互联网财产保险的发展现状,互联网保险模式特点不包括哪些

2022-08-13 19:34:30 证券专题

　　这几年互联网的大发展确实给消费者带来了实惠。自媒体，他们把性价比高的产品展示出来，让消费者买到性价比高的产品。　　

　　但是自从寿命的增加开始爆发，这个世界就彻底改变了，线上线下呈现出惊人的一致性，一起收割整个市场。　　

　　整个事件发展到现在的局面，很复杂。我会尽力用最流行的way-互联网保险被增额终身寿洗礼后，没落到什么程度。.向你说清楚　　

　　一、线下保险 　　

　　为什么线下从来没有好的产品？因为中间商赚的差价太大，一些代理商和经纪人可能觉得赚的不多。那是因为在传销体系下，很多小白业务员也深陷其中。　　

　　业务员发出订单，他的推荐人就给一分，推荐人的主管再给一分。主管会分为123级，主管的上级经理会再加一分。经理的上级也有高级经理，也分12345级。高级经理还有一个总监和一个区域总经理。　　

　　最终结果就是：一人出单几十人获利，为了能够维持金字塔体系，线下就只能卖利润特别大的产品。 　　

　　二、互联网保险 　　

　　互联网其实就是线下保险的敌对阵营，它诞生的目的就是为了【脱媒】。其实【脱媒】本身就是个伪命题，连瓜子二手车都实现不了。在这么复杂的保险领域是没有机会的。互联网保险在损失惨重之后，开始逐渐实现【去分层】。　　

　　互联网保险以自媒体toc模式为主，但到目前为止，因为去掉了大部分中间商，所以产品能够大幅度降价，从而让消费者得到实惠。的互联网保险只在重疾保险领域取得了一定的成功，而且是在提高寿命领域特别失败的结果。　　

　　三、增额寿为什么不能【去层级化】 　　

　　互联网保险可以将重疾险价格翻倍甚至三倍让利给消费者，那么为什么不能通过增加终身来降低利润，或者增加收益回馈消费者呢？这是因为规则是有限的。目前市面上大量增寿产品的内部收益率(IRR)都可以达到3.49%。这个收益是所有增寿产品的极限，不允许超过3.5%。但即使收益达到极限，保险公司仍有巨大的利润空间，足以支撑传销体系，最终形成线上线下共同收割的大局。　　

　　不管怎样，保险自媒体们卖的增额终身寿产品，属于是被迫接受了巨大利润，这些利润不想要都不行。已经努力工作好几年了，所以让我们有个默契，聚一聚。　　

　　四、增额终身寿无可替代？ 　　

　　如果增加寿命是不可替代的产品，那我就不会天天喷了。整个事情的核心就在这一点上，现在的市场行为简直可笑。显然，有一种年金保险在功能上是完全可替代的，而且收益要高得多。自媒体人装作不知道，选择了低头继续强烈建议增加寿命。让我先简单说说各种福利之间的区别：　　

　　1、资产隔离等功能 　　

　　在资产隔离和债务规避方面，寿险和年金保险的所有功能都是相同的。其实只有一个隐藏资产的功能是可靠的。任何通过增加寿命可以实现的功能，年金保险也可以实现。这里就不详细说了。有兴趣可以看看底部的相关文章。　　

　　2、锁定长期利率 　　

　　理论上保险公司会把你的钱投进去，收益产生后再分一部分给你。但是你现在买的话，增加的年限和部分年金保险是直接写在合同里的，未来的终身收益都写的很清楚。所以，想要锁定长期利率，只需要看谁的内部收益率更高就可以了。与产品类型无关。增加的寿险和年金险都可以锁定长期利率。　　

　　3、现金价值 　　

　　谁说只有寿命的提高才能实现现金价值形式的收益？部分年金保险也是如此，现在还有年金保险，其现金价值远高于任何增加的寿命。　　

g>4、国家兜底问题

如果遭遇了200年一见的大灾难，保险公司破产了。无论是增额终身寿还是年金险，都是由国家兜底的，保险法和保险保障基金管理办法都写的清清楚楚，不存在那种“只有寿险最安全”的谬论。

五、好产品注定被雪藏

保险行业一直都有一个悖论：对消费者有利的产品，一定对销售者不利。现在全网都在推爱心守XX2.0和金满XX，但是又有谁知道比他们更好的产品呢？如果这些保险自媒体们没看懂如意享七金版，那也情有可原，七金版的设计形态确实太复杂了，让他们卖这种产品确实为难他们了。

但京福颐年这种简单到极致的年金险，又有谁看不明白呢？所以，作为消费者，你连知道它的机会都没有。不管是金玉满堂还是颐悦无忧，但凡跟京福颐年比，都会原形毕露。在同样100万保费的情况下，京福XX的现金价值能碾压一切增额终身寿几十条街，差距最高能达到324.59万！

天天推销增额寿的人，看到这张图片后，还有什么好扯的？

六、互联网保险的没落

装作不知道有这种好产品的自媒体，他们还不算最坏的。最坏的一类是为了推销高利润产品，去捏造和扭曲事实的。比如用京福XX10年期缴来假模假样做对比的测评（京福XX的优势只在趸交）。再比如用京福XX70岁后拿来说事的，难道锁定60多年的长期利率还不够现实吗？谁买保险真想持有100年的？来留言让我长长见识。

曾经的康X保、超X保、嘉X保、天天XX，都是这样被一些保险自媒体给毁了，保险公司经历了销量的惨淡后，再也不愿意设计这类产品了，这是整个互联网保险的悲哀。

这几年有些保险自媒体们，把各种人性的阴暗面展现得淋漓尽致，打着“需求分析”的幌子，装模作样的goupi测评到处都是，我举一个最恶心的例子：

增额终身寿和年金险都各有各的优势，主要是看自己的需求到底在哪里，年金险的优势是可以活多久领多久，给你终身现金流，当你活到100岁的时候，年金险的整体收益会超过增额终身寿。所以，年金险非常适合长寿人群。

你拿一个垃圾年金险跟增额终身寿对比有个什么意义？这种需求分析搞得貌似客观中立，最终目的不就是让你买增额终身寿嘛，因为所有人都明白自己活不到100岁。

写在最后：

保险自媒体就是代表了互联网保险的一个时代，但现在看来只是一个短暂的辉煌。现在的保险自媒体们，经历了增额终身寿的洗礼后，再也不是曾经那个只为消费者争取利益的少年了。也许当初的小作坊很有良知，但现在做大以后，已经逐渐成为了资本的棋子。