了解到宝骏最近写了一系列关于车险的文章，有2022年如何购买车险的完整攻略，也有个别险种的详细分析。 　　

　　

　　今天知道宝骏为大家准备了老司机如何购买车险的精华。 　　

　　

　　 　　

　　

　　车险有哪几种？ 　　

　　

　　车险分为交强险与商业险，车改以后，商业险分为3大主险与11大附加险。 　　

　　

　　以下是目前车险的所有类型，可以收藏。想买车险的时候可以拿出来参考一下。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　老司机一般买哪些？ 　　

　　

　　上面这么多保险产品，买哪个好？哪些真的有用，哪些像鸡肋？ 　　

　　

　　了解宝骏今天就给大家介绍一下老司机是怎么买的。我们对车险了解不多，不用怕。和老司机一起买不会错的。 　　

　　

　　1、交强险：必买 　　

　　

　　交强险有三个特点：一是强制购买，不买就不能上路；二是全国统一收费；三是对第三方最高赔付限额为20万元。 　　

　　

　　交强险是用来赔付他人的损失，保障他人因意外造成的伤亡、医疗费用和财产损失。 　　

　　

　　比如自己车辆的维护费用，车上人员受伤等。无法支付。当然，你的损失也是由造成你受伤的人的交强险赔付的。 　　

　　

　　简单来说，你和别人撞车，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。 　　

　　

　　 　　

　　

　　需要注意的是，并不是任何风险都可以赔偿到交强险的最高限额。 　　

　　

　　强制保险的赔偿限额是按照相应的项目计算的，每个项目都有固定的赔偿金额，超出的部分需要自己承担。 　　

　　

　　 　　

　　

　　大家一定要注意。并不是说在交通事故中没有责任就不用赔偿。 　　

　　

　　比如老李撞了你的车，他也受伤了。虽然他全责，但是这个时候，你还是需要支付他的医药费。啊，我觉得不舒服。被人撞了要赔偿对方(虽然保险公司负责赔付)。 　　

　　

　　2020年改款车的时候，会给大家打五折，大家都很期待。但详细计划公布后，只有四个地区能够实现，多少有些失望。 　　

　　

　　影响保险费率的主要因素是无赔款优待系数，不同地区执行标准不同。 　　

　　

　　 　　

　　

　　以E区上海为例，最高可打7折，6座以下保险费用可降至665元，6座以上可降至770元。但是需要连续三年不出险，才能满足这个优惠条件。 　　

　　

　　 　　

　　

　　只要有危险，积累的利益就没了。所以车主朋友面对两三百的小损失，如果觉得自己能赔，就没必要投保了。 　　

　　

　　2、商业险：建议买，大数据告诉我们，用得上也赔得到 　　

　　

　　以2020年为例，全国商业保险覆盖率(商业保险覆盖率=商业保单数/交强险保单数)为84.9%，也就是说100个人中有85个人买了商业保险。 　　

　　

　　这85人为什么要买？ 　　

　　

　　从风险频率看，一年内有超过1/5的概率使用商业保险：我国商业保险平均风险频率(风险频率=立案数/车年到期数)为22.1%。 　　

　　

　　从事故发生后的赔款来看，赔款远高于保费：全国所有商业险案件均已理赔赔款(所有案件已理赔赔款=已理赔赔款/已理赔件数)5279元，而2020年商业险保单平均保费为2759元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　（1）三者险：上路必买！ 　　

　　

　　简单来说，第三者责任险就是如果你的车撞了人或者损坏了别人的东西，你可以用第三者责任险来赔付。其功能类似于强制保险，可以作为强制保险的补充，超出强制保险的部分由三责险承担。 　　

　　

　　第三者，除了你和保险公司，可以是车，可以是人，可以是树，赔偿范围很广。 　　

　　

　　三险的保额是多少？ 　　

　　

　　懂保君用真实案例和人伤 　　

赔偿公式给大家算一下，撞到车与撞到人可能需要赔付的金额：

　　

1）如果撞到车

　　

湖南长沙之前有个车主开着面包车与一辆劳斯莱斯库里南SUV相撞，劳斯莱斯维修费用就200万，但这位车主的三者险只有50万。扣除三者险会赔的50万元后，这位车主还要自掏腰包赔付150万元的维修费用。

　　

　　

2）如果撞到人

　　

最近，同命同价已经定了，并开始施行。

　　

　　

三者险充足保额 = 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。

　　

其中，当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。

　　

例如上海市2021年人均可支配收入 = 78027元，消费支出48879元。

　　

三者险充足保额 = 78027 × 20 + 78027 × 0.5 + 50000 + 48879 ×15 - 180000 = 220万元，建议上海车主至少买200万以上的三者险。

　　

　　

　　

上面是懂保君统计的各地最新死亡赔偿金，大家购买三者险时可以参考。

　　

（2）车损险：担心车辆受损可以购买

　　

　　

车损险呢就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车，可以考虑这个险种，毕竟新车刮了擦了，确实是会心痛的。

　　

车损险保障的是自己的车，保额一般是自己车的价值。

　　

如果发生事故，导致自己与对方车都受损，若是自己全责或者部分责任，要走自己车辆的车损险，对方车辆走交强险和三者险；若自己无责任，所有费用就会由对方保险公司出。

　　

经过2020年改革后，盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机涉水险、不计免赔、无法找到第三方责任险并入车损险保障范围。

　　

里面有一点大家需要注意，之前不计免赔是跟三者绑定，现在是跟车损险绑定，也就是说你要买车损险，才可以买不计免赔。

　　

（3）座位险/驾乘险：重视车上人员安全可以购买

　　

　　

座位险即车上人员责任险，其本质是责任险，在车辆使用过程中，因驾驶人员的责任，导致意外事故发生造成车上人员受伤，座位险可以理赔。

　　

驾乘险即驾乘意外险，其本质是意外险，对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。

　　

如果大家一会坐A车，一会又开B车，经常要更换驾乘车辆，建议购买“跟人”的驾乘险。

　　

如果自己的车经常载不同的人，建议在座位险与“跟车”的驾乘险中间二选一，想要买更高保额可以买驾乘险，如果认为10万元以内保额足够，可以买座位险。

　　

下图是座位险与驾乘险的区别，大家可以参考：

　　

　　

（4）附加医保外医疗费用责任险

　　

　　

我们懂保汇的资深核保专家，同时也是十几年的老车主，强推附加医保外医疗费用责任险。说实在话，这个险种可能很多车主朋友们都没听说过。

　　

当造成人伤事故（第三者和车上人员）时产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司不承担，必须投保附加医保外医疗费用责任险才可以。

　　

　　

一般医保外费用，占伤者救治医疗费的15%左右。要是造成比较大的事故，占比可能更高。而且交通事故大概率也会造成骨科耗材的使用，建议车主朋友们可以考虑这个附加险。

　　

不过朋友们一定要注意，附加险不是说买就买，想买附加险必须买相应主险。

　　

像这个附加险，就必须购买三者险或车损险之后才可附加。

　　

　　

车险去哪买？

　　

最后，附上车险怎么买系列文章合集：

　　

2022车险怎么买才划算？懂保君一次给你讲清楚！（附最全攻略）

　　

@所有车主，2022年，同命同价定了！车险三者险建议买够300万

　　

@所有车主，2022年最新交强险、车船税知识（赶快收藏）

　　

都2022年了，赶紧搞懂这两种车险吧，别再花冤枉钱了

　　

@所有车主，一图看懂2022年4月1日新交规大调整（附最全扣分表）

　　

保险公司一般不会说的车险隐形福利，你知道吗？关键时刻很管用

　　

@所有车主，2022年这些标志再也不用贴车玻璃上了！教你在线申领

　　

那买哪家公司的产品呢？我们懂保汇专家给出了建议：

　　

第一梯队：人保财险、太平洋财险、平安财险

　　

第二梯队：国寿财险、中华联合、大地财险、阳光财险、太平财险

　　

道路千万条，安全最重要。保险只是事后补救，只有安全驾驶才能保障平安到达目的地。

　　

我是懂保君，欢迎朋友们关注、转发、点赞和评论。您的关注是对我们最大的支持！