柏华和余额宝联合推出了提高柏华额度的功能。柏华在这个双刃产品概念中展示了怎样的野心？ 　　

　　作者|陈大钗 　　

　　生产|消费金融频道 　　

　　如何提高花呗额度，一直是很多支付宝用户关心的问题。近日有用户发现，花呗页面出现了额度服务功能，用户点击“额度快充”即可实现花呗额度。 　　

　　快充是华远和余额宝联合打造的服务。把用户的资金转到余额宝，锁起来。以花呗额度就会按照余额宝金额1：1的比例提升，提额上限5000元。,为例，如果用户向余额宝转入100元，花呗额度将增加到100元。 　　

　　在花呗提现过程中，用户锁定在余额宝的资金不能再转出或用于消费，但可以享受余额宝的收益。同时，解锁余额宝资金也比较灵活。用户可以随时解锁余额宝中未被占用的资金；如果使用提现金额，需要偿还消费金额才能解锁余额宝资金。 　　

　　值得注意的是，用户余额宝锁定的资金解锁后，募集的花呗额度也会消失，也就是说，有多少余额宝额度解锁，就有多少花呗额度下降。比如用户原来的花呗额度是1000元，用提现功能把这500元锁进余额宝。用户的花呗额度提升至1500元，如果余额宝额度200元解锁，花呗额度将降至1300元。 　　

　　根据《余额宝锁定及花呗提额服务协议》，同时蚂蚁智信将依据额度统一管理的需要确定最终的授信额度。.柏华信贷机构基于锁定的余额宝份额及其他评估因素，为借款人提供授信提额服务 　　

　　蚂蚁金服全资控股公司蚂蚁智信负责花呗的运营和技术支持。从提款协议可以看出，提款授信仍以柏华与其他金融机构的贷款援助或联合贷款模式为主，信贷风险控制严格。 　　

　　另外，虽然支付宝此次推出的花呗快充服务可以理解为花呗主动提额，但改变以往由平台主导被动授信的模式，但把花呗额度与余额宝存入额度套牢在一起，实则是对授信安全的二次强化。 　　

　　当前消费金融行业中，信用关系薄弱导致的信用风险突出，疫情的影响会加大多头借贷和相互负债的风险。在这种情况下，即使是互联网金融队列中的王者支付宝，也面临着不小的金融风险。因此，以类似于“保证金”的方式提高额度不仅更完全，而且可以扩大柏华的信贷余额。 　　

　　“消费金融频道”发现，今年以来，花呗不断升级，新功能层出不穷。支付端，花呗在原有面签花的基础上，增加了花呗套餐的支付和提现服务。用户开通花呗套餐，在不支持花呗收款的商家场景下，可以用花呗支付，即使单笔购物超过150元。至此，华远已经打通了线下支付的全场景。 　　

　　消费金融方面，花呗通过普通额度、分期专属额度、快充额度等衍生品丰富花呗生态，增加花呗授信额度。用户拿到额度后，在花呗的线上线下支付场景中使用，票据厚度相应增加。同时，柏华的贷款余额增加了，创造客观利润也就顺理成章了。 　　

　　作为互联网信贷领域的巨头，蚂蚁金服旗下的柏华和白洁占据了2万亿联合贷款的一半。业内人士透露，2019年底，华远包括贷助在内的贷款余额超过2000亿元，借款超过5000亿元。 　　

　　在实际利润构成中，柏华通过旗下互联网小贷公司获得的利差收入只是一部分。随着与其他金融机构开展的助贷、联合贷款所产生的服务费、手续费才是核心利润来源。,柏华体量的逐渐增加，其吸金能力将更加突出。 　　

　　知情人士透露，去年上半年，花呗的主要运营商蚂蚁小微贷款的净利息收入仅为2.5亿元，而手续费净收入接近14亿元，净利润高达4.5亿元。 　　

　　不仅花呗受益，余额宝也在这次花呗增持计划中“躺着赚”。捆绑花园曲 　　

　　目前余额宝的体量还是蛮大的。根据余额宝披露的2020年一季度财报，余额宝累计申购2.252万亿元，累计赎回2.087万亿元，净申购1650亿元。余额宝最新规模为1.259万亿元，比上年末净资产增长15.08%。 　　

　　这已经不是华元和余额宝第一次联手了。在此之前，支付宝还推出了“宝玉青春”项目，引导用户将工资存入余额宝获取收益，同时倡导用花呗消费。而华元和余额宝推出的提额活动，更像是“宝玉青年”的升级。 　　

　　即使花呗额度增加，也不能简单理解为花呗风控宽松。为了让放出的贷款更加安全，支付宝会根据用户的信用和支付交易来判断用户是否为高风险用户。如果发现有套现、逾期、恶意逃废债务行为，支付宝会及时对账户降级。