作者|猫女 　　

　　

　　来源|大猫好策划 　　

　　

　　幸福家庭和悲伤家庭。 　　

　　

　　最近身边很多朋友都在报税，有人能退一万多，惊呼是意外之财。 　　

　　

　　有的人抱着退钱的决心打开应用软件，却发现要7000多块钱，哭死了，说好的退款？ 　　

　　

　　如果要交税，经过多次查询，发现有一些退税的提示，要赶紧补充各种专项扣除。 　　

　　

　　更细心的朋友还发现，连买商业保险都可以退税。 　　

　　

　　 　　

　　

　　但是我找遍了我的保单，也没有找到税优识别码。 　　

　　

　　所以我来问猫姐，什么保险可以退款或者减税？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　商业保险可以扣税是真的，但是！是啊！商业健康险可以退款的种类其实非常有限。 　　

　　

　　可以说99%的人的保单都是不能接受的。 　　

　　

　　目前税收优惠政策只有三种：税优健康险、税延养老险和企业或职业年金。 　　

　　

　　从名称可以看出，这些都是特定的税收优惠保险，与重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险、教育险等无关。我们通常给自己买的。 　　

　　

　　如果你还是不知道自己买的是不是这三个险种，有一个简单的办法，拿出保单，看保险名称。如果是这三个险种，就会体现在保险名称上。 　　

　　

　　有些猫友可能要问了，我是不是买错保险了？应该买税优健康险、税延型养老保险和企业或职业年金吗？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　妹子，给你简单介绍一下这三个险种吧。 　　

　　

　　 　　

　　

　　简单说，就是一款“一年期医疗险+万能险”. 　　

　　

　　医疗险部分保障住院费用和部分门诊费用，一般包括住院前7天和住院后30天的门诊费用，癌症放化疗、透析等特殊门诊费用，慢性病门诊费用。 　　

　　

　　万能险部分是指被保险人每年缴纳的保费。如果扣除当年的风险溢价后还有钱，就进入万能账户进行储蓄，万能账户进行计息储蓄。 　　

　　

　　这个医疗保险乍一看和我们平时买的百万医疗保险很像，但也有很多不同。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 先说它的优点:它可以带病投保，没有等待期，而且保证续保(直到退休年龄)。 　　

　　

　　特别适合那些身体不太好，买不了百万医保的人。他们今天还能买到，明天在医院用。 　　

　　

　　 缺点是有门槛:基本上，这种保险是以团体保险的形式出售的。它需要公司的人提供给每个人。当然个人也可以买，但是流程比较复杂，来回要花很长时间。适合动手能力强的人。 　　

　　

　　另外，需要有社保，纳税一年以上，最长会保障到退休。目前基本是男性60岁，女性55岁。其实大家更担心的是老了以后的医疗费用。他们担心自己辛辛苦苦积攒了一辈子的钱到了医院都不够送他们去。 　　

　　

　　而且保费每年2400元，比很多上百万的医保都贵。比如20多岁的年轻人买，真的差10倍。 　　

　　

　　虽然理论上多余的钱可以存到万能账户里，但是存起来还是挺难的。 　　

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因为这个保险，对特别健康的人、特别年轻的人来说，购买动力不足。铆足劲儿买的，都是带病投保的。

　　

　　

因为即便是带病投保者，每年报销限额只有4万、终身额度15万，比健康体每年可以报20万、终身80万，额度低不少，但基本上还是买到就是赚到。大家都知道趋利避害，所以，这种没有健康门槛的保险逆选择挺明显的。

　　

　　

而且，很关键的一点，税收优惠力度也不大，税前扣除限额为2400元/年（一个月相当于200元）。

　　

　　

注意，他降低的只是应缴纳税款的基数，举个栗子，本来你有82400元需要按比例纳税，填报了税优健康码，就会有80000元需要纳税了，实际上退不了几百块钱。

　　

　　

所以，对大部分人来说，税优健康险都不如百万医疗险有吸引力。

　　

　　

　　

　　

　　

　　

税延养老险酝酿了很多年，呼声很高，承载的期望也很大。

　　

　　

目前正在试点，试点地区有上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区，虽然试点已经满1年，但还没全国铺开。

　　

税延养老险的模式是对买税延养老险的钱，在一定限额内，允许税前扣除，也就是当期暂不收税。

　　

　　

但当期不收，不等于以后不收，什么时候收呢？等到领养老金的时候再收。

　　

　　

延迟纳税的好处是本金多点，再加上时间效应，复利效果更大。

　　

　　

但实际上，这个税金优惠的力度还是挺尴尬的，每年的额度也有限。而且加上现在个税起征点提高了，收入低一些的，本来就不涉及纳税问题，这么一搞，反而后面领取时被收税了，直接就倒挂了。收入高的人，又看不上这个额度，算来算去就那么几百块钱还不够费事儿的。

　　

　　

银保监会数据显示，截至2019年12月末，已有67款税延养老险产品获批上市，19家公司实现出单，保费收入约2.47亿元，累计参保人数4.7万人，看看这个参保人数和保费，就知道市场整体的反应有多冷淡了。

　　

　　

所以对税延养老险，一方面是试点没铺开，一方面是形态可能还有修订的空间，所以大家暂时不用着急，可以再关注后续的情况。

　　

　　

　　

　　

　　

企业年金与职业年金，被称为居民养老保障体系“第二支柱”，但能享受到的人很少，因为它不是个人可以参与的，完全依仗你的单位。

　　

　　

早些年，一些大企业、事业单位，都是作为福利给员工来集体办理的，但近些年，因为各种原因，规模基本上没有再继续扩大。

　　

　　

所以，它的覆盖范围仍然十分有限。

　　

　　

另外，即便有，也是单位财务帮你设置好，不需要个人申报减免的。

　　

　　

好了，给大家讲了这三种和税有关的商业保险，现在大家明白能退税的保险是怎么回事儿了吧。

　　

　　

另外，可以退税的项目其实挺多的，像子女教育金、赡养老人、房贷之类的，都别忘了填。如果去年个人看病花的钱多，也可以算一下，如果医保范围内个人自付超过1.5万的部分，也可以退税。