在遇到各种投资理财产品时，我们总是要考虑是否划算，但大多数人只看到了利息的高低，而忽略了其他因素。如果你有20万，遇到两种理财产品，三年利息3.9%，五年利息4.1%。建议考虑以下四个因素。 　　

　　第一，门槛限制.20万起的门槛基本都是银行的大额存单或者其他门槛高的理财产品。 　　

　　一般来说，银行理财产品的起点一般是1万元或5万元，也有部分基金理财产品是1000元起购。但是在一些货币基金里，一分钱没问题，但是对应的利息会四舍五入，所以还是不存的好。 　　

　　银行存款额度很灵活，有的一元，有的一百元，有的甚至上万元。 　　

　　国债最低认购金额为100元。 　　

　　第二，安全性.存款和国债往往是最安全的理财产品，几乎不存在本息不能兑现的情况。 　　

　　基金的货币安全性稍差，被称为准存款产品，不用担心本金的安全性。比如余额宝货币基金，一半以上的资产都投向了各种存款。 　　

　　基金的主要投资项目各类债券由于赎回风险，安全性较低，但整体损失风险不大，整体风险适中。 　　

　　风险较高的是股票型基金，往往随股票涨跌而浮动，容易出现输赢风险。 　　

　　银行理财产品的安全性是浮动的。根据投资产品的属性，可分为PR1~5级。3级以上为高风险理财产品。对于普通个人来说，一般应该投资3级以下的理财产品。2018年以来，国家明确银行理财产品要打破“刚性兑付”，不能有银行代偿。 　　

　　第三，流动性.流动性最差的应该是长期封闭的理财产品，到开放期才能提现。银行理财产品大多属于这种类型。 　　

　　货币是长期开放的产品，流动性稍好，但也很难当天提现。当然，有些快速提现服务也可以支持万元左右的快速支付。货币的投向主要集中在一年以内的高流动性存款、票据、回购等产品。 　　

　　银行存款、存单、国债的流动性相当强。如果急着用钱，可以提前变现，但可能会面临一定的利息损失。如果提前回购国债，银行还可以收取不超过1的手续费。 　　

　　相对而言，部分银行开发了存款产品的智能存款方式，根据存款时间确定存款利息的档次。这样，如果在到期日之前提前取钱，可以得到一定的利息保障。 　　

　　第四，收益率.大多数商业银行的定期存款利率会比基准利率上浮20%~30%。目前我国央行三年期定期存款基准利率为2.75%，国家出于风险考虑不再公布五年期定期存款利率。一般银行的优惠利率在3.3%-3.575%之间。 　　

　　银行发行的存单优惠利率会高一些，一般比基准利率高40%到55%，也就是说利率可以达到3.85%到4.2625%。三年期20万元存单利率3.9%，五年期4.1%，挺正常的。 　　

　　储蓄债券的利率类似。2019年国家发行的储蓄是国债，利率三年4%，五年4.27%。储蓄债券中的这些支付方式，包括每年付息和到期一次性还本付息，还是很划算的。一般每隔一段时间就会定期发行国债，每期都很快被抢光。可以去财政部网站查询相关发行方案。 　　

　　一些地方中小银行或私人银行为了吸引存款，往往可以开出很高的利率。比如部分银行的智能存款利率可以达到5%~5.5%。 　　

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