对于大多数客户来说，年金保险可以先了解一下，但是真正买的时候一定要看清楚。就是主年金保险复杂的产品设计，往往让客户无法理解保险责任。今天我整理了购买年金保险的注意事项，希望对你投保年金保险有所帮助。 　　

　　年金保险是寿险市场的主要险种，对保险公司每年的保费收入贡献很大。但是，由于保险的专业壁垒，很多消费者很难自行读懂年金保单的条款，保险公司给出的利益演示也是用很多专业的词汇让人眼花缭乱。 　　

　　1、年金保险的类型 　　

　　年金保险根据定价依据不同分为普通型、分红型和万能型。投保前要分清自己的年金计划，属于哪一类产品，因为不同类型的年金保险，领取和收益情况完全不同。 　　

　　而区分年金保险最简单的方法就是看保险产品的条款。根据保险产品命名规则，除普通型以外的所有人身保险产品都需要在保险和闪保产品名称后注明保险的类型。如“XX人寿XX养老年金保险(分红型)”或“XX终身年金保险(万能型)”。 　　

　　如果不看条款，也可以通过保单上的利益演示表来区分。分红与万能年金的效益论证。官方论证将区分“高中低校三个年级”，论证未来每年的政策福利。这源于保单红利水平和普遍账户结算的不确定性，而普通年金只有固定收益，没有分级论证。 　　

　　值得注意的是，利率下行是必然趋势。很多业务员只会向客户解释高档或中档利率，而往往会忽略低档利率。但是未来是不确定的，要做好利率不如预期的打算，只能拿到低利率。 　　

　　2、保单收益的确定性 　　

　　普通年金就是我们常说的固定收益年金。这种年金保险的金额每次都是完全确定的，所有的保单利益都在合同中有明确的约定，不存在浮动或非保底收益。如果给定领取年限，可以在投保时计算整份保单的领取金额。 　　

　　保险的初衷是鼓励投保人和保险公司共享经营风险和成果。保单利益分为固定领取和保单分红两部分。听起来既有固定缴费，又有保单分红，实际收益水平应该高于普通年金，但事实并非如此。和普通年金一样，对分红的固定支付有明确的约定，但不保证分红，可高可低，也可不保。 　　

　　根据人身险的相关规定，分红型年金保险的最高利率只有2.5%，而普通年金通常可以达到3.5%。分红险的固定收益较低，减少的收益以分红的形式支付。 　　

　　万能年金，也就是常说的万能账户，和普通年金、分红年金不一样。更像是保险公司的“代客理财”。投保人缴纳的保费在扣除初始费用后，进入万能账户，按照账户实际结算利率加复利。除了关注实际结算利率，还要关注保费进入万能账户的初始成本和退保成本。 　　

　　这三种年金你更喜欢哪一种？