更多的钱，如果我们只是凭着自己的感觉花钱，我们的支出一定会随着收入而膨胀，这样我们依然无法留下来更多的钱来理财。

　　

另一方面，知道自己都把钱花在哪里之后，有助于你优化开支的结构，把那些冲动花在消费品上的钱，转移到花在自己的学习和成长上（比如说像我们那样，花在各类的投资理财学习课程上）。

　　

花在衣服包包的钱，花了就没有了，但花在自己头脑上的钱，会陪伴自己一辈子，不断地帮助我们赚钱。 除此之外，当你很清楚自己的开销后，你会很容易计算出，你需要多少钱来实现财务自由。

　　

（财务自由的预测，我会在下一部分详细讲）

　　

　　

　　

（我们的记账模版）

　　

记住，记账不是限制自由，而是让我们更有机会走向自由。

　　

②不仅仅关注收入，更关注我们的净值。 工作几年下来，我发现一个很有意思的现象，身边工资水平差不多的人，几年下来，有的人有了一笔不小的积蓄，开始各种投资理财规划；而有的人还是说自己没啥钱投资；有的甚至还刷了很多信用卡欠了负债。 为什么？

　　

这说明了，收入并不是决定财务情况的唯一因素，我们更要关注的是我们的“净值”。净值=总资产-总负债，是衡量一个人真正的财富值。如果把我们的财富比喻成一个蓄水池，收入是流进来的水，支出是流出去的水，净值才是我们留下来的水。 我们关注的不仅仅是我们赚到了多少钱，而要关注我们留住了多少钱。你的注意力在哪里，结果就会在哪里。当你关注于净值，并且做了一系列让净值增加的行动，你的净值就真的会不断增加。

　　

我们会定期梳理我们的家庭净值

　　

　　

（资产负债表模版，梳理家庭净值）

　　

这件事情非常重要，最近在给学员上理财课时，发现大多数人对于自己的净值是没有概念的，也就是不知道自己家里现在究竟有多少钱，也不清楚自己未来的目标是多少，对财务处于一个稀里糊涂的状态。这是非常不利于我们的财富持续增长的。

　　

所以大家也一定要去梳理自己的家庭财务现状，只有这样才能更清晰地自己当下的情况，知道应该朝着什么方向去优化。

　　

我们也有一个很实用的工具：家庭财务体检表（小白适用版）是我们专门做的一个简化版的家庭财务报表，对于没有学过系统理财知识的小白也可以上手使用的。大家需要的话可以联系我，分享给你们。

　　

③ 算出自己的基本财务自由目标

　　

很多人都想要财务自由。但你知道你想要实现财务自由究竟需要多少钱？ 几千万？一个亿？几个亿？ 如果你无法去量化财务自由的数字，没有清晰的财富目标，你又如何可能实现这个目标呢？

　　

财务自由的定义是：当一个人不需要付出时间工作，也能产生足以支撑其生活的收入。用另一种语言来说，你投资理财收益或者事业所带来的被动收入能够覆盖你的生活开支的时候，你就达到了基本的财务自由。

　　

这也是为什么在前面我说记账那么重要，因为我很清楚我的生活开支是多少（这个数字会随着人生阶段不同而变化），因此我也可以计算出我要实现基本财务自由，需要产生多少的被动收入。

　　

假设我们一个家庭，一个月的基本生活费是5万元，那么我们则需要5万的被动收入来覆盖我们的生活支出，一年就是60万。如果你能达到一个7%的年化收益率，那么你需要的可投资资产就是：60/7%=857万

　　

另外在这里，我们说的预计收益率7%，这是一个不高，但也不算很低的收益率了。它介于低风险收益率（2%-4%）以及高风险的收益率10%-20%（甚至以上）之间。是一个比较合理的收益率预期。

　　

在投资理财中，有一个合理的收益率预期是特别重要的。我们需要了解不同预期收益率所对应的风险会有多大。有些人买了10%+以上的所谓“保证收益”的低风险理财产品，血本无归；也有人跟随别人买到了一只股票，几个月翻了一倍就对自己的投资能力沾沾自喜。但其实，如果能做到整体资产的投资收益率每一年都保持在15%以上的年化复合收益率，已经是很不错的水平了。

　　

因为顶尖的投资大师巴菲特的几十年的复合年化收益是20%+，这是相当高的成绩。

　　

而且越是大的资金，越是需要多元化的配置，分散风险的同时，也会摊低收益率。10万块，翻个几倍可能不难，毕竟钱不多，可以集中地买单一标的；但对于1000万，甚至更大的资金，就需要更合理的配置方式，以分散风险，持续能维持10%以上年化收益的水平，已经是不错的了。

　　

所以大部分人对于收益率保持一个合适的预估，是在投资理财中避免踩坑的一个非常重要的事情。

　　

总结来说，每一个人都可以对理财做的几个步骤：1. 记账，清楚地知道自己的开支情况，并且优化你的开支结构；2. 梳理家庭的财务报表，关注你的净值变化； 3. 计算财务自由目标，和合理的收益率预期，对应去配置相应的资产，如保险，基金，股票等等...