现代中国的一大问题是中小企业贷款难，融资难。这和体制过时，金融体系落后有很大关系。一方面，几千万的企业需要资本；另一方面，大量资本转化为热钱和高利贷。它们之间没有有效的联系，社会财富的增长速度受到阻碍。转化为高利贷的资本会毁掉企业，而转化为热钱的资本则是炒房和炒股。因此，只有彻底扭转银行体系向国企和央企的倾斜，向千千成千上万的中小企业提供信贷资金，才能扭转这场危机。
3354朱大鸣(著名财经评论员、企业家，北京大学MBA校友)
融资方式有很多种，股权融资、债券融资等，看起来很美，但实际操作中会有很多限制。对于绝大多数的中小企业、中小创业者、中小投资者来说，这无疑是松了一口气，他们根本不可能进入。那么，难道没有什么融资方式可以解决这个问题吗？其实是有的，银行贷款可以满足中小企业和创业者的资金需求。不仅如此，许多大型企业往往将银行贷款作为一种常见的融资方式。
银行贷款是指银行以一定的利率将资金贷给资金的使用者，并在约定的时间内收回本息的这样一种经济行为。
从资金来源来看，债券融资和贷款融资都属于债务融资，而不是股权融资，因为这类资金不会稀释经营者对其企业的控制权。目前，中国的资本市场还不够完善。就债务融资而言，直接融资渠道相对狭窄。因此，银行贷款仍然是企业在债务融资中最常用的融资方式。
从获得资金的方式来看，债券融资和股票融资一样，属于直接融资，而银行贷款属于间接融资。在直接融资中，需要资金的部门直接去市场融资，借贷双方有直接的对应关系。在间接融资中，借贷活动必须通过银行等金融中介进行，银行从社会上吸收存款，然后贷给需要资金的部门。
从获得资金的方式来说，债券融资和股票融资是一样的，都属于直接融资，而银行贷款与前两者不同，属于间接融资。因为在直接融资的过程中，需要资金的企业或部门可以直接去市场融资，借贷双方会有一个直接的对应关系。像银行贷款这种间接融资，只能通过银行等金融机构进行借贷活动，然后银行等金融机构再向社会吸收存款，这样就可以贷给需要资金的企业或部门。
在企业的所有融资渠道中，银行贷款的比例最高。企业的融资需求不同，选择的融资渠道也会不同。比如企业需要一种低风险、低成本的资金，那么银行贷款显然是最合适的。然而，企业尤其是中小企业解决资金困难、取得经营成功的一个重要手段就是合理利用银行贷款，建立良好的银企关系。
先说说银行贷款的特点，以及企业申请银行贷款需要具备的条件：
1.银行贷款的特点
银行贷款作为一种历史悠久、效果显著的融资方式，有以下四个特点：
(1)银行贷款主要条款的制定只需银行同意，无需国家证券管理局等主管或监管机构或部门的批准。手续比较简单，融资速度也比较快。
(2)银行贷款是银行与企业借款人直接约定的贷款条款，不需要大量的文件和广泛的宣传推广。这样会使企业的融资成本很低，贷款利率一般会低于债券融资。
(3)银行贷款的利息可以计入成本，这样会达到税前抵押的效果，从而有效降低企业的税负。
(4)如果经济形势发生变化，在这种情况下，如果需要变更贷款协议的相关条款，企业和银行即借贷双方可以灵活机智地协商处理。与债券融资等其他融资方式相比，由于债券持有人分散，谈判或协商的成本可能会高很多，谈判或协商的周期也会更长。
当然，银行贷款是不能无条件获得的。俗话说，“没有规则，就没有方圆。”毫无疑问，银行为了降低经营风险，保护自身财产安全，保证存贷款的正常流通，一般会制定一些相应的保护性条款，如一般保护性条款、特殊保护性条款、常规保护性条款等。而这些保护性条款自然成为银行贷款的约束条件。
根据中国人民银行(《贷款通则》)的规定，借款人必须是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记注册的具有中华人民共和国国籍的企业(事业)法人、个体工商户、其他经济组织或具有完全民事行为能力的自然人。
2.企业贷款的条件
申请银行贷款的企业必须具备以下条件：
(1)申请银行贷款的企业必须经国家工商行政管理局批准，注册登记，并持有营业执照。一般来说，经县级以上工商行政管理部门批准，依法注册并持有营业执照的企业，都可以申请并获得银行贷款。
(2)申请银行贷款的企业必须遵守政策法规和银行信贷结算管理制度，按规定在银行开立基本存款账户和一般存款账户。
(3)申请银行贷款的企业应进行独立的经济核算。企业自主经营，自负盈亏。实行独立经济核算也意味着
是说企业应该具备独立从事生产、商品流通和其 他经营活动的能力；且有独立的经营资金、独立的财务计划与财务报表；并且能依靠自身的收入来补偿支出，能够独立地计算盈亏、独立对外签订购销 合同。也只有这样，这个公司才有能力偿还，这样才能保证贷款的安全性。(4) 申请银行贷款的企业自身需要有一定数量的自有资金。因为这是企业从事生产和经营活动的重要条件。企业的自有资金水平的髙低反映了企业自我发展能力大小，也决定了企业发展能力，同时也是衡量企业偿还债务能 力以及承受风险能力的重要条件。假如企业的自有资金不足，一旦发生损失， 必然危及银行贷款，从而会使信贷资金遭受损失。
(5) 生产经营有效益。如果企业的生产经营没有效益，其债务偿还能力 势必较小，这样必然危及银行贷款。
(6) 产品有市场。企业生产经营的产品必须是市场上所需要的产品.
(7) 企业必须恪守信用。企业获得银行贷款后，必须严格履行贷款合同 规定需要执行的各项义务，如果按规定用途使用贷款，到了合同规定的期限， 需还本息。
(8) 企业不挤占挪用信贷资金。企业须按照贷款合同中的相关规定的用 途使用贷款，而不能随意改变用途，挤占挪用信贷资金。
企业申请银行贷款，除了以上8个基本条件外，还应该符合以下要求：
企业应有按期还本付息的能力。除了自然人或者不需要经过工商行政管 理部门核准登记的事业法人外，应当已经在工商行政管理部门办理了年检手 续；须已经开立基本账户或者一般存款账户；除国务院相关规定外，股份有 限公司和有限责任公司对外股本权益性投资累计额并未超过其净资产总额的 50%；如果申请中期、长期贷款的新建项目的企业法人所有者权益与项目所需 要的总投资比例应当不低于国家规定的投资项目的资本金比例；之前应付贷 款利息和已经到期的贷款须已经清偿，如果没有清偿，需要已经做了贷款人 认可的偿还计划；贷款人的资产负债率应当符合贷款的要求。
我国商业银行等金融机构逐渐从贷款额度管理而改为资产负债管理，随 着这一变化的深入，金融机构对企业，特别是中小型企业的贷款变得更为小 心谨慎，与此同时，在当前竞争日益激烈的市场经济中，企业的经营和生产 存在着更高的信用风险和经营风险。所以，中小型企业要想通过银行贷款这 种融资方式还是存在一定难度的。
因此，中小型企业应该充分学会利用各种融资工具，釆取多种融资方式, 从而提高自身的融资能力。而相应地，商业银行也应提供多种融资工具和丰 富的结算产品，使得融资方式趋于多元化。企业，特别是中小型企业也应该 学会有针对性地选择融资工具，从而达到降低资金成本，进而提高经营效益。
