透支利率市场化后，银行和持卡人会逐步达到定价区间标准，不会出现“断崖式”超低定价标准。 　　

　　近日，中国人民银行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。 　　

　　所谓信用卡透支利率，主要是指信用卡持卡人未按时足额偿还当期账单金额导致的逾期利率，以及信用卡取现应付利息。之前各家银行信用卡的透支利率都是固定的，每天的利率是万分之五。2016年，中国人民银行发布通知，自2017年1月1日起，信用卡透支利率实行上下限管理，上限为日利率千分之五，下限为日利率千分之五的0.7倍。 　　

　　“松绑”信用卡透支利率是进一步推进利率市场化改革的重要举措之一。一方面，取消信用卡透支利率的上下限管理，有利于发卡机构自主决策，更好地创新产品，参与市场竞争，为持卡人提供个性化服务。目前，我国消费金融市场参与者众多，部分互联网消费金融产品持续发力。银行信用卡面临的挑战不言而喻。取消信用卡透支利率的上下限管理，有利于发卡机构在与其他消费金融机构的竞争中增强竞争力。对于消费者来说，也可以享受到更实惠、更优质的金融服务。 　　

　　另一方面，信用卡一旦逾期，其违约金、滞纳金、利息等。也给持卡人带来很大的债务压力。所以央行的这个新规也是希望通过规范和引导市场竞争来减轻持卡人的负担。未来信用卡透支利率会更加差异化。不同的银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率。中小银行可能会通过较低的利率来吸引客户。同时，信用好的客户也会获得更优惠的透支利率。 　　

　　虽然目前还没有出台具体的调整方案，但有人担心放开下限是否会促使信用卡透支利率快速突破原来的下限。事实上，灵活的定价策略丰富了信用卡客户的选择，市场竞争会更加激烈，但不会出现无序竞争。信用卡透支利率上下限放开后，期待管理层通过自律机制和窗口指导，引导银行维护良好的竞争秩序。银行也会根据自身的资金成本、风险偏好等进行合理定价。而不会打一场无底线的“价格战”。对不同持卡人的精准画像和差异化服务将是消费金融市场的大势所趋。 　　

　　可以预测，未来信用卡透支利率会有一定的下行空间，但大幅下降的概率较低。透支利率市场化后，银行和持卡人会逐渐达到定价区间标准，不会出现“断崖式”的超低定价标准。此外，虽然发卡机构为了扩大市场，会推出优惠透支利率，但持卡人应充分评估个人还款能力，理性借贷消费。 　　

　　作者：金曜 　　

　　来源：经济日报