一般来说，根据保障时间，寿险可分为定期寿险和终身寿险，再进一步细分，定期寿险可分为定期寿险和减额寿险，终身寿险可分为定期终身寿险和增额终身寿险。
从上面寿险的划分来看，其实所谓的增量型终身寿险是传统终身寿险的进化，只不过多了一个特点就是保额会长大。
从基本的杠杆保障来看，消费型定期寿险用于解决家庭经济支柱死亡导致的收入中断风险。保额需要覆盖家庭债务和家庭未来几年的年收入，以保持家庭财务稳定和生活可持续。具有储蓄功能的定期寿险一般用于年金寿险等未来现金流储备。
终身寿险的价值是什么，有什么优点和缺点？我们来做一个简单的市场分析：
首先，增额终身寿险有5个优点。
第一个优点是保额会逐年增长。
终身寿险是以死亡为给付条件的。在保障工具方面，保额代表保障的力度，保额增加，意味着保障的力度逐年增加，意味着保障杠杆提高，可以更有效地转移身故的风险损失。
第二个是收益的稳定性和增长性。
众所周知，储蓄和理财保险都需要保证本金安全，因为本质上是保险，不是理财产品，不能做高风险投资，所以高收益也不存在。保险市场的投资回报率平均在4%左右，只有经过10年以上的规划，即使是终身寿险型也能获得更接近4%的回报，大部分只能达到2%-3%的回报。口头宣传的计算利率是5%，6%。
目前寿险如年金保险，配置的是万能账户理财，最高保证利率只有3%写进合同，一般保证利率1-2%，根本跑不过通胀。这意味着这些寿险保单大多跑不过通胀，收益低且不稳定。只有经济上升了，他们才能获得更高的回报。
而提高终身寿险的保额，打破了传统寿险收益低且不稳定，跑赢不了通胀的问题。以3-3.5%的固定利率增长，复利。缴费3-5年，现金价值很快超过保费，保额和现金价值稳步增长。这意味着无论未来经济是下行还是上行，你都可以通过增加终身寿险的保额来获得稳定的回报和固定增长的回报，真正达到买保险的目的是买确定性，而不是追求什么。
第三个优点是高度灵活性
我们配置的传统寿险，大多需要固定的时间和条件，才能获得保障，享受保险赔付。比如年金保险需要锁定5年，约定领取时间和金额。按照合同约定的条件，是不灵活的，完全是强制储蓄，退保会面临大量的保费损失。
但增加的寿险打破了传统寿险的刚性，设立了保障型储蓄账户，中间需要钱。可以通过降低保额提取现金价值来使用。在不退保和保单贷款的情况下灵活提现，给自己造成损失和高额利息支出，也就是说你和受益人都可以享受保险的收益。它不仅是你死后留给家人的一笔财富，也是留给自己和家人的应急基金。
第四个优点是现金价值高，增长快。
传统寿险的现金价值增长缓慢，很多需要20年甚至30年才能让现金价值大于或等于所交保费。但3-5年保费缴纳完毕后，保额和现金价值会按照固定利率稳步增长，使得现金价值迅速超过保费本金，现金价值高于普通传统寿险。
第五个优点是资产传承和合理避税
传统寿险虽然安全，但往往收益低，无法跑赢通胀，难以实现家族财富传承和保持增长。它需要被结合
第一个缺点是保障杠杆前期较弱。
增量寿险保额会增长，这也意味着前期保额低，后期保额高，存在保障杠杆不稳定的问题。前期不能很好的实现财务风险转移，属于保障弱、理财属性强的险种。
第二个缺点是养老金不能终身领取。
如果将增量型寿险用于养老规划，与传统生产型缴纳的年金型寿险是不同的。递增寿险的现金价值给付后，合同终止，终身不能领取，不适合终身养老规划。
综上所述，增量寿险是一种安全性、流动性、收益性相对稳定的保险理财产品。适合安全理财和长期理财规划，收益增长稳定，灵活性高，但不适合终身养老规划和基本财务杠杆保障规划。
