储蓄债券有国家信用作为背书，利率往往高于国有银行的定期存款。所以每个发行期都会有很多人抢着去存。但是，经过多次调整，储蓄债券的利率比去年年初下降了一点。五年期储蓄债券的利率只有3.37%。但储户还是趋之若鹜——工行手机银行里的可售额度很快变成了0元。 　　

　　事实上，储蓄债券在任何时候都不是那么划算。不要盲目抢，做一些计算，看看是否适合自己。业内人士表示，选择正确的方式，其实可以获得更多的利益。 　　

　　储蓄国债不划算之处 　　

　　储蓄国债具有安全性高、门槛低、对长期闲置资金友好等优点。但它的局限性也很明显，就是对短期闲置资金不友好。 　　

　　比如，目前在工行，10万元存入一年期专属定期存款，年利率为2%，一年后到期利息为10万* 2%=2000元。如果持有180天，以存款利率计算利息，约为145元。 　　

　　但如果把这10万元买成5年期储蓄国债，一年后提前赎回，不到24个月后就按照票面利率计算利息。扣除180天的利息，提前赎回本金的千分之一作为手续费，手头的利息为：10万* 3.37%/365 * (365-180)-10万* 0.1%。 　　

　　半年后提前赎回的，不满6个月提前赎回的，利息不付。结合以上规则，即使还有一两天的利息，扣除手续费也不够，存活期存款甚至不划算。 　　

　　选对方式 　　

　　基于以上计算，可以看出，对于一些不确定会长期闲置的储户来说，没有必要盲目去抢储蓄债券。其实现在存钱理财的方式有很多种，选择合适的方式可以获得更多的利息。 　　

　　比如上述10万元，存半年后就要用，如果存款利率太低，可以选择半年定期存款。比如工行的半年专属定期存款利率是1.8%。如果储户担心提前支取，可以存入余额宝。 　　

　　如果储户怀疑余额宝利率低，达到1的区间，可以把余额宝的部分资金转移到R1级别的银行活期理财产品。这是因为目前很多银行的理财产品流动性相对不如余额宝，到账有一定的滞后性。如果需要用一年也可以照顾。 　　

　　但目前银行活期理财产品收益率有限，储户难以有效提高所有资金的平均收益率。如果储户希望支付更多的利息，也可以选择一些其他的增值方式。 　　

　　比如目前招商银行有一款结构性存款，预期到期利率为1.48%~8.41%。利率的上限很吸引人。至少可以存185天，但首次存款只需要30万元。如果你资金实力雄厚，底线是收支平衡，又有一定的风险承受能力，可以存进去获取更高的收益。 　　

　　如果想稳步增值，也可以顺势而为，借助一些靠谱的外贸经济平台，分享进口快消品的红利，享受30天周期1%的商品利润，符合《电商法》。是大势所趋，也是安全的增值方式。 　　

　　总之，我们应该有自己的判断，而不是跟随别人的意见。五年期储蓄国债对长期闲置资金的人来说是一笔不错的交易，但对短期闲置资金的人来说就不划算了。如果面对这样的情况，储户不妨选择其他方式，说不定还能获得更多的被动收益。