17年底余额宝有2万的限额，所以要存钱。18年秋，余额宝年化收益首次跌破3%。19年，余额宝从未达到3%。现在打开余额宝，眼泪都掉下来了。七年日化占比2.287%。存1万美元，每天63美分的收入。 　　

　　存一个月有19元。九块钱能做什么？我翻了翻肯德基的菜单，12块钱就能买到一对辣鸡翅。但如果加上9元配送费，那么： 　　

　　其实比余额宝更好的理财方式有很多。但是，在盲目尝试其他理财方式的过程中，一个血腥而惨痛的教训是不可避免的。 　　

　　五年来，国内投资理财亏了钱的家庭有几百万。传销和p2p诈骗致贫不是梦。 　　

　　与这些相比，余额宝那些可以闭上眼睛的项目，至少不会面临赔钱的惨状。所以，即使余额宝失败了，我也绝不会把钱放在不安全的地方。有没有收益比余额宝高，安全又有保障的地方？且看这篇文章的主角：万能账号。 　　

　　什么是万能账户？ 　　

　　我们来看看万能账户的定义：依附于保险公司理财产品的独立投资账户。这个账户有固定的保证利率。当账户的实际投资回报高于保证利率时，保险公司应与客户分享高于保证利率的利润。简单来说，由两部分组成：保本利率浮动收益。 　　

　　万能账户和余额宝一样，可以随时往里面放钱――这个操作叫【添加】。当附着在账户上的初级保险开始返还，用户暂时不需要返还款时，也可以存入万能账户——这个操作叫做【转入】。以上所有操作都会收取一定的手续费。 　　

　　利润如何？ 　　

　　所以你要问了，哪家保险公司的万能账户收益高？ 　　

　　上图： 　　

　　但根据我的数据和动态跟踪结果，所有在售万能账户的利率都在下降。除了市场环境不好导致利率下降不可避免外，还有融资账户关闭(产品暂停)的原因。所以买万能账户最重要的是看保证利率。 　　

　　保证利率是多少？就是不管保险公司怎么操作，不管是死是活，都保证给我们。不受时间影响，只受契约约束。目前市面上的万能账户最低保障1.75%。嗯，比余额宝低，建议绕行。是最高3%的保证利率，是监管规定的(也下调过，前几年还有3.5%的保证利率)。至于收益的非保本部分，就像股票基金之类的，没有透明的依据，只看目前多少。比如华夏红的万能账户，结算利率6%，相当高。虽然未来不能持续，不保证，但是再低也绝对不会低于合同保证的3%。 　　

　　什么样的万能账户好？ 　　

　　当然不仅仅是收益，细心的朋友一定也注意到了，万能账户的接入是有手续费的。另外，有些万能账号会给用户发【持续奖励】。也就是说，给把钱存在账户里的用户一点奖金(一般是1%)。很多业内人士都习惯把这个【持续奖励】看成是手续费的返还。 　　

　　加上以上两个概念，我们总结一下，好的万能账户要符合“三高一低”的要求 　　

　　保证高利率，高结算利率，持续奖励，高手续费，低手续费。哪个更好？参见表格： 　　

　　显然，最好的通用账户来自华夏和康军，这两个账户目前最热门，很快将停止销售。表中目前的结算利率是今年上半年的，今天可能会有小幅波动。现在的数字可以自己查，都是透明公开的。万能账户确实比余额宝复杂很多。但是真的没有比余额宝收益更高的捷径。