客观的说，其实所有的金融产品工具只有特点，没有优缺点！ 　　

　　银行是短钱的融通机构，保险公司是长钱的管理机构。保险既不是骗人的也不是万能的，它只是众多金融工具中的一种，而保险产品中高收益率（高预定利率）的年金是重要的财富管理和传承工具。 　　

　　保险是底层资产、基石资产，防御型的资产配置是家庭财富的重要组成部分。 　　

　　你的钱还在余额宝里吗？国债收益率是高还是低？强制储蓄保险年金的收益率是多少？你用的是工行的固定收益理财产品工银添利宝吗？下面我们来分别衡量一下他们的收入： 　　

　　一、国债 　　

　　注：国债的安全性可以说是所有理财产品中最高的。与银行存款相比，国债利率相对较高，但流动性较弱。同时，国债利率和银行存款利率一样，都是单利！ 　　

　　9月份国债三年期利率4.0%，五年期利率4.27%，30年期利率3.86%。招商银行存款利率0.3%，一年期整存整取利率1.75%，三年期和五年期整存整取利率2.75%。 　　

　　计算国债收益，网上有专门的国债收益计算器，单利的银行存款也可以用同样的方法计算。比如本金为10000元的五年期国债，五年到期后总利息为2135元(427元*5年=2135元)，本息合计只有12135元。截图如下： 　　

　　万元五年期国债本息合计12135元。 　　

　　二、余额宝 　　

　　随着降息，余额宝的7日年化收益率从往年的6.7%降到了目前的2.4580%。当然，余额宝的利率是复利！比如1万元的本金，按照余额宝目前2.4580%的利率计算(假设5年不降息，大概率利率肯定要下调，5年后欧洲负利率，美国日本零利率，到11290.92元)。 　　

　　余额宝收益演示 　　

　　三、工行添利宝理财 　　

　　工商银行旗下的工银财富管理于10月30日正式开始运营。以固定收益产品添利宝为例。最新利率为3.0328%。也是复利！比如1万元的本金，按照天利宝目前3.0328%的利率计算(假设5年内不降息，大概率利率肯定要下调，欧洲早已实行负利率，美国日本利率为零)，5年后本息之和为11611.21元。 　　

　　工行天利宝收益演示 　　

　　四、储蓄型年金保险 　　

　　年金产品的收益率计算相对更复杂。在行业内，一般采用IRR函数(内部收益率)来计算产品在一定期限内的折现现金流法收益率。 　　

　　以工行旗下工银安盛人寿保险公司的鑫丰盈年金保险产品为例： 　　

　　0岁小孩，每年存10032元，20年分期付款，中间不减。收入估计如下： 　　

　　5-64岁的孩子一年可以领5100元。 　　

　　65-69岁儿童每年可领取40128元。 　　

　　70-104岁的孩子一年可以领6800元。 　　

　　当孩子105岁时，将获得17000元的全款。 　　

　　0岁儿童20年交信冯英年收益率计算 　　

　　当然，部分保险公司的年金产品收益率较低，比如平安喜悦人寿只有2.1%。大家买的时候可以互相比较一下！ 　　

　　综合以上可以得出结论： 　　

　　1.保险的收益率没有想象中的差，比如工银安盛鑫丰盈3.54%的复利还是不低的； 　　

　　2.保险产品尤其是大额存单或长期储蓄类年金产品，因保险产品独有的保单结构设计可以实现财富的定向传承，实现对债务和税务的相对隔离，有其存在的合理性和高成长性；以保险合同形式存在的强制储蓄可以改变个人的消费习惯和长远计划的思维； 　　

　　3.单纯手头零钱存放，国债还是不错的，尤其是老年人的储蓄； 　　

　　4.余额宝的收益率真的不高了，银行类的保本固收类理财产品可以考虑（工行添利宝存款T+0当日存款当日计息，当日支取1秒到账，当然限定工作日早9:00--15:30）.