很多人和冒险猫反馈，想让冒险猫帮忙解读一些产品，看看这些热销产品中是否存在消费者几乎看不到的潜在“坑”。
今天正好有人提到中国人寿的国寿康宁是终身重疾，那就从这款产品入手，尽量详细的给大家讲解一下。
中国人寿官网有具体的介绍和保险条款。我们以《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》为解读对象。
一、先看特点
所以，感觉很好！不仅有重疾保障，还有特定疾病、残疾保障、身故保障，真的很全面。
其中，特定重疾只能赔付一次，最高10万。身体残疾险和身故险不占特定疾病险，看起来不错。
二、对比保费
价格怎么样？让我们用官网，假设分20年支付保费，保额50万元，分别看一下20岁、30岁、40岁时购买，每年需要缴纳多少保费。提供的计算器模拟一下
20岁买中国人寿康宁，每年要交12550元保费；
30岁买中国人寿康宁，每年要交15750元保费；
40岁买中国人寿康宁，每年要交19950元保费；
这样看来，保费并不便宜。高不高，还得比较一下。没有比较就没有伤害。我们再来看两款热门重疾险的保费。
第一份重疾险的保费如下。
有没有感觉保费少了很多？我们来看一款保费比较便宜的重疾险。
20岁买的话，每年只需要交4500元保费；
30岁买的话，每年只需要交6000元保费；
40岁买的话，每年只需要交9500元保费；
我们可以看到，同样保额50万，分20年缴纳，保障终身重疾保险。国寿康宁保费上要比其他同类重疾产品贵50%-65%左右！简直就是在抢钱！
当然人家官网介绍也说了条款为主，那么接下来就是看条款，看值不值得那么多溢价。
三、查看保险条款
保险责任有四个条款，分别是重大疾病、特定疾病、高度身体残疾(部分产品称之为“全残”)和身故。
1、特定疾病到底是什么？
其中重大疾病40种，特定疾病10种。虽然数量不多，但是包含了保险行业协会已经设定的25种疾病，已经可以覆盖绝大多数重疾，完全够用。
需要明确的是，特定疾病并不代表是“小病”，而是对重大疾病中某些疾病重新定义.即具体疾病基本上是重大疾病中的疾病，但具体疾病的判断依据与重大疾病不同。以心肌梗塞为例。
第一张图是国寿康宁重大疾病条款中对急性心肌梗死的定义。第二张图是具体疾病中非典型心肌梗死的定义。
很明显，都是一样的病，只是标准不一样。
如果被保险人患有特定疾病，且符合标准，还可获得最高10万元的赔偿。
请注意，特定疾病虽然可以提前给付，但重大疾病和特定疾病是共用保额的。例如，患有符合特定疾病标准的疾病后，赔付了10万元。当再次达到重大疾病标准时，需先扣掉已赔付的部分,也就是说，下面的条款说
的。
所以，虽然包含特定疾病的赔偿，看似很实惠，实际上对我们的帮助并不大。有这一项固然好，如果没有，也不必对此纠结。
2、身体高度残疾（也就是全残）和身故赔偿，不如单独购买寿险划算
我们来看看身体高度残疾的标准。
国寿康宁对全残的定义，与绝大多数寿险产品的定义是一致的。所以，如果我们单独给自己购买一份50万的寿险来保障高度残疾和身故，又会花多少保费呢？以某产品为例。
从上图中可以看到，如果单独购买一份寿险（寿险覆盖了全残和身故），同样的50万保额，20年缴费，保至70岁，保费也才2250元-3700元之间。
四、总结
综合以上信息，我们可以汇总出一个整体观点。即国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)保险产品，虽然没有设计多么复杂的逻辑，但是整体性价比还是非常低的。相同条件下，购买这款产品要多支出50%-60%的保费。
如果我们单独购买重疾险+寿险，每年保费支出大概在6750元-13200元左右。且重疾险保额50万，寿险保额50万，合计100万。重大疾病、全残和身故也不会出现共用保额的情况。
而如果购买中国人寿的国寿康宁，则每年保费要多缴5800元-6750元左右，保额只有50万，且重疾、身故和全残只能赔付一项。
此次我们分析的《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》，是单纯的重疾险，并不会到期返还保费。可以返还保费的保障计划会附加《国寿附加康宁两全保险利益条款》，由这两个条款组成的才是返还型的国寿康宁，请一定要分清。
有很多人买保险追求大而全，虽然带来了管理和理赔上的一些便利，例如网点离家近、保单少好打理等等，但我们是否值得为此多付出巨额的保费呢？
单纯从性价比角度考虑，这绝不是一个明智的选择。但如果你愿意承受高昂的保费，换来一些更加便利的条件，也算是不错的选择。选保险，是否适合、是否接受才更重要。
