作为一名从事保险5年的专业人士，在保险行业通过代渠道、代理人渠道、银保渠道从事营销管理工作。2021年因为岗位变动，第一次办理了续保相关业务，所以续保业务中肯定有无法回避的理赔和投诉。说起最近的一起索赔案，有点伤感。对被保险人来说确实是一次不成功的理赔经历，但我也从中有了更深的体会。 　　

　　被保险人刘先生曾是这家保险公司的业务员。基于自身需要，他给孩子买了一份保额70万的重疾险。因为被保险人只有一岁，每年保费只有5000多元。2021年10月，孩子因病送医院检查，确诊为肥厚型心肌病。医生说很严重，急需治疗，于是刘先生紧急送来住院材料，要求赔偿。并表示急需这70万元进行后续治疗。但经过保险公司的调查和医学鉴定，肥厚型心肌病属于先天性疾病，不在理赔范围内。而且从条款本身来说，肥厚型心肌病达不到重度心肌病的标准，所以不能按重大疾病理赔。 　　

　　虽然我用很短的一句话就做完了理赔结论，但是沟通时间很长，客户第一次不同意。确实，我感觉到孩子的情况很严重，所以一直在不断和公司理赔室沟通。我先让刘先生做基因检测证明非先天性疾病，客户也确实配合了检测，但是按照条款不符合重度心肌病的标准。虽然医生解释了病情的严重性，但诊断结果并不是严重的心肌病。但鉴于孩子已经做了手术，处于昏迷状态，我才敢再次向领导汇报，并给总公司理赔部写了专门的说明，这也引起了总公司理赔部领导的重视。最后我争取到的理赔结论是等180天看病人情况。如果还是不见好转，我就赔180天，永远不可逆。如果孩子手术成功，还能坚持一段时间，确实是个不错的结果。不幸的是，在理赔过程中，孩子已经死亡。可能有人会说，死后直接理赔70万就可以了。其实不是的。业内人士都知道，未成年人死亡是有最高限额的。实际上，国家是为了防止道德风险和恶意杀害未成年人。一般条款对未成年人死亡有限制。刘灿先生买的一份重疾未成年人身故只赔付两倍保费，所以只能赔付2万多元，与70万元的保额相差甚远。所以被保险人一直无法接受，到现在也没来办理死亡理赔。在和刘先生十几天的交流中，我发现他是一个对保险有很大期待和风险意识的人，于是给家人买了重疾险。但是这次失败的理赔经历让他对保险失去了信心，他甚至表示要向我们投诉，他也确实向银监会投诉了。但是公司还是维持了原则赔偿结论，因为不符合理赔条件，我也很难过。然而，毕竟3岁的生命，保险是严肃而专业的。根据条款和条件提出索赔是一项技术工作。还补充说，如果孩子已经满18岁，那身故就是70万理赔。 　　

　　你不需要对保险失去信心，因为正常理赔的案例肯定比拒赔的多很多。只是希望你买保险的时候对自己负责，注意条款的免责部分。毕竟现有的保险业务员队伍庞大，肯定有不专业的业务员。其实大部分重疾险的保险公司都差不多，国家要求的疾病都包含在内，所以都配有重疾险，最好有住院险。毕竟需要住院治疗的疾病很多。