互联网存款产品下架后，虽然短期内监管会制约这些中小银行的发展，但长期来看，有利于银行的稳健可持续经营。 　　

　　

　　生产|每日财务报告 　　

　　

　　作者|高荣莲 　　

　　

　　12月18日，蚂蚁集团率先下架其互联网存款产品，随后京东金融、陆金所等数家金融科技公司也跟进下架平台上的所有互联网存款产品。 　　

　　

　　事实上，互联网存款产品下架并不是监管部门的心血来潮。去年，监管层在全国范围内以窗口指导的形式叫停了带息定期存款，并要求2020年底前将相关存款产品降为零。 　　

　　

　　《每日财报》我了解到，京东金融，最早开始销售银行存款产品的机构，有71家合作银行。这次被下架，众多中小银行何去何从？ 　　

　　

　　多家金融平台下架 　　

　　

　　互联网存款产品是指商业银行通过互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需要向互联网金融平台支付“分流费”等费用。 　　

　　

　　据公开媒体报道，截至目前，存款在售的银行超过50家，且多为中小银行。 　　

　　

　　12月18日，蚂蚁集团表示，根据互联网存管行业监管要求，公司主动下架平台所有互联网存管产品，这些产品只对购买过产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。 　　

　　

　　在蚂蚁集团的带领下，多家头部理财平台相继下架互联网存款产品。 　　

　　

　　《每日财报》注意到，在度小满理财APP的“银行选择”栏目中，工商银行、众邦银行、营口银行等46家银行显示“没有在售产品”。唯一在售的产品是百度与中信银行合资的百信银行产品。 　　

　　

　　小曼表示，平台下架的互联网存管产品，只有购买过该产品的用户才能看到，购买过相关产品的用户不会受到影响。“未来，我们将根据监管政策的要求，不断完善相关业务。” 　　

　　

　　京东金融APP也已停止新增线上互联网存款产品和购买相关产品的新用户，并对现有客户和商家进行了稳健有序的调整：相关产品将仅对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。 　　

　　

　　此外，陆金所还表示，为响应互联网存管行业的监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存管产品，已购买的产品不会受到影响。将继续密切关注监管动态，严格执行相关监管规范和要求。 　　

　　

　　携程也已下架平台所有互联网存款产品，腾讯理财通“银行”产品板块已无产品。 　　

　　

　　下架原因何在 　　

　　

　　最近互联网存款产品退出各大理财平台的原因是什么？ 　　

　　

　　原因是央行金融稳定局局长孙天琦近日发文《线上平台：数字金融和金融监管的一个产品案例》，指出第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务属于“无证驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围；他们觉得互联网存款产品的代销业务面临很大的合规经营压力，必须尽快下架，避免监管部门的问责。 　　

　　

　　今年以来，监管部门频繁调整存款业务，限制银行推出储蓄类创新存款产品。3月份央行发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改不定期存款的“创新型”产品，比如定期存款提前支取利息。 　　

　　

　　其实早在一年前，监管层就在全国各地以窗口指导的形式叫停了带息定期存款，并要求2020年底前将相关存款产品压缩为零。现在，清理的最后期限快到了。 　　

　　

　　现在，监管时间临近。除了各种财务计划之外 　　

　　

　　据公开媒体报道，“按档计息”存款产品是银行为吸引存款而设计的，其收益是根据存款时间按利率计算的。长期以来，以档计息的存款产品一直被视为银行的“吸储利器”。2021年1月1日后，这类存款在六大行只有提前支取才能按照存款利率计息。 　　

　　

　　金融平台、中小银行短期受冲击 　　

　　

　　就目前的情况来看，下架的互联网存款产品对已经在做了。 　　

理过相关业务的普通用户并无影响，而没有办理过相关业务的用户则无法再办理此业务。

　　

　　

首当其冲的是金融平台，这些金融平台利用流量变现，同时吸引更多的用户。互联网金融平台的导流中介费也是赚得盆满钵满。

　　

　　

公开资料显示，这些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付“导流费”，一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。

　　

　　

其次，受影响的当属与金融平台合作的中小银行。据不完全统计，作为最早开始代销银行存款产品的京东金融，其共有71家合作银行。另外两家互联网平台支付宝和度小满金融分别与12家、17家银行合作代销存款产品。

　　

　　

从去年起，以吉林亿联银行、山东蓝海银行、福建华通银行为代表的一批中小银行，大举进军互联网存款领域。借助互联网平台的流量优势，其存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。

　　

据银行财报披露，2019年，吉林亿联银行的存款余额从86.56亿元增至250.58亿元，山东蓝海银行的存款余额从108.85亿元增至225.43亿元，福建华通银行的存款余额从14.36亿元上升到70.77亿元。

　　

　　

下架互联网存款产品后，势必会影响依靠互联网金融平台获取用户和资金的民营银行。由于民营银行不得异地开分行，线下揽储能力差强人意，进军互联网是其弯道超车的重要选择。此时限制了金融平台这个大流量入口，对于民营银行来说是开了一道巨大伤口。民营银行将用什么方式来弥补，还是一个未知数。

　　

　　

但是就监管机构来说，金融平台销售互联网存款，这使得民营银行的经营成本上升，加重了银行的负担。以规模换收入，实质经营压力巨大，一旦存款规模过高，高昂的利息成本支出，对于中小银行来说将是悬着的一把大刀。

　　

　　

因此尽管短期内监管会限制这些中小银行的发展，但只要民营银行趁机能找出一条新的道路，从长远来看肯定是有利于银行的稳健可持续经营。