“互联网平台存管业务属于无证驾驶，应纳入金融监管范围。”2020年12月15日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在一次公开演讲中表示。随后，第三方互联网平台纷纷下架银行存款产品。
时隔一个月，互联网押金新规真的落地了！1月15日，中国银监会办公厅、中国人民银行办公厅发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)。
其中，《通知》特别规定“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款、定期存款业务，包括但不限于非自营网络平台提供的营销宣传、产品展示、信息传递、购买入口、利息补贴等服务。商业银行已经开展的存量业务，到期自然结清。”
智联金融首席研究员、亚洲金融合作协会智库研究员董希淼表示，总体来看，《通知》较为严格：一是商业银行互联网定期存款业务严格限定在自营网络平台(官网、手机银行等。);二是要求地方银行以服务已设立机构所在区域客户为基础开展互联网存款业务(不清楚是否允许少量异地储户)。
但《通知》在存量业务整顿中实事求是，允许到期自然结算(“按档计息”存款产品清算是“一刀切”)，有利于商业银行整顿和安全过渡，保持流动性有序稳定，也有利于保护存款人的合法权益。
那么，监管机构监管互联网平台存管业务是出于什么考虑？
近年来，为适应互联网金融的发展趋势，商业银行陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行客户渠道、提高服务效率方面进行了有益的探索。但在发展过程中，也暴露出一些隐患，如产品管理不规范、消费者保护不到位等。监管机构相关负责人表示，目前，商业银行通过互联网开展存款业务仍缺乏针对性的监管制度。因此，迫切需要补齐制度短板，引导商业银行规范互联网渠道存款业务。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，监管的目的主要是维护存款市场的竞争秩序，因为存款利率市场化还没有完全完成。
从目前的存款市场来看，还是受到一定的政策管制，体现在两个方面。一个是利率定价上限。我们还有利率定价的自律机制，不能突破上限。但相比一般存款，互联网平台的存款利率普遍较高。比如一款5年期存款产品的利率高达4.875%，接近国家自律定价机制的上限，而且可以随时上网，操作方便。
第二种是吸收存款的范围原则上在集中网点所在的区域内。对于地方银行来说，不能跨地区吸收存款。
据说曾刚的这两个限制是我们目前存款市场的监管政策红线，而互联网刚刚突破了这两个限制。
首先，互联网存款的定价或明或暗地突破了自律的定价机制。有的直接定价定的很高，有的通过贴补贴券等隐性方式突破治理机制。
另外，在第三方平台上吸储，其实是跨地域的。尤其是对于中小银行来说，这显然是对整个存款市场竞争秩序的干扰，而且这种干扰会产生更大的影响。从宏观上讲，会导致整个银行业的资金成本和实体经济的融资成本上升，进而可能导致整个银行的不稳定
谈到《通知》对整个银行业的影响，曾刚指出，绝大多数银行实际上不做互联网存款，也没有这个必要。绝大多数中小银行尤其是农商行面临的最大问题不是资金来源不足，而是现有资金太多。
据曾刚透露，许多农村商业银行今年可能会主动减少存款。原因很简单，因为过去一段时间资产端银行收益率明显下降，相关需求也在下降。当吸收了过多的存款资金，却无法使用，实际上不赚钱，甚至亏损。
所以这个通知只会对少数中小银行，尤其是部分城商行、民营银行和少数股份制银行有一定影响。
所以对于这部分受影响的银行，曾刚强调，未来需要做好两个方面的工作：
一方面，升级或者改变经营理念。盲目吸收高成本的资金，虽然来源可能更大，但实际上是不赚钱甚至亏钱的。所以规模虽然大了，但价值可能会流失。所以，从这个角度来说，一些中小银行应该转变经营发展理念。
过去以规模为导向的发展理念要逐步转变为以质量为导向的发展理念，这样可能就不需要吸收一些不必要的这种高成本的资金。
另一方面，提高综合服务能力。很多银行的资金存款增速都不错。他们不是靠价格或渠道创新来竞争，而是靠他们对客户的全面服务来增强客户粘性。一味追求规模至上，扩大资金来源，不是可持续发展的模式。
但也有银行人士坦言，随着对结构性存款、按档计息、本次互联网存款等产品监管的收紧，高息揽储的空间进一步缩小，这需要很多银行研究如何解决问题。
对此，董希淼表示，中小银行资本实力弱，负债有限，影响其信贷投放能力，不利于服务实体经济特别是小微企业。“资本补充是增强抗风险能力、服务实体经济的重要手段。”他建议，应支持他们引入合格股东进行增资扩股，支持发行新的资本工人。
具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。同时，建议修订现行相关办法，为更多的中小银行（如一些民营银行）尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得资金来源提供便利，缓解负债来源单一等问题。同时，应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率定价自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。
