2016年春节还有不到一个月。经过一年的资金积累，很多家庭手头都有一些闲置资金。对于这部分闲置资金，很多家庭都处于纠结状态。是否提前还房贷成了讨论的话题。今天买房指南将帮助广大房奴评估2016年提前还贷是否值得。 　　

　　1. 是否准备卖房换房？ 　　

　　我把这个问题放在第一位是因为如果我想在2016年卖掉房子，提前还贷是非常重要的。对于产权清晰的房子，更容易出售，交易时间也会大大缩短。所以，如果你家今年准备把手头的房子卖掉换一套大房子，或者把这套房子的贷款还清，可以享受优惠政策买新房，还是要尽快还房贷。 　　

　　接下来的三种情况，不考虑卖房换房，要想提前还贷就要考虑这些因素。 　　

　　2. 提前还款是否有违约金？ 　　

　　提前还款是否划算，要看还款合同中能否约定提前还款，如果可以，是否有附加违约条款。一些银行对提前还款有不同的规定。比如贷款后1-2年要提前还款，一般银行会收取一定的违约金。如果违约金的金额高于本年度的贷款利息，你延期一两年还款比较合适。 　　

　　3. 有无更好的理财投资渠道和产品？ 　　

　　更好的理财渠道和理财产品，这势必要看房贷利率和投资理财产品利率差的对比。这个区别也很好理解。比如你现在享受的是3.25%的公积金贷款利率，但是你现在的理财产品利率是5%，那么你享受的就是1.5%的收益。这种情况下，提前还贷并不划算。 　　

　　一般来说，房贷利率低有两种情况： 　　

　　一个是公积金贷款；公积金贷款的利率低于商业贷款，尤其是目前公积金贷款的利率已经达到了3%或者25%的历史新低，一般的理财产品都高于这个数值。 　　

　　二是享受贷款利率优惠。部分购房者因为国家政策和市场优势，享受贷款利率优惠。在这种情况下，购房者的贷款利率低于一般理财产品。 　　

　　所以以上两种情况，如果你短期内没有换房的打算，又有比较好的理财投资渠道，不急着还银行的钱比较划算。 　　

　　4. 还款期处于什么阶段？ 　　

　　众所周知，买房还贷主要有两种方式，一种是等额本息还款法，一种是等额本金还款法。根据财务测算，还款期限在以下两种情况的购房者，还款都比较谨慎： 　　

　　如果等额本息一半偿还，提前还贷不划算。等额本息还款是指每月还款总额是固定的，其中还款本金是递增的，还款利息是递减的，也就是说借款人前期支付利息的比例大于本金的比例。如果借款人在还款中期选择提前还款，大部分利息已经还完了，提前还款部分更多的是本金。这种情况下，选择提前还贷意义不大。 　　

　　超过1/3的本金等额偿还。等额本金还款是将贷款总额平均分入成本，根据剩余本金计算还款利息。随着还款时间的增加，剩余本金减少，还款利息越来越少。当还款期限超过1/3时，其实借款人已经还了一半的利息。如果他选择提前还贷，会多还一部分本金，不能有效地节省利息支出。所以这个时候提前还贷并不划算。