今天是民生信用卡发行15周年。民生信用卡连续推出一系列优惠措施，与持卡人一起为这一周年庆加油。十五年来，民生信用卡累计发卡5745.61万张。2019年交易金额2.48万亿元，透支余额4458.81亿元。在此，这个数字也祝贺民生信用卡15周年。
昨天有媒体朋友问，民生信用卡好像在其信用卡APP里。测试并申请信用卡后，您可以使用“在线激活”功能来完成在线面试。之后，通过对一些新业务流程的实际应用测试和对业务需求的详细了解，“远程面签”功能确实已经在民生信用卡APP中使用。
2月底，疫情最严重的时候，因为疫情导致发卡业务停滞，我和卡中心一些负责销售的朋友就后期如何发展发卡业务进行了讨论。最大的问题是如何解决信用卡的面签问题。根据央行2015年《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》对存款账户的开立方式设置了三类账户管理方式。
但由于信用卡业务的特殊性，只有两种方式：发卡行授权的销售业务员上门验证客户，客户到银行网点当面签字。本案中，在当前疫情情况下，无论是网点的门头签还是面签，都受到疫情的阻碍，所以无论是线下还是线上，发卡行都无法为用户提供相应的激活开卡服务。从央行《2020年第一季度支付体系运行情况》报告来看，一季度流通卡和信贷总量指标增长几乎停滞。
为此我在2月底写了《疫情期间信用卡如何获客，开放“远程面签”将是一步“妙招”》一文，希望相关部门可以参考银行二、三类账户的模式，试行信用卡业务“远程面签”，完成客户在信用卡网络上的延伸阅读。本文建议通过引入成熟的“OCR人脸识别电子签名”技术，用户在网上申请信用卡时，可以通过远程面对面签约的方式获得客户，然后使用虚拟卡和实体卡进行移动支付和线下商户的信用卡交易。
从民生信用卡“轻松分期全包”业务流程的研究来看，其真正的亮点是“远程面签”的解决方案，而不是某些媒体所说的所谓“先分期后发卡”模式。信用卡的商户分期业务并不是一项新业务。最早的信用卡分期大多以商户分期业务为主。这次民生信用卡在合作商户分期业务的形式上略有创新。
分期业务流程分为有卡客户和无卡客户两种形式。对于有卡客户，可以在信用卡现有信用额度内(600元~ 50000元)随意开展分期业务。对于非持卡客户，需要高级银行卡。为此沟通的媒体朋友亲自进行了实际测试，立马拿到了一张额度为3万的信用卡。信用卡获批后，将进行分期业务。所以“先分期发卡”的理解是错误的。
三类银行账户体系和面对面信用卡体系的制定和实施，主要是从金融账户风险控制的角度考虑的。而面签信用卡问题更重要的是验证你是否为自己申请了信用卡，防控信用风险的作用极其有限。毕竟大部分“卡奴”的形成，都是被当面的信用卡发卡行验证过的。
在一些第三方机构的小微金融产品中，能够快速抢占市场最重要的原因就是不受央行对相关商业银行的政策约束，如面签、分类账户等，而是可以参考其交易场景中用户的支付频率和交易规模快速授信，绑定交易w即可使用
在传统的信用卡业务中，很多人已经对实体信用卡的使用变得“麻木不仁”。一方面，移动支付让真卡的存在感很差；再一个，办卡和消费场景的距离越来越大。这一次，民生信用卡在“人人易分期”这个行业
务中，提供了指定合作商户中进行分期消费场景，在与这类竞争对手的市场竞争中迈出了关键的一步，但是还远远不够。信用卡风险防范说到底是需要通过一个综合风控体系来完成，仅仅靠一个申请环节的面签，并不能从根本上解决用户风险问题。目前，由于依托大数据等金融科技的引入，完全身份造假的申请相对来说比例已经很小了，通过不良信用记录来审批也只是在一定程度上获得风控效果，但并非是绝对的。因此，试点信用卡申请过程中引入“远程面签”的意义在于为信用卡的网络获客起到重要的支持作用。
在民生信用卡通过“全民易分期”业务虽然引入了“远程面签”的服务，但是有一个风险问题还是值得重视的，就是是否应该给非面签的用户设置一个专用额度来防范风险。在实际业务中，虽然已经进行了“远程面签”而未进行实卡在网点面签的用户，只能在额度范围内使用一次分期业务，而已有卡用户原则上无限次使用。但是，即便是一次性使用分期业务，也是可以在授信额度范围内全部使用的，如果客户带有不良想法的话，存在着一次性全部使用额度而不再使用实卡网点面签风险的。
无论如何，民生信用卡的这次尝试可以说是信用卡业务向新兴消费金融的一次有意义的结合，同时也是传统信用卡业务在监管部门的要求下进行的一次难得的创新思路，这也是因为疫情出现之后，信用卡业务遭遇到断崖式下跌的局面。尽管“远程面签”得到了试点，也在一定程度上为信用卡业务带来新的生机，但是严格地说，并不一定能彻底改变信用卡目前在市场上的境遇，更不要指望能根本上颠覆现有的市场格局，然而不能始终让发卡银行带着枷锁跳舞，让全部的信用支付产品摆在一个舞台上竞技，才是对市场最为公平的。
有理由相信的是，传统信用卡亟待改变自己，需要来一次脱胎换骨式的变革。
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