随着理财产品净值和收益的下降，很多理财产品的“铁粉”转而青睐有一定收益的“大额存单”。
大额存单收益确定，利率远高于普通存单，受到大家的青睐。然而，由于购买起点、变现有障碍、短期收益较低过高等问题，许多“爱存款”的人被拒之门外。可惜的是，如果只放在活期存款中，他们只能享受0.3%的较低利率。
同业存款基金的推出迅速成为人们购买银行存单的新方式：采用“团购”的方式，由基金把大家的资金集中起来一块购买同业存单不仅可以享受更高的利率，而且变现非常方便。难怪，同业存款基金成为今年最受欢迎的产品类别之一。
从2021年12月中下旬成立的首批同业存款基金的收益来看，确实辜负了大家的期望：
这六只基金都是平均年化回报为2.98%，最低为2.53%，最高为3.29%.与存续期相比，年化回报多两三个点，何乐而不为呢？
来源：Wind，截至2022年5月20日。6只基金分别持有南方银行同业存管指数7天、富国银行同业存管指数7天、鹏华银行同业存管指数7天、华富银行同业存管指数7天、汇盛银行同业存管指数7天、AVIC银行同业存管指数7天。过去的回报不代表未来的收益预测。
最近嘉实基金等一批新的同业存单基金获批，也为“爱储蓄”的群体增加了一个理财工具(嘉实中证同业存单AAA指数7天持有代码：015861，将于5月30日起售)。
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跟上理财新时代，换种方式买存单
随着存款利率的下行，存款产品中利率较高的“存单”成了大家的“救命稻草”，甚至到了“抢”的地步。
整存整取存单与大额存单利率对比表：
来源：中国农业银行掌银APP，2022年5月20日。
与普通存单相比，存单的收益有了很大的提高，但并不是“想买就能买”。例如：
如果大额存单的起点金额是20万，最低存期为1个月达不到这两个标准，就不能享受定期存单的“高利率”。(来源：农业银行掌银APP，2022年5月20日)
存单“提前支取”时，利率只能按照活期利率计算，这也给“储户”带来了很大的麻烦。正因如此，大额存单创新性地推出了“可转让”功能，很受大家欢迎。然而，这里有一个门槛：在大额存单的“可转让”仅限于1年期（含）以上的产品,期限不到一年的产品在提前支取时仍可能遭受利息损失。在银行工作的朋友经常会遇到这样的情况。
即使是“可转让”的存单，转让时也需要投资者“领取”，如果金额过大，也往往需要等待很长时间甚至无人“问津”的问题.
大额存单“可转让”情况表：
来源：中国农业银行掌银APP，2022年5月20日。
同业存款基金的推出有望弥补这一“不足”。
目前所有同业存单基金均为AAA指数的7天持有基金，非现金基金资产的80%以上将投资于主体评级为 AAA、发行期限 1 年及以下的同业存单(跟踪中证AAA指数，指数代码：931059。CSI)。
此类基金具有以下特征：
门槛超低：最低价1元起，超级亲民。7天最短持有期：可以赎回，如果持有超过7天。变现速度快：在最低持有期到期后赎回，T 1最早到账，无需等待大额。基金费率低: 0申购费，0申购费，0赎回费。
pic/img.php?k=30万存款如何理财收益最大化,10万元如何理财实现收益最大化6.jpg">对“爱存”一族来说，将大额存单与“同业存单”进行“组合搭配”，有助优化资产的配置，弥补了达不到大额存单购买“门槛”的缺憾，也解决了变现的难题。
比如：
注：建议方案仅供参考，不作为投资依据。
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且买且珍惜，买谁有讲究
同业存单基金属于创新类产品，监管部门审批较严，每只产品均有募集上限。作为短期理财利器，同业存单基金由于自身的独特优势，一经推出即受到大家的热捧。
这类产品，往往对毫厘的收益都需要去“精算”，大型公司在管理经验、投研资源等方面更具优势，也往往会成为大家抢购的首选。
比如说，这次嘉实中证同业存单AAA指数7天持有（代码：015861）获批，或将是该公司在短期理财工具赛道的又一标志性产品。不少的投资者已“翘首以待”。
我们知道，嘉实基金作为“老十家”的头部基金公司，有着23年的历史，沉淀了深厚且具有竞争力的投研体系，并持续提升在固收、股票等各方面的投资能力。尤其近年来，随着资本市场的快速发展及客户多元化需求，嘉实基金在其基石固收投资能力方面，进一步向专业化、平台化方向发展，形成了以短债、纯债、“固收+”为主的三大核心赛道，并搭建了更能满足投资者不同需求的多元化固收产品体系，致力于为持有人创造更稳健的收益和更良好的持有体验。
该基金也将借助“嘉实信用分析系统”及嘉实中央研究平台，基于深入的宏观信用环境、行业发展趋势等基本面研究，运用定性定量模型，在自下而上的个券精选策略基础上，采取适度分散的行业配置策略，从组合层面动态优化风险收益。
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流动资金要留够，存单基金好选择
同业存单基金不仅是“爱存”一族的新选择，也是我们资产配置的好选择。
应该说，我们每个人、每个家庭都需要保持一定的“现金储备”。我们日常生活的“油盐酱醋茶”离不开“现金”，预防一些意外支出要留存足够的“储备金”，甚至于说，我们做偏股基金的投资，也要注意留存一定的资金，在市场回调的时候可以补补仓。
“现金类资产”并不等于是我们只是简单地持有现金或者存成活期，而是要配置成高安全性、高流动性的资产基础上，兼顾收益。在以往，活期存款、短期理财、货币基金往往会是大家的主要选择。
但随着利率的下行，大家这部分资产的收益也是“一低再低”，如何提升收益也就成为了大家共同关心的问题。
短期理财、货币基金相比，同业存单基金是很好的替代和搭配。
数据来源：农业银行掌银APP，2022-5-20。
一般来说，要提升收益，需要在对资产更合理的规划安排的基础上，优化产品的配置，做到资金与产品的期限匹配及优选恰当的产品。
同业存单基金的推出，不仅有助于优化“爱存”一族的存单持有结构，更让我们的短期资产管理再添利器！
5月30日，嘉实中证同业存单AAA指数7天持有（代码：015861）等新一波同业存单基金重磅来袭，值得我们关注和配置！
【风险提示】本文观点仅供参考，不构成任何投资建议及承诺。购买前请阅读《基金合同》、《招募说明书》等法律文件。市场有风险，投资需谨慎。过往业绩不代表未来表现。
