最近开通了缴税业务，很多朋友都享受到了国家政策的优惠。有免税的，有退税的，可以说是很幸福了。 　　

　　

　　同时也有朋友听说保险可以抵税，想知道自己买的重疾险、医疗险等产品是否也有这种效果。 　　

　　

　　其实保险真的可以扣税，只是某些险种可以。例如税优健康险，根据收入不同，购买后每年最高能抵上千块。 　　

　　

　　那么这种产品真的实用吗？值得买吗？ 　　

　　

　　今天深蓝保险实验室就来给大家讲讲。主要内容如下： 　　

　　

　　扣税保险值得买吗？优税健康险，哪些产品值得选择？优税健康险有哪些局限性？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　能抵税的保险，值得买吗？ 　　

　　

　　可扣税的保险主要分为三类： 　　

　　

　　它是企业年金：企业为员工购买的，但只有国内一般国企和大型私企才有可能。购买税延养老险：,后，每年老人退休后会从可以少交一部分税的税延养老险中按固定比例扣除。目前仅在福建、上海、苏州工业园区试点。在税优健康险：,在每年结算个税时，可以直接抵扣一部分税。购买后 　　

　　

　　今天我们主要谈论其中税优健康险产品相对较多，能投保的地区也比较广，是多数朋友可以买到的。.的这类产品 　　

　　

　　除了可以减税外，税优健康险在保障方面跟百万医疗险比较像，还可以报销住院和某些门诊的医疗费用，而且投保十分宽松，对身体异常的朋友非常友好。. 　　

　　

　　接下来就仔细说说这两个方面，看看是否值得购买。 　　

　　

　　1、税优健康险能抵多少税？ 　　

　　

　　购买税优健康险后，每年最高可抵扣2400元的税额，具体与实际应纳税额挂钩。为了便于您理解，我们制作了一张具体免赔额的图表： 　　

　　

　　 　　

　　

　　例如，小明年收入12万元，年应纳税所得额为6万元，在表中的“3.6万-14.4万”范围内。他买了税优健康险后，每年可以抵扣240元税款。 　　

　　

　　正如你所看到的，税优健康保险能减少的税收更有限，很可能纳税几十万，也才减免几百块。. 　　

　　

　　所以，仅从扣税方面来说，意义不大。不过，从保险政策的角度来说，还是说说它很适合有健康问题的朋友选择，.吧 　　

　　

　　2、税优健康险，投保有多宽松？ 　　

　　

　　在税优健康险最为宽松的一点，就是无需健康告知，可以带病投保。像糖尿病、高血压甚至癌症这样的人都可以正常投保。 　　

　　

　　而且保证续保，一般可以延至法定退休年龄，有的产品可以延至70岁以上，非常好。 　　

　　

　　所以如果身体有异常，这类产品还是值得考虑的，购买后可获得长期保修。 　　

　　

　　但是税优健康险不是人人都能买的，需要满足三个基本条件： 　　

　　

　　已经年满16岁。投保时有公费医疗或医疗保险。未退休，税前收入超过5000元，每月正常缴税。如果有健康问题，可能需要连续缴税一年才能购买。 　　

　　

　　此外，税优健康险还有一个“特点”需要注意，就是它要求每年至少交纳 2400 元保费。. 　　

　　

　　这部分是“风险保费”,即产品本身的保障成本，另一部分会进入产品附带的万能账户，继续增值。我们会在"第三部分"给你详细分析。 　　

　　

　　一般来说，如果你身体很好，只是想拿个税抵扣，不建议你买税优健康险，省不了多少税。 　　

　　

　　而如果身体确实较差、买不到 　　

合适的产品，那可以考虑一下这类产品，能有一份实打实的保障。

　　

　　

接下来，我们就看看有哪些产品可以选择。

　　

　　

　　

　　

税优健康险，哪些产品值得选？

　　

　　

　　

市场上的税优健康险产品不多，经过一番搜罗，我们挑选了 6 款：

　　

　　

风险保费若不足2400元，则需补足差价

　　

　　

　　

税优健康险产品的整体保障差不多，主要有住院医疗、特定疾病门诊和慢性病门诊三项内容。

　　

　　

值得一提的是，它们没有免赔额，医保报销后的剩余费用，可以直接报销。

　　

　　

另外，这类产品一般都会有一个“社保报销清单”，其中“负面清单”比“正面清单”的报销范围更广，我们可以优先选择。关于清单的具体说明，我们会在“第三部分”告诉大家。

　　

　　

所以 6 款产品中，可以优先考虑光大永明人寿的「个人税收优惠 A」，它是负面清单，不过价格会比其他产品贵一些。

　　

　　

预算比较有限的话，也可以考虑泰康养老的「康乐保 A」，价格会便宜不少。

　　

　　

不过相比百万医疗险，税优健康险的保障没有那么全面，例如没有外购药保障，缺少住院垫付、重疾绿通等实用服务，更适合作为备选。

　　

　　

所以还是建议大家优先选择百万医疗险，即便是有一些疾病问题，如结节、肝炎等，也可以先试试智能核保。

　　

　　

　　

　　

税优健康险，有哪些局限？

　　

　　

　　

虽然税优健康险投保门槛较低，还保证续保，但也存在一定的局限性，主要有 3 点，我们分别来讲讲。

　　

　　

1、 每年至少交2400元保费，万能账户有取用限制

　　

第一部分跟大家提过，税优健康险每年至少要交 2400 元保费。

　　

　　

产品的保障成本，被称为“风险保费”，这是我们应交的部分。但实际要交的保费不能低于2400元，所以即便风险保费不足 2400，我们也必须交够。

　　

　　

风险保费外的这部分钱，就会进入万能账户。为了方便大家理解，我们用光大永明人寿的「个人税收优惠 A」来举个例子：

　　

　　

　　

　　

如果 40 岁的大明买了这款产品，那么他应交的风险保费是 1724 元，需多交 676 元，这部分钱就会进入万能账户。

　　

　　

等他 50 岁时，风险保费为 3415 元，超过了 2400 元，那么就正常交 3415 元，没有钱进入万能账户。

　　

　　

万能账户里的钱能一直增值到我们退休，期间无法取用。等到退休后，这笔钱也不能取现，只能用来购买商业保险或者支付医疗费用，有一定限制。

　　

　　

2、报销范围有清单限制

　　

目前市场上的税优健康险，绝大部分都有“社保报销清单”，也就是社保内外的报销范围，主要分为正面、负面两种：

　　

　　

正面清单：指定可报销的社保外医疗项目，清单外的项目，不可报销。负面清单：指定不可报销的医疗项目，清单外的项目，均可报销，比正面清单的范围要广。

　　

负面清单报销范围更广，所以价格也更贵一些，但我们还是建议大家优先选择，这样保障更全面。

　　

　　

3、对既往症人群有限额

　　

从第二部分的表格我们可以看到，税优健康险对健康人群和既往症人群的保额是不同的。例如多数产品，健康人群终身保额有 80 万，既往症人群只有 15 万。

　　

　　

这类产品对既往症的定义，一般为：

　　

　　

　　

　　

例如患有癌症、二级及以上高血压等情况，大概率会被列为既往症人群。

　　

　　

但相对的，如果是一些程度较轻的疾病，或自己压根不知道但投保后才查出来的疾病，都不会算进既往症人群中，还是比较宽松的。

　　

　　

这里也要提醒大家，虽然这类产品不用进行严格的健康告知，但在投保时还是会有健康情况的询问，主要目的也是为了区分健康人群和既往症人群。

　　

　　

所以我们需要如实回答，不然理赔时就可能会产生理赔纠纷。

　　

　　

总的来看，虽然税优健康险有一定的局限性，但对有健康问题的朋友来说，依然能有一个获得保障的机会，还是值得肯定的。

　　

　　

　　

　　

答疑解惑

　　

　　

　　

除了上面讲的内容外，也有不少朋友想知道税优健康险是否有职业限制，以及购买后该如何抵税，下面我们就来回答一下这两个问题。

　　

　　

Q1：税优健康险，有职业限制吗？

　　

一般没有职业限制，只要满足基本要求都可以买。

　　

　　

但如果是不用交税的职业，例如种田的农民，不符合“交税”的条件，就不能买。

　　

　　

另外，一般这类产品只支持本人投保，如果想给家人买，是不可以的，需要他们自己作为投保人投保。

　　

　　

当然不同产品规定可能不一样，购买时可以跟保险公司咨询一下。

　　

　　

Q2：税优健康险，如何申请抵税？

　　

购买税优健康险后，保单上面会有一列税优识别码。

　　

　　

每年办理年度个税清缴业务时，在结算页面找到「其他扣除项目」，再点击「商业健康险」，就会出现如下界面，输入对应信息即可。

　　

　　

　　

　　

如果想更省事，我们也可以将上图中的信息交给公司的相关财务人员，每个月计税时，他们会帮我们进行税前扣除，无需自己操心。

　　

　　

　　

　　

写在最后

　　

　　

　　

税优健康险的保障，不如百万医疗险那么全面，价格也贵一些，但它有自己独特的优点，例如有严重疾病也能买、0 免赔等。

　　

　　

对因为健康情况而没有保险可选的朋友来说，这类产品相当于最终的“后盾”。所以有需求的朋友，预算允许的情况下，确实可以考虑配上一份。

　　

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