柏华和余额宝联合推出了提高柏华额度的功能。柏华在这个双刃产品概念中展示了怎样的野心？ 　　

　　如何提高花呗额度，一直是很多支付宝用户关心的问题。近日有用户发现，花呗页面出现了额度服务功能，用户点击“额度快充”即可实现花呗额度。 　　

　　线下快充是华远和余额宝联手打造的服务。如果用户资金转入余额宝并锁定，则按照余额宝额度1: 1的比例增加花呗额度，最高额度5000元。比如用户100元转入余额宝，100元内增加花呗金额。 　　

　　在花呗提现过程中，用户锁定在余额宝的资金不能再转出或用于消费，但可以享受余额宝的收益。同时，解锁余额宝资金也比较灵活。用户可以随时解锁余额宝中未被占用的资金；如果使用提现金额，需要偿还消费金额才能解锁余额宝资金。 　　

　　值得注意的是，用户余额宝锁定的资金解锁后，募集的花呗额度也会消失，也就是说，有多少余额宝额度解锁，就有多少花呗额度下降。比如用户原来的花呗额度是1000元，用提现功能把这500元锁进余额宝。用户的花呗额度提升至1500元，如果余额宝额度200元解锁，花呗额度将降至1300元。 　　

　　据《余额宝锁定及花呗提额服务协议》介绍，授信提额服务是柏华信贷机构在锁定余额宝份额的基础上，结合其他评估因素，对借款人进行授信审批，蚂蚁智信根据额度统一管理的需要，确定最终授信额度。 　　

　　蚂蚁金服全资控股公司蚂蚁智信负责花呗的运营和技术支持。从提款协议可以看出，提款授信仍以柏华与其他金融机构的贷款援助或联合贷款模式为主，信贷风险控制严格。 　　

　　此外，虽然支付宝此次推出的花呗额度快充服务可以理解为主动提升花呗额度，改变了以往平台主导的被动授信模式，但将花呗额度与余额宝的存款额度捆绑，实际上是对授信安全性的二次强化。 　　

　　当前消费金融行业中，信用关系薄弱导致的信用风险突出，疫情的影响会加大多头借贷和相互负债的风险。在这种情况下，即使是互联网金融队列中的王者支付宝，也面临着不小的金融风险。因此，以类似于“保证金”的方式提高额度不仅更完全，而且可以扩大柏华的信贷余额。 　　

　　“消费金融频道”发现，今年以来，花呗不断升级，新功能层出不穷。支付端，花呗在原有面签花的基础上，增加了花呗套餐的支付和提现服务。用户开通花呗套餐，在不支持花呗收款的商家场景下，可以用花呗支付，即使单笔购物超过150元。至此，华远已经打通了线下支付的全场景。 　　

　　消费金融方面，花呗通过普通额度、分期专属额度、快充额度等衍生品丰富花呗生态，增加花呗授信额度。用户拿到额度后，在花呗的线上线下支付场景中使用，票据厚度相应增加。同时，柏华的贷款余额增加了，创造客观利润也就顺理成章了。 　　

　　作为互联网信贷领域的巨头，蚂蚁金服旗下的柏华和白洁占据了2万亿联合贷款的一半。业内人士透露，2019年底，华远包括贷助在内的贷款余额超过2000亿元，借款超过5000亿元。 　　

　　在实际利润构成中，华远通过旗下互联网小贷公司获得的利差收入只是一部分，贷款辅助和与其他金融机构联合贷款产生的服务费和手续费才是核心利润来源。随着的量的逐渐增加 　　

　　不仅花呗受益，余额宝也在这次花呗增持计划中“躺着赚”。将花呗额度与余额宝的存款额度绑定，意味着余额宝的购买额度增加，存款额度被锁定，自然会给支付宝带来更多的收益。 　　

　　目前余额宝的体量还是蛮大的。根据余额宝披露的2020年一季度财报，余额宝累计申购2.252万亿元，累计赎回2.087万亿元，净申购1650亿元。余额宝最新规模为1.259万亿元，比上年末净资产增长15.08%。 　　

　　这已经不是华元和余额宝第一次联手了。在此之前，支付宝还推出了“宝玉青春”项目，引导用户将工资存入余额宝获取收益，同时倡导用花呗消费。而华元和余额宝推出的提额活动，更像是“宝玉青年”的升级。 　　

　　即使花呗额度增加，也不能简单理解为花呗风控宽松。为了让放出的贷款更加安全，支付宝会根据用户的信用和支付交易来判断用户是否为高风险用户。如果发现有套现、逾期、恶意逃废债务行为，支付宝会及时对账户降级。